คุณและคู่สมรสควรมีแผนประกันสุขภาพแยกกันหรือไม่?

คู่สมรสมักจะได้รับความคุ้มครองตามกรมธรรม์ประกันสุขภาพเดียวกัน แต่นั่นไม่สามารถทำได้เสมอไป และไม่ใช่ตัวเลือกที่เหมาะสมที่สุดเสมอไป มาดูกฎเกณฑ์ที่ใช้กับความคุ้มครองคู่สมรส และคำถามที่คุณควรถามก่อนตัดสินใจว่าคุณและคู่สมรสของคุณควรทำหรือทำร่วมกันได้ในกรมธรรม์ประกันสุขภาพแบบเดียวกัน

การเปิดรับแสงนอกกระเป๋า

ครอบครัวจำเป็นต้องพิจารณาถึงการเปิดรับแผนสุขภาพหรือแผนสุขภาพทั้งหมดที่พวกเขามีหรือกำลังพิจารณา พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง (ACA) กำหนดขีดบนสำหรับค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่ต้องเสียก่อน (สำหรับการรักษาผลประโยชน์ด้านสุขภาพที่จำเป็นในเครือข่าย) ซึ่งกรมอนามัยและบริการมนุษย์จะปรับอัตราเงินเฟ้อในแต่ละปี

ในปี พ.ศ. 2564 วงเงินสูงสุดสำหรับค่าใช้จ่ายที่ต้องเสียก่อนคือ 8,550 เหรียญสำหรับบุคคลคนเดียวและ 17,100 เหรียญสำหรับครอบครัว (ข้อจำกัดเหล่านี้ใช้ไม่ได้กับแผนสุขภาพของคุณย่าหรือปู่)

ดังนั้น หากครอบครัวเลือกที่จะมีคู่สมรสคนหนึ่งในแผนหนึ่งและคู่สมรสอีกรายในแผนแยกต่างหากกับบุตรของทั้งคู่ แต่ละแผนจะมีวงเงินที่ต้องเสียก่อน และยอดรวมอาจสูงกว่าที่ควรจะเป็น ทั้งครอบครัวอยู่ในแผนเดียวกัน

โปรดทราบว่า Original Medicare ไม่ได้จำกัดค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายเอง และไม่ได้เปลี่ยนแปลงตามพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง ผู้ลงทะเบียน Medicare ดั้งเดิมต้องการความคุ้มครองเพิ่มเติม—ไม่ว่าจะเป็นแผน Medigap, แผน Medicare Advantage หรือความคุ้มครองจากนายจ้างปัจจุบันหรืออดีต—เพื่อจำกัดค่าใช้จ่ายที่ต้องเสียก่อน

ความต้องการด้านการดูแลสุขภาพ

หากคู่สมรสคนหนึ่งมีสุขภาพแข็งแรงและอีกคนหนึ่งมีโรคประจำตัว การตัดสินใจทางการเงินที่ดีที่สุดอาจเป็นการมีนโยบายแยกกันสองฉบับ

คู่สมรสที่มีสุขภาพดีอาจเลือกแผนต้นทุนที่ต่ำกว่าโดยมีเครือข่ายผู้ให้บริการที่เข้มงวดกว่าและมีความเสี่ยงสูง ในขณะที่คู่สมรสที่มีอาการป่วยอาจต้องการแผนต้นทุนที่สูงกว่าซึ่งมีเครือข่ายผู้ให้บริการที่กว้างขวางกว่าและออกจากบริการที่ต่ำกว่า – ค่ากระเป๋า.

ซึ่งจะไม่เป็นเช่นนั้นเสมอไป โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคู่สมรสคนใดคนหนึ่งสามารถเข้าถึงแผนงานที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างคุณภาพสูงซึ่งจะครอบคลุมทั้งคู่ด้วยเบี้ยประกันภัยที่สมเหตุสมผล แต่ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ บางครอบครัวพบว่าควรระมัดระวังในการเลือกแผนการรักษาแยกตามความจำเป็นทางการแพทย์ที่เฉพาะเจาะจง

นัยสำหรับบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ

หากคุณมีบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSA) หรือสนใจที่จะมีบัญชีดังกล่าว คุณจะต้องรับทราบถึงความหมายของการมีแผนประกันสุขภาพแยกต่างหาก

