ประกันสุขภาพงูเห่าราคาเท่าไหร่?

หากคุณตกงานหรือลาออกจากงาน หย่าร้าง หรือไม่มีคุณสมบัติตามแผนประกันสุขภาพของผู้ปกครองอีกต่อไป คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับความคุ้มครองอย่างต่อเนื่องภายใต้กฎหมายของสหรัฐอเมริกาที่เรียกว่า COBRA

งูเห่าหรือพระราชบัญญัติการกระทบยอดงบประมาณรถโดยสารรวมของปี 1985 ให้คนงานและครอบครัวที่สูญเสียสิทธิประโยชน์ด้านสุขภาพของตนมีสิทธิที่จะได้รับความคุ้มครองต่อไปในระยะเวลาที่จำกัดภายใต้สถานการณ์บางอย่าง

บทความนี้จะอธิบายสิ่งที่คาดหวังในแง่ของต้นทุน รวมถึงวิธีคำนวณเบี้ยประกัน ผลกระทบต่อภาษีของ COBRA ที่มีต่อภาษีของคุณ และทางเลือกอื่นที่สามารถใช้ได้

วิธีกำหนดต้นทุนของงูเห่า

งูเห่าสามารถช่วยให้คุณรักษาประกันปัจจุบันของคุณไว้ได้เป็นระยะเวลา 18 ถึง 36 เดือน แต่ก็มีค่าใช้จ่ายสูง ค่าใช้จ่ายคำนวณโดยการบวกสิ่งที่นายจ้างของคุณมีส่วนทำให้เบี้ยประกันของคุณกับสิ่งที่คุณจ่ายเองแล้วเพิ่มค่าบริการ 2%

สำหรับบางคน ค่าใช้จ่ายของงูเห่าไม่สามารถจัดการได้ เนื่องจากนายจ้างเป็นผู้รับผิดชอบส่วนแบ่งของเบี้ยประกันรายเดือนเมื่อคุณมีประกันตามงาน

การศึกษาในปี 2020 จาก Kaiser Family Foundation รายงานว่านายจ้างจ่ายเงินเฉลี่ย 83% ของค่าประกันสุขภาพของพนักงาน หากมีการเพิ่มสมาชิกในครอบครัว นายจ้างยังคงเก็บค่าใช้จ่ายประมาณ 74%

การคำนวณเบี้ยประกันภัย

หากคุณกำลังออกจากงาน เจ้าหน้าที่ฝ่ายทรัพยากรบุคคล (HR) ของคุณสามารถบอกคุณได้ว่าเบี้ยประกันของ COBRA จะเป็นอย่างไรหากคุณตัดสินใจที่จะดำเนินการคุ้มครองต่อไป

หากคุณต้องการคิดออกเองโดยไม่แจ้งให้นายจ้างทราบ ให้ถามฝ่ายทรัพยากรบุคคลว่านายจ้างของคุณมีส่วนสนับสนุนในการให้ความคุ้มครองรายเดือนของคุณเป็นจำนวนเท่าใด จากนั้นคุณสามารถดูต้นขั้วการจ่ายของคุณเพื่อดูว่าคุณมีส่วนร่วมมากแค่ไหน หลังจากรวมตัวเลขเหล่านี้เข้าด้วยกันแล้ว ให้เพิ่มอีก 2% สำหรับค่าบริการ และคุณจะรู้ว่าจะเกิดอะไรขึ้นถ้าคุณตัดสินใจที่จะออก

สมมติว่าคุณมีเงิน 125 เหรียญจากเช็คแต่ละเช็คสำหรับประกันสุขภาพ คุณได้รับเงินสองครั้งต่อเดือน ดังนั้นส่วนหนึ่งของเบี้ยประกันรายเดือนของคุณคือ $250 หากนายจ้างของคุณบริจาค 400 ดอลลาร์ต่อเดือน ค่าใช้จ่ายทั้งหมดของแผนงานของคุณคือ 650 ดอลลาร์ต่อเดือน

ในการคำนวณเบี้ยประกันภัยงูเห่ารายเดือนทั้งหมดของคุณ ให้เพิ่มค่าบริการ 2% เป็น 650 ดอลลาร์ รวมเป็น 663 ดอลลาร์ต่อเดือน

เปลี่ยนจากแผนครอบครัวเป็นแผนเดี่ยว

แผนเดียวนั้นง่ายพอที่จะเข้าใจงูเห่า จะซับซ้อนขึ้นเล็กน้อย หากคุณต้องการเปลี่ยนจากแผนสำหรับครอบครัวเป็นแผนเดียว กรณีนี้อาจเกิดขึ้นได้หากคุณหย่าร้างหรืออายุ 26 ปี และไม่มีสิทธิ์ได้รับความคุ้มครองตามแผนของผู้ปกครองอีกต่อไป

