จะทำอย่างไรเมื่อคุณพลาดการลงทะเบียนเปิด

ในแต่ละปี นายจ้างที่มีพนักงานมากกว่า 50 คนที่เสนอสวัสดิการด้านสุขภาพจะต้องเสนอระยะเวลา “เปิดรับสมัคร” นายจ้างรายย่อยส่วนใหญ่เสนอระยะเวลาการลงทะเบียนแบบเปิด

การลงทะเบียนแบบเปิดยังมีให้สำหรับบุคคลหรือครอบครัวที่ซื้อประกันสุขภาพส่วนบุคคล/ครอบครัวของตนเองผ่านการแลกเปลี่ยน Affordable Care Act (ACA) หรือโดยตรงจากบริษัทประกันสุขภาพ (เช่น การแลกเปลี่ยนนอกตลาด)

ในช่วงระยะเวลาการลงทะเบียนที่เปิดอยู่ บุคคลที่มีสิทธิ์สามารถเลือกเข้าร่วมหรือออกจากแผน หรือเปลี่ยนแปลงแผนที่มีอยู่ในปัจจุบันได้ อัตราจะได้รับการประเมินใหม่ในช่วงเวลานี้ และราคาแผนประกันสุขภาพมักจะมีการเปลี่ยนแปลงสำหรับปีผลประโยชน์ที่จะมาถึง (ซึ่งมักจะสอดคล้องกับปีปฏิทิน แต่ในกรณีของแผนงานที่นายจ้างสนับสนุน ไม่จำเป็นต้องทำ)

โดยปกติ ระยะเวลาการลงทะเบียนแบบเปิดนี้เป็นช่วงเวลาเดียวตลอดทั้งปีในระหว่างที่สามารถทำการเปลี่ยนแปลงความครอบคลุมของผู้ลงทะเบียนได้ หรือในระหว่างที่บุคคลที่มีสิทธิ์สามารถลงทะเบียนได้ (ข้อยกเว้นคือเมื่อผู้ลงทะเบียนหรือบุคคลที่มีสิทธิ์ประสบกับเหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนด ).

เปิดรับสมัครเมื่อไหร่?

หากคุณได้รับสวัสดิการด้านสุขภาพจากการทำงาน ระยะเวลาเปิดรับสมัครประจำปีของคุณอาจใช้เวลาสองสามสัปดาห์หรือบ่อยครั้งหนึ่งเดือน โดยปกติระยะเวลาการลงทะเบียนแบบเปิดจะเกิดขึ้นในช่วงฤดูใบไม้ร่วง แต่นายจ้างมีความยืดหยุ่นในแง่ของการจัดกำหนดการการลงทะเบียนแบบเปิดและปีแผนของพวกเขา ดังนั้นจึงไม่จำเป็นต้องสอดคล้องกับปีปฏิทิน

บริษัทของคุณควรแจ้งให้คุณทราบเกี่ยวกับระยะเวลาการลงทะเบียนที่เปิดอยู่ ติดต่อแผนกทรัพยากรบุคคลของคุณ หากคุณไม่แน่ใจหรือขอข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับแผนและนโยบายด้านการดูแลสุขภาพของบริษัทของคุณ

หากคุณซื้อประกันสุขภาพของคุณเองและมีแผนตาม ACA—ซึ่งต่างจากนโยบายการประกันสุขภาพระยะสั้นหรือแผนสวัสดิการที่จำกัด—คุณจะต้องลงทะเบียนแบบเปิดด้วย เนื่องจากความคุ้มครองมีให้ซื้อเฉพาะในช่วงเวลาดังกล่าวเท่านั้น เวลา (หรือในช่วงระยะเวลาการลงทะเบียนพิเศษหากคุณมีงานที่มีคุณสมบัติในปลายปี)

หากเป็นกรณีนี้ ระยะเวลาการลงทะเบียนที่เปิดอยู่ของคุณจะถูกกำหนดโดยกระทรวงสาธารณสุขและบริการมนุษย์ของสหรัฐอเมริกา ภายใต้ระเบียบที่เกี่ยวข้องกับพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง

