การใช้บัญชีเมดิแคร์และบัญชีออมทรัพย์สุขภาพร่วมกัน

เป็นไปได้ที่จะใช้บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSA) สำหรับค่าใช้จ่าย Medicare ที่ไม่ต้องพกติดตัว อย่างไรก็ตาม คุณต้องมีสิทธิ์ได้รับ HSA และต้องวางแผนล่วงหน้าก่อนสมัคร Medicare เพื่อดำเนินการนี้

การใช้จ่ายนอกกระเป๋ากับ Medicare

Medicare ไม่ฟรี มีเบี้ยประกันรายเดือน deductibles copays และ coinsurance สิ่งของ ยา หรือบริการบางอย่างอาจไม่ครอบคลุมเลย

ค่าใช้จ่าย Medicare เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว การวิเคราะห์โดย Kaiser Family Foundation ระบุว่าผู้รับผลประโยชน์ Medicare โดยเฉลี่ยใช้เงิน 5,460 ดอลลาร์จากกระเป๋าเพื่อการดูแลสุขภาพในปี 2559

ค่าใช้จ่ายที่ต้องเสียก่อนอาจรวมถึง:

• Medicare Part A (ความคุ้มครองผู้ป่วยใน/โรงพยาบาล): ตราบใดที่คุณหรือคู่สมรสของคุณจ่ายเงินมากกว่า 40 ไตรมาส (10 ปี) ในการจ้างงานที่ต้องเสียภาษี Medicare คุณจะได้รับความคุ้มครองฟรี อย่างไรก็ตาม การใช้ความคุ้มครองนั้นจะทำให้คุณเสียค่าใช้จ่าย สำหรับโรงพยาบาลแต่ละแห่งสามารถอยู่ได้นานถึง 60 วัน คุณจะต้องจ่าย $1,556 ในปี 2022 เพิ่มขึ้น 72 ดอลลาร์จากอัตราในปี 2021 ที่ $1,484

• Medicare Part B (ความคุ้มครองผู้ป่วยนอก/การรักษาพยาบาล): ทุกคนจ่ายเบี้ยประกันภัยส่วน B เว้นแต่คุณจะมีสิทธิ์ได้รับ Medicare Savings Plan (MSP) อย่างน้อยคุณจะต้องจ่ายตามกรอบรายได้ของคุณคือ 170.10 ดอลลาร์ต่อเดือนในปี 2565 (2,041 ดอลลาร์ต่อปี) ยกเว้นการทดสอบคัดกรองเชิงป้องกันบางอย่าง คุณจะต้องจ่าย 20% สำหรับบริการใดๆ

• Medicare Part C (แผน Medicare Advantage): บางคนจะลงทะเบียนใน Medicare Advantage แทน Medicare ดั้งเดิม (ส่วน A และส่วน B) แม้ว่าคุณจะมีแผนประกันสุขภาพ Medicare Advantage แบบปลอดเบี้ยประกันภัย คุณยังคงต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยส่วน B

• Medicare Part D (แผนยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์): แผนส่วน D ดำเนินการโดย บริษัท ประกันเอกชนและดังนั้นจึงมีการหักลดหย่อนเบี้ยประกันภัยและค่าคอมมิชชั่น แผน Medicare Advantage บางแผนรวมความครอบคลุมของ Part D ไว้ในแผนของพวกเขา

• Medicare Supplement Plans (Medigap): ผู้ที่ยึดติดกับ Medicare ดั้งเดิมอาจเลือกที่จะลงชื่อสมัครใช้แผนอาหารเสริมเพื่อช่วยลดต้นทุน ในปี 2022 เบี้ยประกันภัยสำหรับแผนเหล่านั้นจะแตกต่างกันไปตามแผนที่คุณใช้และที่ที่คุณอาศัยอยู่

ใครบ้างที่มีสิทธิ์ได้รับ HSA

HSAs เป็นวิธีหนึ่งในการกันเงินสำหรับค่ารักษาพยาบาลที่คุณอาจมีในตอนนี้หรือในอนาคต ซึ่งรวมถึงค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายเองในอนาคตของ Medicare

ไม่ใช่ทุกคนที่มีสิทธิ์ได้รับ HSA ก่อนอื่น คุณต้องลงทะเบียนในแผนประกันสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนได้สูงที่มีคุณสมบัติเหมาะสม เช่นเดียวกับแผนประกันสุขภาพอื่น ๆ ความคุ้มครองจะไม่เริ่มต้นจนกว่าคุณจะใช้เงินจำนวนหนึ่งออกจากกระเป๋า (จำนวนเงินที่หักได้)