ในกรณีเช่นนี้ เจ้าหน้าที่ HR จะค้นหาอัตราความคุ้มครองเดียวในแผนประกันสุขภาพเดียวกันกับที่คุณลงทะเบียนอยู่ในปัจจุบัน ในการคำนวณค่าใช้จ่ายของ COBRA เจ้าหน้าที่ HR จะต้องกำหนด:

• สิ่งที่คุณจะมีส่วนร่วมในแผนส่วนบุคคล หากคุณเป็นสมาชิกในครอบครัว (ขึ้นอยู่กับ) ผลงานของคุณมักจะสูงกว่าพนักงาน (สมาชิกหลัก) ในบางกรณี ผู้อยู่ในความอุปการะอาจต้องรับผิดชอบในจำนวนเงินทั้งหมด หากนายจ้างไม่ได้ให้เงินช่วยเหลือในการคุ้มครองครอบครัว

• สิ่งที่ บริษัท จะได้รับในการทำให้เบี้ยประกันภัยนั้น หากคุณเป็นพนักงาน (สมาชิกหลัก) จำนวนเงินควรจะชัดเจน หากคุณเป็นผู้ที่ต้องพึ่งพา เงินสมทบอาจแตกต่างกันไป (และบางครั้งก็ไม่มีอะไรเลย) ขึ้นอยู่กับนายจ้าง

หลังจากบวกตัวเลขทั้งสองนี้เข้าด้วยกัน คุณจะต้องเพิ่มอีก 2% เพื่อคำนวณต้นทุนพรีเมียมของงูเห่าทั้งหมด

งูเห่าส่งผลต่อภาษีของคุณอย่างไร

หากคุณตัดสินใจที่จะทำประกันสุขภาพในปัจจุบันกับงูเห่าต่อไป จะมีค่าใช้จ่ายอื่นที่คุณอาจไม่ทราบ นั่นคือ ภาษีที่สูงขึ้น

ในขณะที่คุณทำงานอยู่ เบี้ยประกันของคุณจะถูกหักออกจากเช็คเงินเดือนของคุณก่อนหักภาษี พร้อมกับการหักภาษีอื่นๆ เช่น แผนการเกษียณอายุ 401(k) และการประกันชีวิตแบบกลุ่ม การหักเงินเหล่านี้ทำให้รายได้สุทธิของคุณดูเล็กลงและลดภาษีเงินได้ของคุณด้วยการทำเช่นนี้

เมื่อคุณสูญเสียหลักประกันสุขภาพจากงานและเปลี่ยนไปใช้งูเห่า คุณต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยงูเห่าด้วยเงินหลังหักภาษี ซึ่งหมายความว่าคุณสูญเสียผลประโยชน์ปลอดภาษีที่คุณได้รับในขณะที่มีงานทำ

ในบางกรณี คุณอาจสามารถหักเบี้ยประกัน COBRA บางส่วนหรือทั้งหมดจากภาษีของคุณได้ แต่ไม่ใช่ทุกคนที่มีสิทธิ์ได้รับการหักเงินนี้ พูดคุยกับนักบัญชีหรือที่ปรึกษาด้านภาษี

ทางเลือกของงูเห่า

ตลาดการประกันสุขภาพส่วนบุคคลนั้นเป็นทางเลือกหนึ่งสำหรับงูเห่ามาโดยตลอด ทว่าในอดีตนั้นได้ยกเว้นผู้ที่มีโรคประจำตัวอยู่แล้ว

พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง (ACA) ได้เปลี่ยนแปลงทุกสิ่ง วันนี้คุณสามารถเข้าถึงตลาดสุขภาพโดยไม่คำนึงถึงประวัติการรักษาพยาบาลของคุณและเมื่อใดก็ตามที่คุณมีเหตุการณ์ที่เรียกว่าชีวิตที่มีคุณสมบัติเหมาะสมหรือ QLE

มี QLE หลายรายการที่ช่วยให้คุณสามารถซื้อประกันในตลาดซื้อขายได้:

• การสูญเสียการประกันสุขภาพที่มีอยู่
• การเปลี่ยนแปลงในครัวเรือนของคุณอันเนื่องมาจากการแต่งงาน การหย่าร้าง การเกิด การตาย หรือการรับเลี้ยงบุตรบุญธรรม
• การเปลี่ยนแปลงที่อยู่อาศัย
• รายได้เปลี่ยน
• เหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติอื่นๆ เช่น การได้รับสัญชาติสหรัฐฯ หรือการได้รับการปล่อยตัวจากเรือนจำกลาง

หากคุณประสบกับ QLE คุณจะได้รับอนุญาตให้ลงทะเบียนพิเศษในตลาดซื้อขาย และสามารถซื้อแผนที่เหมาะสมกับงบประมาณและความต้องการของคุณได้ ผู้สมัครที่มีรายได้ต่ำถึงปานกลางมักจะมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนพิเศษซึ่งสามารถลดต้นทุนเบี้ยประกันภัยรายเดือนให้เหลือศูนย์ได้