รัฐที่ดำเนินการแลกเปลี่ยนของตนเองมีตัวเลือกในการขยายเวลาการลงทะเบียนแบบเปิดโดยการเพิ่มระยะเวลาการลงทะเบียนพิเศษ ที่มีให้สำหรับผู้อยู่อาศัยทุกคน ก่อนหรือหลังระยะเวลาการลงทะเบียนตามกำหนดปกติ แคลิฟอร์เนีย โคโลราโด และดีซีได้ขยายเวลาการลงทะเบียนแบบเปิดอย่างถาวร

การแลกเปลี่ยนที่ดำเนินการโดยรัฐอื่น ๆ ส่วนใหญ่มักจะเพิ่มเวลาพิเศษอย่างน้อยเล็กน้อยในหน้าต่างการลงทะเบียนในแต่ละปี 14 รัฐและ DC มีแพลตฟอร์มการแลกเปลี่ยนที่ดำเนินการโดยรัฐ ณ ปี 2564 ในขณะที่อีก 36 รัฐใช้ HealthCare.gov หน้าต่างการลงทะเบียนบน HealthCare.gov จะสิ้นสุดในวันที่ 15 ธันวาคมของทุกปี แม้ว่าบางครั้งอาจมีการเพิ่มวันพิเศษสองสามวัน

ก่อนปี 2014 ไม่มีการลงทะเบียนแบบเปิดสำหรับการประกันสุขภาพส่วนบุคคล แต่ บริษัท ประกันในรัฐส่วนใหญ่สามารถปฏิเสธการสมัครจากผู้ที่มีเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนหรือเรียกเก็บเงินจากเบี้ยประกันที่สูงขึ้น

ขณะนี้ความคุ้มครองได้รับการประกันปัญหาโดยไม่คำนึงถึงประวัติการรักษาพยาบาล แต่การลงทะเบียนถูก จำกัด ให้เปิดการลงทะเบียนหรือระยะเวลาการลงทะเบียนพิเศษ

นี่เป็นวิธีที่การประกันสุขภาพได้ดำเนินการไปแล้วสำหรับผู้ที่ได้รับความคุ้มครองจากนายจ้าง: พนักงานที่มีสิทธิ์ไม่สามารถถูกปฏิเสธหรือเรียกเก็บเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้นตามประวัติทางการแพทย์ของพวกเขา แต่การลงทะเบียนนั้นจำกัดเฉพาะหน้าต่างการลงทะเบียนเริ่มต้น หน้าต่างการลงทะเบียนแบบเปิดประจำปี หรือการลงทะเบียนพิเศษ ช่วงเวลาที่ทริกเกอร์โดยเหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติ

หากคุณใส่ใจในรายละเอียดเล็กๆ น้อยๆ ของชีวิต คุณอาจทราบดีถึงการลงทะเบียนที่เปิดอยู่ คุณอาจประเมินแผนของคุณอีกครั้งในช่วงเวลานั้นในแต่ละปี อย่างไรก็ตาม เป็นไปได้มากกว่าที่แต่ละคนจะลืมหรือพลาดช่วงการลงทะเบียนที่เปิดอยู่ หากคุณพลาด คุณมีทางเลือกที่จำกัด

ระยะเวลาการลงทะเบียนพิเศษแบบครั้งเดียว (โดยไม่มีกิจกรรมที่มีคุณสมบัติ) ในปี 2021

เนื่องจากการระบาดของ COVID-19 ที่กำลังดำเนินอยู่ ฝ่ายบริหาร Biden ได้ประกาศระยะเวลาการลงทะเบียนพิเศษครั้งเดียวบน HealthCare.gov เริ่มตั้งแต่วันที่ 15 กุมภาพันธ์ 2564 ถึง 15 พฤษภาคม 2564 และเปิดให้ทุกคนที่มีสิทธิ์ใช้ HealthCare.gov รวมถึงผู้ที่ไม่มีประกันและผู้ที่มีความคุ้มครองผ่าน HealthCare.gov แล้วและต้องการเลือกแผนอื่น . ไม่จำเป็นต้องมีกิจกรรมที่มีคุณสมบัติเหมาะสมเพื่อลงทะเบียนระหว่างช่วงเวลานี้