ในปี 2564 คุณสามารถบริจาคเงินได้มากถึง 7,200 ดอลลาร์ในบัญชีออมทรัพย์ด้านสุขภาพ หากคุณมีความคุ้มครอง “ครอบครัว” ภายใต้แผนประกันสุขภาพแบบหักลดหย่อนสูง (HDHP) ที่ผ่านการรับรองจาก HSA ความครอบคลุมของครอบครัวหมายถึงสมาชิกครอบครัวอย่างน้อยสองคนได้รับความคุ้มครองภายใต้แผน หากคุณมีแผนที่ผ่านการรับรอง HSA ซึ่งคุณเป็นสมาชิกผู้ประกันตนเพียงคนเดียว วงเงินบริจาค HSA ของคุณในปี 2564 คือ $3,600

สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าแม้ว่า HDHPs สามารถให้ความคุ้มครองครอบครัวได้ แต่ HSA ไม่สามารถเป็นเจ้าของร่วมกันได้ ดังนั้นแม้ว่าทั้งครอบครัวของคุณจะใช้ HDHP เดียวและบริจาคเงินของครอบครัวให้กับ HSA เดียว สมาชิกในครอบครัวจะเป็นเจ้าของเพียงคนเดียว หากคุณและคู่สมรสต้องการมี HSA ของตัวเอง คุณสามารถตั้งบัญชีหนึ่งและแบ่งเงินบริจาคทั้งหมดของครอบครัวระหว่างสองบัญชี (โปรดทราบว่าแม้ว่า HSA จะไม่ได้เป็นเจ้าของร่วมกัน แต่คุณได้รับอนุญาตให้ถอนเงินเพื่อครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลของคุณ คู่สมรสหรือผู้ติดตาม เช่นเดียวกับที่คุณสามารถทำได้สำหรับค่ารักษาพยาบาลของคุณเอง)

หากคุณคนใดคนหนึ่งมีแผนที่ผ่านการรับรอง HSA (โดยไม่มีสมาชิกในครอบครัวเพิ่มเติมในแผน) และอีกคนมีแผนประกันสุขภาพที่ไม่ผ่านการรับรอง HSA เงินสมทบ HSA ของคุณจะถูกจำกัดด้วยจำนวนเงินที่ชำระด้วยตนเองเท่านั้น

ประกันสุขภาพที่นายจ้างสนับสนุน

เกือบครึ่งหนึ่งของชาวอเมริกันทั้งหมดได้รับการประกันสุขภาพจากแผนงานที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง ซึ่งเป็นความคุ้มครองประเภทเดียวที่ใหญ่ที่สุด หากคู่สมรสทั้งสองทำงานให้กับนายจ้างที่ให้ความคุ้มครอง ทั้งคู่สามารถทำงานตามแผนของตนเองได้

หากนายจ้างเสนอความคุ้มครองให้คู่สมรส ทั้งคู่สามารถตัดสินใจได้ว่าควรมีแผนของตนเองหรือไม่ หรือเพิ่มคู่สมรสคนหนึ่งในแผนงานที่นายจ้างสนับสนุนอีกรายหนึ่ง แต่มีหลายสิ่งที่ควรคำนึงถึงเมื่อคุณตัดสินใจเลือกแนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุด:

ไม่จำเป็นต้องคุ้มครองคู่สมรส

นายจ้างไม่จำเป็นต้องให้ความคุ้มครองแก่คู่สมรส พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงกำหนดให้นายจ้างรายใหญ่ (50 คนขึ้นไป) ให้ความคุ้มครองแก่พนักงานเต็มเวลาและบุตรที่อยู่ในความอุปการะ แต่ไม่มีข้อกำหนดใดที่นายจ้างต้องให้ความคุ้มครองแก่คู่สมรสของพนักงาน

ที่กล่าวว่านายจ้างส่วนใหญ่ที่ให้ความคุ้มครองอนุญาตให้คู่สมรสลงทะเบียนในแผนได้นายจ้างบางรายเสนอความคุ้มครองคู่สมรสก็ต่อเมื่อคู่สมรสไม่สามารถเข้าถึงแผนงานที่นายจ้างสนับสนุนได้

ความผิดพลาดในครอบครัว

ภายใต้ ACA ความคุ้มครองที่นายจ้างรายใหญ่เสนอให้กับพนักงานที่ทำงานเต็มเวลาต้องถือว่ามีราคาไม่แพง มิฉะนั้น นายจ้างอาจต้องเผชิญกับบทลงโทษทางการเงิน แต่การกำหนดความสามารถในการจ่ายนั้นขึ้นอยู่กับต้นทุนของเบี้ยประกันของพนักงาน โดยไม่คำนึงถึงค่าใช้จ่ายในการเพิ่มผู้ติดตามหรือคู่สมรสในแผน

สิ่งนี้เรียกว่าความผิดพลาดของครอบครัว และส่งผลให้บางครอบครัวต้องเผชิญกับค่าใช้จ่ายจำนวนมากในการเพิ่มครอบครัวในแผนงานที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง แต่ก็ไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนในการแลกเปลี่ยน

