การเลือก Medicare ดั้งเดิมกับ Medicare Advantage

ไม่ว่าคุณจะเพิ่งเริ่มใช้ Medicare หรือต้องการเปลี่ยนแผนระหว่างช่วงการลงทะเบียนแบบเปิดของ Medicare (15 ตุลาคม – 7 ธันวาคม) คุณมีการตัดสินใจที่สำคัญที่ต้องทำ Medicare ดั้งเดิมหรือ Medicare Advantage ดั้งเดิมเป็นตัวเลือกที่เหมาะสมสำหรับคุณหรือไม่ เพื่อให้เข้าใจตัวเลือกของคุณ คุณต้องเข้าใจว่าตัวเลือกเหล่านั้นแตกต่างกันอย่างไร

ต่างกันอย่างไร

Medicare ดั้งเดิมหมายถึงส่วน A และส่วน B ซึ่งเป็นส่วนต่างๆ ของ Medicare ที่จัดตั้งขึ้นครั้งแรกโดยการแก้ไขประกันสังคมในปี 1965 ซึ่งมักถูกมองว่าเป็น Medicare แบบดั้งเดิม โปรแกรมนี้ดำเนินการโดยรัฐบาลกลางซึ่งต่างจากบริษัทประกันเอกชน

พูดง่ายๆ ว่า ส่วนที่ A ครอบคลุมการดูแลผู้ป่วยในที่คุณได้รับในโรงพยาบาล สถานพยาบาลที่มีทักษะ (SNF) จะอยู่หลังการรักษาตัวในโรงพยาบาล การดูแลผู้ป่วยในโดยไม่คำนึงถึงสถานที่ของคุณ และบริการสุขภาพที่บ้านในจำนวนจำกัด

ส่วน B ครอบคลุมทุกอย่างส่วนใหญ่ตั้งแต่การไปพบแพทย์ไปจนถึงการตรวจเลือด หัตถการและการเอ็กซ์เรย์ แม้ว่า Part B จะครอบคลุมยาในจำนวนที่จำกัด แต่โดยปกติแล้ว Original Medicare จะไม่ให้ความคุ้มครองเกี่ยวกับยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์นอกโรงพยาบาล ผู้คนจะต้องแสวงหาแผนยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์ส่วน D แยกต่างหากเพื่อให้ครอบคลุมยาของตน

Medicare Advantage (ส่วน C) ไม่ได้เกิดขึ้นจนกระทั่งพระราชบัญญัติงบประมาณที่สมดุลปี 1997 เป็นที่รู้จักครั้งแรกในชื่อ Medicare+Choice ก่อนที่จะพัฒนาเป็นโปรแกรมที่เรารู้จักในปัจจุบัน ส่วน C ครอบคลุมทุกอย่างที่ส่วน A และส่วน B ทำ แต่ยังสามารถให้ประโยชน์เพิ่มเติมได้อีกด้วย แผน Medicare Advantage บางแผนรวมถึงผลประโยชน์ของยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์ Part D เช่นกัน

Medicare Advantage ดำเนินการโดยบริษัทประกันภัยเอกชนมากกว่ารัฐบาลกลาง ในความพยายามที่จะลดรายจ่ายจากกองทุน Medicare Trust Fund รัฐบาลได้พยายามเปลี่ยนค่าใช้จ่ายในการดูแลไปยังภาคเอกชน บริษัทประกันภัยทำสัญญากับรัฐบาลเพื่อเข้าร่วมโปรแกรม Medicare Advantage และรัฐบาลจะจ่ายเงินรายเดือนตามแผนสำหรับผู้รับผลประโยชน์แต่ละรายที่ลงทะเบียน จำนวนนั้นจะขึ้นอยู่กับสุขภาพและปัจจัยเสี่ยง บริษัทประกันใช้เงินนั้นตามที่เห็นสมควร