เนื่องจากแผนเหล่านี้กำหนดให้คุณต้องจ่ายเงินล่วงหน้ามากกว่าแผนทั่วไป จึงถือเป็นภาระทางการเงิน และอนุญาตให้ใช้ HSA เพื่อช่วยลดหย่อนภาษีได้

แม้ว่าคุณจะมีแผนประกันสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนได้สูง แต่คุณไม่สามารถสมัคร HSA ได้หากคุณมีสิทธิ์เข้าถึงแผนประกันสุขภาพอื่น ทั้งนี้ไม่รวมประกันทันตกรรม วิสัยทัศน์ และการดูแลระยะยาวแยกต่างหาก เนื่องจากสิทธิประโยชน์เหล่านี้ไม่ครอบคลุมในแผนหักลดหย่อนจำนวนมาก

ในแง่ของความคุ้มครองสุขภาพอื่น ๆ คุณไม่สามารถมีบัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่น (FSA) หรือการจัดการการชำระเงินคืนด้านสุขภาพ (HRA) คุณยังไม่สามารถลงทะเบียนใน Medicare ได้ในเวลาที่คุณเปิดแผน แม้ว่าคุณจะยังคงใช้แผนดังกล่าวได้ดังที่คุณจะอ่านด้านล่าง

สุดท้ายนี้ คุณไม่สามารถเป็นบุคคลที่ต้องพึ่งพาการคืนภาษีของผู้อื่นได้

บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพทำงานอย่างไร

เช่นเดียวกับ IRA หรือ 401K เงินสามารถฝากเข้า HSA ได้โดยไม่ต้องเสียภาษี แต่คุณสามารถนำเงินเข้าบัญชีได้มากเท่านั้นทุกปี ในปี 2022 คุณสามารถบริจาคได้มากถึง 3,650 ดอลลาร์ในฐานะบุคคลหรือ 7,300 ดอลลาร์ในฐานะครอบครัว

หากคุณป้อนเงินเหล่านั้นลงในบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพด้วยตัวเอง คุณสามารถยื่นขอลดหย่อนภาษีในปีนั้นได้ หากนายจ้างของคุณป้อนเงินเหล่านั้นจากเช็คเงินเดือนของคุณ รายได้ส่วนหนึ่งของคุณจะไม่ต้องเสียภาษีตั้งแต่เริ่มต้น และไม่จำเป็นต้องหักภาษี

เงินใน HSA เกิดขึ้นได้จากรายได้จากการลงทุนและดอกเบี้ย แต่ไม่ต้องเสียภาษี เมื่อนำเงินออกจากบัญชีและนำไปใช้เป็นค่ารักษาพยาบาลตามเงื่อนไข จะยังไม่ถูกหักภาษี

อย่างไรก็ตาม หากเงินถูกนำออกจากบัญชีและใช้ด้วยเหตุผลที่ไม่ใช่ทางการแพทย์ คุณจะต้องเสียภาษีเงินได้สำหรับจำนวนเงินที่ใช้ไป บวกภาษีเพิ่มอีก 20%

การใช้ HSA สำหรับค่าใช้จ่ายเมดิแคร์

คุณไม่สามารถลงทะเบียนสำหรับ HSA หากคุณลงทะเบียนใน Medicare คุณยังไม่สามารถบริจาคเงินให้กับบัญชีที่มีอยู่แล้วได้ และต้องหยุดบริจาคอย่างน้อยหกเดือนก่อนที่คุณจะลงทะเบียนหรือถูกลงโทษทางการเงิน

อย่างไรก็ตาม นั่นไม่ได้หมายความว่าคุณไม่สามารถใช้บัญชีที่มีอยู่แล้วเพื่อชำระค่าใช้จ่าย Medicare ของคุณได้

ปัจจุบัน คุณสามารถใช้บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพเพื่อชำระค่าใช้จ่าย Medicare ได้จำนวนหนึ่ง ค่าใช้จ่ายตามเงื่อนไขรวมถึงเบี้ยประกันรายเดือนสำหรับส่วน A, ส่วน B, Medicare Advantage และส่วน D. สามารถชำระเงินด้วย Coinsurance, copayments และ deductibles สำหรับส่วน A ถึง D ได้ด้วยวิธีนี้

ค่าใช้จ่ายที่ไม่ใช่ของ Medicare ที่มีคุณสมบัติรวมถึงเบี้ยประกันสำหรับการประกันการดูแลระยะยาวและยาที่ไม่ต้องสั่งโดยแพทย์ (แต่เฉพาะในกรณีที่คุณได้รับใบสั่งยาเป็นลายลักษณ์อักษร)