การแลกเปลี่ยนที่ดำเนินการโดยรัฐส่วนใหญ่ได้ดำเนินการตามความเหมาะสม โดยการเปิดหน้าต่างการลงทะเบียนพิเศษ บางคนใช้กับทุกคนที่มีสิทธิ์ใช้การแลกเปลี่ยนในขณะที่คนอื่น ๆ มีไว้สำหรับผู้อยู่อาศัยที่ไม่มีประกันเท่านั้น แต่ในเกือบทุกรัฐ ผู้ที่ไม่มีประกันสุขภาพตั้งแต่ต้นปี 2564 จะได้รับโอกาสอีกครั้งในการรับความคุ้มครอง แม้ว่าจะไม่มีกิจกรรมที่เข้าเกณฑ์ก็ตาม

ซึ่งเป็นเรื่องปกติ แต่เป็นผลมาจากการแพร่ระบาด ในปีปกติ จำเป็นต้องมีกิจกรรมที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนดเสมอเพื่อลงทะเบียนหลังจากสิ้นสุดการลงทะเบียนแบบเปิดแล้ว

ไม่มีการลงทะเบียนแบบเปิดตามงาน

หากคุณพลาดช่วงเวลาการลงทะเบียนเปิดสำหรับผลประโยชน์การประกันสุขภาพที่บริษัทของคุณเปิดอยู่ คุณอาจโชคไม่ดี หากคุณยังไม่ได้ลงทะเบียนประกันสุขภาพ มีโอกาสดีที่คุณจะไม่ทำในปีนี้ แต่ถ้าคุณลงทะเบียนไปแล้วในปีที่แล้ว แผนของคุณน่าจะต่ออายุโดยอัตโนมัติสำหรับปีนี้ หากคุณไม่ได้ทำการเปลี่ยนแปลงใดๆ ในระหว่างช่วงเวลาที่นายจ้างเปิดการลงทะเบียน

บางองค์กรมีความผ่อนปรนมากกว่าองค์กรอื่นๆ เกี่ยวกับการลงทะเบียนแบบเปิด แต่มีเพียงไม่กี่แห่งที่จะให้ข้อยกเว้นพิเศษสำหรับผู้ที่เพิ่งลืมแสดงตัว เนื่องจากข้อยกเว้นโดยทั่วไปจะห้ามตามเงื่อนไขของข้อตกลงการประกันสุขภาพ

หากนายจ้างของคุณเสนอบัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่นได้ (FSA) โดยปกติคุณจะต้องทำการตัดสินใจของ FSA ในระหว่างการลงทะเบียนแบบเปิดด้วย (ไม่ว่าจะเข้าร่วมหรือไม่ และจะต้องบริจาคเท่าใด) โดยปกติ การเลือกตั้งเหล่านี้ไม่สามารถเพิกถอนได้ในระหว่างปีแผน เว้นแต่ว่าคุณมีงานที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนด แต่เนื่องจากการระบาดของโควิด-19 กฎเหล่านี้จึงผ่อนคลายลงเล็กน้อยในปี 2020 และ 2021 นายจ้างได้รับอนุญาต (แต่ไม่จำเป็น) ให้อนุญาตให้พนักงานเปลี่ยนแปลงเงินสมทบ FSA ได้ทุกเมื่อในระหว่างปีของแผน โดยไม่มีเหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนด .คุณสามารถตรวจสอบกับนายจ้างของคุณเพื่อดูว่าพวกเขาเสนอความยืดหยุ่นในเรื่องนี้หรือไม่ในปี 2021 ในกรณีนี้ คุณจะสามารถทำการเปลี่ยนแปลง FSA ของคุณได้ในระหว่างปี แม้ว่าคุณจะลืมทำระหว่างการลงทะเบียนแบบเปิดหรือต้องการ เพื่อเปลี่ยนการตัดสินใจของคุณ ณ จุดนั้น