กฎหมายของรัฐบาลกลางฉบับใหม่อนุญาตให้ลงทะเบียนพิเศษในตลาดซื้อขายได้เริ่มในปี 2565 เนื่องจากการสูญเสียเงินอุดหนุนจากนายจ้างสำหรับ COBRA ในอดีต เมื่อนายจ้างให้เงินอุดหนุนเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายบางส่วนในช่วงสองสามเดือนแรกของงูเห่า การสิ้นสุดของเงินอุดหนุนนั้นไม่ถือเป็นเหตุการณ์ที่เข้าเงื่อนไข วันนี้มันเป็น

การตัดสินใจของคุณ

หากคุณกำลังออกจากงาน นายจ้างจะส่งการแจ้งเตือนให้คุณทราบว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับ COBRA และจะต้องเสียค่าใช้จ่ายเท่าใด จากนั้น คุณจะมีเวลา 60 วันในการตัดสินใจว่าจะเปลี่ยนเป็นงูเห่าหรือไม่

ในช่วงเวลาดังกล่าว คุณสามารถเปรียบเทียบราคาในตลาดประกันสุขภาพได้ หากคุณตัดสินใจที่จะใช้เส้นทางนี้ ระยะเวลาการลงทะเบียนพิเศษจะดำเนินต่อไปเป็นเวลา 60 วันเต็มหลังจากที่คุณสูญเสียการประกันตามงาน แม้ว่าคุณจะได้ลงทะเบียนใน COBRA แล้วก็ตาม นั่นหมายความว่าคุณยังสามารถเปลี่ยนใจและกลับจากงูเห่าได้หากต้องการ

ในทางกลับกัน การเปลี่ยนไปใช้แผนใหม่อาจไม่ใช่ตัวเลือกที่ดีที่สุด หากคุณได้จ่ายค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายเองจำนวนมากสำหรับปีแล้ว การเปลี่ยนไปใช้แผนการตลาดหมายถึงการเริ่มต้นที่ 0 ดอลลาร์สำหรับแผนใหม่ค่าลดหย่อนสูงสุดและค่าที่จ่ายออกจากกระเป๋า

การเลือกงูเห่ายังหมายความว่าคุณไม่ต้องกังวลกับการมีเครือข่ายผู้ให้บริการอื่นหรือรายการยาที่ครอบคลุม นี้อาจมีความสำคัญโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณมีภาวะสุขภาพเรื้อรังหรือใช้ยาในระดับราคายาที่สูงขึ้น

เช่นเดียวกับสิ่งที่เกี่ยวข้องกับการประกันสุขภาพส่วนใหญ่ ไม่มีคำตอบที่ถูกหรือผิด ทั้งหมดขึ้นอยู่กับสถานการณ์ส่วนบุคคลของคุณ

สรุป

COBRA เป็นบทบัญญัติของกฎหมายของรัฐบาลกลางที่อนุญาตให้คุณทำประกันสุขภาพตามงานในปัจจุบันของคุณต่อไปได้เป็นระยะเวลาหนึ่งหากคุณตกงานหรือออกจากงาน อย่างไรก็ตาม งูเห่าอาจมีค่าใช้จ่ายสูงเนื่องจากนายจ้างของคุณจะไม่จ่ายเบี้ยประกันรายเดือนของคุณอีกต่อไป คุณจะต้องเสียค่าบริการ 2%

การประกันภัยงูเห่ายังสามารถส่งผลกระทบต่อภาษีเงินได้ของคุณ เนื่องจากเงินบริจาคของคุณจะไม่ถูกหักออกจากเช็คเงินเดือนก่อนหักภาษีของคุณอีกต่อไป

หากต้นทุนของงูเห่าไม่สามารถจัดการได้ คุณมักจะพบความคุ้มครองที่มีต้นทุนต่ำกว่าในตลาดการประกันสุขภาพที่ประกาศใช้ภายใต้พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง และคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนระดับพรีเมียมเพื่อลดค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณอีก

คำจาก Verywell

หากคุณสูญเสียแผนประกันสุขภาพที่นายจ้างสนับสนุนซึ่งได้ผลดีสำหรับคุณ ก็ทำให้มั่นใจได้ว่าในหลายกรณี งูเห่าให้ทางเลือกแก่คุณในการดำเนินการตามแผนดังกล่าวเป็นเวลาอย่างน้อย 18 เดือน

แต่เนื่องจากค่าใช้จ่ายของงูเห่าอาจมีราคาแพง คุณควรทำความเข้าใจว่ามีตัวเลือกอื่นใดบ้าง เพื่อให้คุณมีตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับตัวคุณเองและครอบครัว หากคุณต้องการข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับตลาดประกันสุขภาพแต่ละแห่ง คุณสามารถโทรสายด่วนได้ตลอด 24 ชั่วโมงที่ 1-800-318-2596