นายจ้างมักแบกรับต้นทุน

แต่นายจ้างจำนวนมากยอมจ่ายส่วนแบ่งของสิงโตเพื่อเพิ่มสมาชิกในครอบครัว แม้ว่าจะไม่จำเป็นต้องทำเช่นนั้นก็ตาม ในปี 2020 เบี้ยประกันทั้งหมดโดยเฉลี่ยสำหรับความคุ้มครองครอบครัวภายใต้แผนงานที่นายจ้างสนับสนุนคือ 21,342 ดอลลาร์ และนายจ้างจ่ายโดยเฉลี่ยเกือบ 74% ของต้นทุนทั้งหมดนั้น

แต่จำนวนเงินที่นายจ้างจ่ายจะแตกต่างกันมากขึ้นอยู่กับขนาดขององค์กร บริษัทขนาดเล็กมีโอกาสน้อยที่จะจ่ายส่วนสำคัญของเบี้ยประกันเพื่อเพิ่มผู้ติดตามและคู่สมรสในความคุ้มครองของพนักงาน

ค่าใช้จ่ายคู่สมรส

นายจ้างบางรายจะเพิ่มค่าธรรมเนียมพิเศษให้กับเบี้ยประกันสำหรับคู่สมรส หากคู่สมรสมีทางเลือกสำหรับความคุ้มครองในที่ทำงานของตนเอง ในปี 2020 นายจ้างประมาณ 13% เรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม นอกเหนือจากเบี้ยประกันปกติ หากคู่สมรสของลูกจ้างมีตัวเลือกสำหรับความคุ้มครองจากนายจ้างของตนเอง แต่ปฏิเสธและเลือกที่จะรับความคุ้มครองภายใต้แผนของคู่สมรสแทน

หากนายจ้างของคุณทำเช่นนี้ ค่าใช้จ่ายทั้งหมดจะต้องนำมาพิจารณาเมื่อคุณกระทืบตัวเลขเพื่อดูว่าควรให้คู่สมรสทั้งสองฝ่ายอยู่ในแผนเดียวกัน หรือให้คู่สมรสแต่ละคนใช้แผนงานที่นายจ้างสนับสนุน

คำถามเหล่านี้เป็นคำถามที่คุณต้องการปรึกษากับแผนกทรัพยากรบุคคลของคุณในช่วงระยะเวลาการลงทะเบียนแผนสุขภาพเบื้องต้นและระยะเวลาการลงทะเบียนเปิดประจำปีของคุณ ยิ่งคุณเข้าใจตำแหน่งนายจ้างของคุณในเรื่องความคุ้มครองคู่สมรส (และตำแหน่งนายจ้างของคู่สมรส) มากเท่าใด คุณก็จะยิ่งมีความพร้อมในการตัดสินใจมากขึ้นเท่านั้น

ประกันสุขภาพรายบุคคล

หากคุณซื้อประกันสุขภาพของคุณเอง ไม่ว่าจะผ่านการแลกเปลี่ยนการประกันสุขภาพ (หรือที่เรียกว่าตลาดการประกันสุขภาพ) หรือภายนอกการแลกเปลี่ยน คุณอยู่ในสิ่งที่เรียกว่าตลาดบุคคล (บางครั้งเรียกว่าตลาดบุคคล/ครอบครัว) คุณมีตัวเลือกที่จะให้คู่สมรสทั้งสองอยู่ในแผนเดียวหรือเลือกแผนที่แตกต่างกันสองแผน

คุณสามารถเลือกแผนแยกต่างหากได้ แม้ว่าคุณจะลงทะเบียนในการแลกเปลี่ยนด้วยเงินอุดหนุนระดับพรีเมียม เพื่อให้มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุน ผู้ที่แต่งงานแล้วจะต้องยื่นแบบแสดงรายการภาษีร่วมกัน แต่ไม่จำเป็นต้องอยู่ในแผนประกันสุขภาพแบบเดียวกัน การแลกเปลี่ยนจะคำนวณจำนวนเงินอุดหนุนทั้งหมดของคุณตามรายได้ครัวเรือนของคุณและนำไปใช้กับนโยบายที่คุณเลือก