ช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษ

หากคุณพลาดการลงทะเบียนแบบเปิดและไม่ได้ลงทะเบียนในแผนที่ได้รับการต่ออายุโดยอัตโนมัติ คุณอาจจะไม่มีประกันสุขภาพ เว้นแต่ว่าคุณเพิ่งประสบเหตุการณ์สำคัญที่เปลี่ยนแปลงชีวิตซึ่งจะทำให้มีช่วงการลงทะเบียนพิเศษ

ช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษอาจถูกเรียกใช้หากคุณได้รับการคุ้มครองภายใต้แผนของผู้อื่นและสูญเสียความคุ้มครองนั้น ตัวอย่างเช่น หากคุณได้รับการคุ้มครองภายใต้แผนของคู่สมรสและคู่สมรสของคุณตกงานหรือคุณหย่าร้าง สิ่งนี้จะทำให้เกิดระยะเวลาการลงทะเบียนพิเศษที่จะช่วยให้คุณลงทะเบียนในแผนประกันสุขภาพของบริษัทได้ทันที

ชาวอเมริกันหลายล้านคนต้องตกงานท่ามกลางการระบาดใหญ่ของโควิด-19 และหลายคนต้องสูญเสียการประกันภัยที่นายจ้างเป็นผู้ให้การสนับสนุน มีตัวเลือกมากมายในสถานการณ์นี้: COBRA หรือความต่อเนื่องของรัฐอาจเป็นทางเลือก แต่การสูญเสียความคุ้มครองจะทำให้เกิดระยะเวลาการลงทะเบียนพิเศษในระหว่างที่พวกเขาสามารถลงทะเบียนในแผนของคู่สมรสได้หากมีหรือซื้อแผนในรายบุคคล ตลาด.

นอกจากนี้ หากคุณแต่งงาน มีลูก หรือมีบุตรบุญธรรม คุณสามารถลงทะเบียนผู้อยู่ในอุปการะของคุณได้ทันทีในช่วงระยะเวลาการลงทะเบียนพิเศษ

ระยะเวลาการลงทะเบียนพิเศษเหล่านี้ยังใช้ในแต่ละตลาด หากคุณสูญเสียการประกันสุขภาพจากการทำงานในช่วงกลางปี ​​คุณมีสิทธิ์ลงทะเบียนในแผนผ่านการแลกเปลี่ยนหรือผ่านบริษัทประกันสุขภาพโดยตรง แม้ว่าการลงทะเบียนแบบเปิดสำหรับปีจะสิ้นสุดลงแล้วก็ตาม

หากไม่มีอะไรเกิดขึ้นเพื่อกระตุ้นระยะเวลาการลงทะเบียนพิเศษ คุณจะต้องรอจนกว่าจะถึงเวลาเปิดการลงทะเบียนครั้งถัดไปเพื่อลงทะเบียนเพื่อรับสิทธิประโยชน์ด้านสุขภาพหรือเปลี่ยนแปลงสิทธิประโยชน์ที่มีอยู่ แม้ว่าตามที่ระบุไว้ข้างต้น จะมีช่วงการลงทะเบียนพิเศษแบบครั้งเดียว (ซึ่งจริง ๆ แล้วมีการทำงานเหมือนกับช่วงการลงทะเบียนแบบเปิดในรัฐส่วนใหญ่) ที่ทำให้ผู้คนสามารถสมัครแผนประกันสุขภาพได้ในช่วงต้นปี 2021 แม้ว่าพวกเขาจะไม่มีกิจกรรมที่เข้าเกณฑ์ .