โปรดทราบว่าเบี้ยประกันรายเดือนสำหรับแผนอาหารเสริมเมดิแคร์ไม่เข้าเกณฑ์ภายใต้กฎ HSA

วิธีเพิ่ม HSA ของคุณให้สูงสุดสำหรับ Medicare

ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณ อาจเป็นการดีที่สุดสำหรับคุณที่จะสร้าง HSA เพื่อใช้เมื่อคุณเปลี่ยนไปใช้ Medicare การจัดสรรรายได้ปลอดภาษีตอนนี้และลดภาษีเงินได้ในอนาคตให้เหลือน้อยที่สุด คุณอาจประหยัดเงินได้หลายพันดอลลาร์เมื่อเกษียณอายุและมีแนวโน้มที่จะมีรายได้คงที่

ในการดำเนินการนี้ คุณจะต้องให้ทุนสนับสนุน HSA ของคุณให้นานที่สุดก่อนลงชื่อสมัครใช้ Medicare สำหรับสิ่งนี้ คุณต้องเข้าใจปฏิทินเมดิแคร์

คุณจะมีสิทธิ์ได้รับ Medicare เมื่อคุณอายุ 65 ปี (การลงทะเบียนเริ่มต้นสามเดือนก่อนและสิ้นสุดสามเดือนหลังจากเดือนเกิดของคุณ) หากคุณได้รับสวัสดิการประกันสังคมหรือผลประโยชน์การเกษียณอายุของรถไฟในขณะนั้น คุณจะได้รับการลงทะเบียนใน Medicare Parts A และ B โดยอัตโนมัติ

ในทำนองเดียวกัน ผู้ที่อยู่ในประกันความทุพพลภาพทางสังคม (SSDI) จะได้รับการลงทะเบียนใน Medicare โดยอัตโนมัติหลังจาก 24 เดือน (สองปี) ทุกคนต้องสมัคร Medicare ด้วยตนเอง

แม้ว่าสิทธิ์ Medicare จะเริ่มต้นเมื่ออายุ 65 ปี แต่อายุเกษียณสำหรับประกันสังคมในปัจจุบันคือ 67 ปี หลายคนเลื่อนการเกษียณอายุออกไปจนถึงอายุ 70 ​​ปี เพื่อเพิ่มรายได้ประกันสังคมด้วยเครดิตเกษียณอายุที่ล่าช้า

หากคุณทำงานเกิน 65 ปีและยังคงมีสิทธิ์ได้รับการดูแลสุขภาพที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง คุณอาจต้องการเลื่อนการลงชื่อสมัครใช้ Medicare และสนับสนุน HSA ของคุณต่อไป

คุณสามารถชะลอการลงทะเบียน Medicare ได้โดยใช้ช่วงการลงทะเบียนพิเศษ หากนายจ้างของคุณจ้างพนักงานเต็มเวลาอย่างน้อย 20 คน ในกรณีนั้น คุณมีเวลาแปดเดือนในการสมัคร Medicare นับจากเวลาที่คุณออกจากงานหรือสูญเสียความคุ้มครองที่นายจ้างสนับสนุน แล้วแต่ว่าจะถึงอย่างใดก่อน มิเช่นนั้นคุณจะต้องเสียค่าปรับ Medicare ล่าช้า

อาจมีการเปลี่ยนแปลงกฎ HSA ในอนาคต ประธานาธิบดีทรัมป์เสนอว่าผู้อาวุโสที่ทำงานในแผนประกันสุขภาพของรัฐบาลที่หักค่าลดหย่อนได้สูง (Medicare ดั้งเดิมไม่ถือว่าหักลดหย่อนได้สูง) ได้รับอนุญาตให้บริจาคเงินในบัญชีออมทรัพย์ด้านสุขภาพต่อไป แนวคิดนี้ถูกนำมาใช้เป็นส่วนหนึ่งของงบประมาณของรัฐบาลกลางปีงบประมาณ 2021

บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพเป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพในการลงทุนในอนาคต ช่วยลดภาระภาษีโดยรวมของคุณและช่วยให้คุณสามารถลงทุนและเพิ่มเงินออมของคุณได้ การมีเงินทุนเหล่านี้มีความสำคัญอย่างยิ่งเมื่อคุณเกษียณอายุและมีแนวโน้มที่จะมีรายได้คงที่

อย่างไรก็ตาม สิ่งสำคัญที่ควรทราบคือ คุณสามารถใช้ HSA เพื่อชำระค่าใช้จ่าย Medicare ที่เข้าเงื่อนไขได้ แต่คุณไม่สามารถบริจาคเงินให้กับ HSA ในขณะที่คุณอยู่ใน Medicare