คุณจะกระทบยอดเงินอุดหนุนในการคืนภาษีของคุณในลักษณะเดียวกับที่คุณทำถ้าคุณมีนโยบายเดียวที่ครอบคลุมครอบครัวของคุณและจำนวนเงินอุดหนุนทั้งหมดที่คุณได้รับจะเท่ากันหากคุณอยู่ด้วยกันในแผนเดียว (จำนวนเงินที่คุณจ่าย เบี้ยประกันภัยจะแตกต่างกัน อย่างไรก็ตาม เนื่องจากค่าใช้จ่ายก่อนเงินอุดหนุนทั้งหมดสำหรับแผนทั้งสองมีแนวโน้มจะแตกต่างจากต้นทุนก่อนเงินอุดหนุนทั้งหมดเพื่อให้คู่สมรสทั้งสองอยู่ในแผนเดียว)

คุณยังสามารถเลือกให้คู่สมรสคนหนึ่งได้รับแผนแลกเปลี่ยนและอีกคนหนึ่งเป็นแผนนอกการแลกเปลี่ยน นี่อาจเป็นสิ่งที่ควรพิจารณา ตัวอย่างเช่น หากคู่สมรสคนหนึ่งกำลังรับการรักษาพยาบาลจากผู้ให้บริการที่อยู่ในเครือข่ายกับผู้ให้บริการนอกตลาดเท่านั้น

แต่โปรดจำไว้ว่าไม่มีเงินอุดหนุนนอกการแลกเปลี่ยน ดังนั้นคู่สมรสที่มีแผนนอกการแลกเปลี่ยนจะจ่ายราคาเต็มสำหรับความคุ้มครอง

และในขณะที่คู่สมรสที่มีความคุ้มครองการแลกเปลี่ยนยังคงมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนตามรายได้รวมของครัวเรือนและจำนวนคนในครัวเรือน จำนวนเงินอุดหนุนทั้งหมดอาจต่ำกว่าที่ควรจะเป็นมากหากคู่สมรสทั้งสองได้ลงทะเบียนในแผนผ่าน แลกเปลี่ยน. นี่คือบทความที่แสดงให้เห็นว่าสิ่งนี้ทำงานอย่างไร

ประกันสุขภาพของรัฐบาล

ในบางกรณี คู่สมรสคนหนึ่งอาจมีสิทธิ์ได้รับการประกันสุขภาพที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล ในขณะที่อีกคนหนึ่งไม่มีสิทธิ์ ตัวอย่างบางส่วน ได้แก่ :

• คู่สมรสคนหนึ่งอายุ 65 ปีและมีสิทธิ์ได้รับ Medicare ในขณะที่อีกคนอายุน้อยกว่า 65 ปี แม้ว่าคู่สมรสทั้งสองจะมีสิทธิ์ได้รับ Medicare ความคุ้มครองของ Medicare ทั้งหมดจะเป็นแบบรายบุคคลมากกว่าครอบครัว คู่สมรสแต่ละคนจะได้รับความคุ้มครองแยกต่างหากภายใต้ Medicare และหากพวกเขาต้องการความคุ้มครองเพิ่มเติม (ไม่ว่าจะผ่านทางแผน Medicare Advantage ที่แทนที่ Medicare ดั้งเดิม หรือ Medigap และ Medicare Part D เพื่อเสริม Medicare ดั้งเดิม) คู่สมรสแต่ละคนจะมีนโยบายของตนเอง
• คู่สมรสคนหนึ่งพิการและมีสิทธิ์ได้รับ Medicaid หรือ Medicare ในขณะที่อีกฝ่ายหนึ่งสามารถฉกรรจ์ได้
• สตรีมีครรภ์อาจมีสิทธิ์ได้รับ Medicaid หรือ CHIP (หลักเกณฑ์แตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ) ในขณะที่คู่สมรสของเธอไม่รับ

เมื่อคู่สมรสคนหนึ่งมีสิทธิ์ได้รับการประกันสุขภาพที่รัฐบาลสนับสนุน อีกฝ่ายหนึ่งสามารถมีประกันสุขภาพของเอกชนต่อไปได้ สถานการณ์แบบนี้อาจเปลี่ยนแปลงไปตามกาลเวลา

ตัวอย่างเช่น หญิงตั้งครรภ์อาจไม่มีสิทธิ์ได้รับ Medicaid หรือ CHIP หลังจากที่ทารกเกิดแล้ว และอาจต้องกลับไปใช้แผนประกันสุขภาพของเอกชนในตอนนั้น

ไม่มีรูปแบบใดที่ลงตัวในแง่ของว่าคู่สมรสควรอยู่ในแผนประกันสุขภาพแบบเดียวกันหรือไม่ ในบางกรณี พวกเขาไม่มีสิทธิ์เข้าถึงแผนเดียวกัน และในกรณีอื่นๆ จะเป็นประโยชน์สำหรับพวกเขาที่จะมีแผนแยกจากกัน ด้วยเหตุผลหลายประการ