ลงทะเบียนใน Medicaid หรือ CHIP

โครงการประกันสุขภาพเด็กและประกันสุขภาพเด็ก (CHIP) เปิดให้ลงทะเบียนตลอดทั้งปี ดังนั้น หากคุณหรือบุตรหลานของคุณมีสิทธิ์ คุณสามารถสมัครได้ทุกเมื่อ การมีสิทธิ์ขึ้นอยู่กับรายได้และแตกต่างกันไปอย่างมากจากรัฐหนึ่งไปอีกรัฐหนึ่ง

คุณอาจพบว่าขีดจำกัดรายได้สำหรับการมีสิทธิ์โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับ CHIP นั้นสูงกว่าที่คุณคาดไว้ ดังนั้น หากคุณไม่มีประกันและพลาดการลงทะเบียนแบบเปิด โปรดตรวจสอบว่าคุณหรือบุตรหลานของคุณมีสิทธิ์ได้รับ Medicaid หรือ CHIP หรือไม่ ก่อนที่คุณจะลาออกจากการเป็นประกันในช่วงที่เหลือของปี

พิจารณาแผนอื่นๆ

แผนที่ไม่ใช่ความคุ้มครองขั้นต่ำที่จำเป็น ซึ่งรวมถึงความคุ้มครองระยะสั้น แผนค่าสินไหมทดแทน แผนโรคร้ายแรง อาหารเสริมจากอุบัติเหตุ ฯลฯ ไม่ได้ควบคุมโดยพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงและอนุญาตให้ลงทะเบียนได้ตลอดทั้งปี

หากคุณใช้แผนประเภทนี้เป็นความคุ้มครองเพียงอย่างเดียว แสดงว่าคุณไม่ปฏิบัติตามอาณัติส่วนบุคคลของ ACA แต่บทลงโทษของรัฐบาลกลางสำหรับการไม่ปฏิบัติตามกำหนดไว้ที่ $0 ตั้งแต่ปี 2019 ดังนั้นคุณจะไม่ถูกลงโทษสำหรับการไม่ปฏิบัติตามเว้นแต่คุณจะอาศัยอยู่ในรัฐที่กำหนดอาณัติของตนเอง

ในปี 2564 มีบทลงโทษสำหรับการไม่มีความคุ้มครองขั้นต่ำในรัฐนิวเจอร์ซีย์ ดีซี แมสซาชูเซตส์ แคลิฟอร์เนีย และโรดไอแลนด์ แต่การได้รับความคุ้มครองโดยทั่วไปย่อมดีกว่าไม่มีความคุ้มครองเลย แม้ว่าคุณจะยังต้องรับโทษอยู่ก็ตาม (โปรดทราบว่าทุกรัฐมีการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพของตนเอง แต่ทุกรัฐก็เปิดเรื่องที่เกี่ยวข้องกับโควิดด้วย ระยะเวลาการลงทะเบียนพิเศษในต้นปี 2564 ทำให้ผู้ที่ไม่มีประกันสามารถสมัครแผนประกันสุขภาพได้แม้ว่าการลงทะเบียนแบบเปิดจะสิ้นสุดแล้ว)

จากแผนที่ไม่ครอบคลุมถึงความจำเป็นขั้นต่ำ แผนระยะสั้นมักจะเป็นสิ่งที่ใกล้เคียงที่สุดกับการประกันภัย “ของจริง” อย่างไรก็ตาม แผนระยะสั้นไม่จำเป็นต้องรวมผลประโยชน์ด้านสุขภาพที่จำเป็นของ ACA และยังสามารถปฏิเสธผู้สมัครที่มีเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนได้ (และโดยทั่วไปไม่ครอบคลุมเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนแม้ว่าใบสมัครจะได้รับการยอมรับ) พวกเขายังสามารถกำหนดขีด จำกัด ของผลประโยชน์ที่แผนประกันจะจ่าย

ดังนั้นแม้ว่าแผนระยะสั้นอาจใช้การไม่ได้เพื่อให้คุณผ่านไปจนถึงช่วงการลงทะเบียนเปิดครั้งต่อไป แต่คุณจะต้องอ่านรายละเอียดอย่างละเอียดก่อนสมัครแผน