คุณควรเลือก Medicare ดั้งเดิมหรือแผน Medicare Advantage หรือไม่

ข้อดีของ Medicare ดั้งเดิม

ผู้คนมากกว่า 59 ล้านคนเข้าร่วม Medicare ในปี 2018 ผู้รับผลประโยชน์สี่สิบล้านคนเลือก Medicare ดั้งเดิมสำหรับความต้องการด้านการรักษาพยาบาลของพวกเขา

การเข้าถึงเครือข่ายผู้ให้บริการที่กว้างขึ้น: Original Medicare มีเครือข่ายผู้ให้บริการทั่วประเทศ เหนือสิ่งอื่นใด เครือข่ายนั้นไม่ได้ถูกจำกัดตามสถานที่ที่คุณอาศัยอยู่เช่นเดียวกับ Medicare Advantage สิ่งที่คุณต้องทำคือเลือกผู้ให้บริการด้านการดูแลสุขภาพที่รับ Medicare หากคุณพบผู้ให้บริการด้านการดูแลสุขภาพที่ยอมรับการมอบหมายงานด้วย หมายความว่าพวกเขายอมรับตารางค่าธรรมเนียม Medicare ที่ออกทุกปีด้วยดียิ่งขึ้นไปอีก นั่นหมายความว่าพวกเขาสามารถให้บริการป้องกันแก่คุณได้ฟรีและไม่สามารถเรียกเก็บเงินได้มากกว่าที่ Medicare แนะนำ

โปรดทราบว่าจะมีผู้ให้บริการด้านการดูแลสุขภาพที่รับ Medicare แต่ไม่ยอมรับการมอบหมาย พวกเขาสามารถเรียกเก็บค่าธรรมเนียมจำกัดสำหรับบริการบางอย่าง (และทั้งหมด) ได้มากถึง 15% มากกว่าที่ Medicare แนะนำ หากต้องการค้นหาผู้ให้บริการ Medicare ในพื้นที่ของคุณ คุณสามารถตรวจสอบ Physician Compare ซึ่งเป็นเสิร์ชเอ็นจิ้นที่จัดทำโดย Centers for Medicare และ Medicaid Services

ความสามารถในการเสริมด้วยแผน Medigap: ในขณะที่คนส่วนใหญ่ได้รับเบี้ยประกัน Part A ฟรี (ตราบใดที่พวกเขาหรือคู่สมรสของพวกเขาทำงาน 10 ปีในการจ้างงานที่เสียภาษี Medicare) ทุกคนจะถูกเรียกเก็บเบี้ยประกันภัย Part B ตามรายได้ประจำปีของพวกเขา นอกจากนี้ยังมีการหักลดหย่อน coinsurance และ copays ที่ต้องพิจารณา สำหรับการรักษาในโรงพยาบาลแต่ละครั้ง ส่วนที่ A จะเรียกเก็บเงินประกันแบบเหรียญและสำหรับการดูแลที่ไม่ใช่ในโรงพยาบาล ส่วน B จะจ่ายเพียง 80% สำหรับแต่ละบริการ ทำให้คุณต้องจ่าย 20% จากกระเป๋า

ค่าใช้จ่ายเหล่านี้สามารถเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้ามีคนป่วยเป็นโรคเรื้อรังหรือได้รับการวินิจฉัยว่าเป็นโรคใหม่ นั่นคือสิ่งที่แผน Medicare Supplement หรือที่เรียกว่าแผน Medigap สามารถเข้ามาเล่นได้ แผนอาหารเสริมเหล่านี้ไม่ครอบคลุมถึงการดูแลสุขภาพโดยตรง แต่ช่วยชำระค่าใช้จ่ายใดๆ ที่ Medicare ดั้งเดิมวางไว้บนโต๊ะ เช่น ค่าหักลดหย่อน ประกันเหรียญ copays และแม้แต่การดูแลฉุกเฉินในต่างประเทศ หากต้องการค้นหาแผนบริการในพื้นที่ของคุณ ให้ไปที่ Medicare.gov โปรดทราบว่าคุณไม่ได้รับอนุญาตให้มีแผน Medigap ในเวลาเดียวกันกับที่คุณมีแผน Medicare Advantage

คุณสมบัติสำหรับโปรแกรมการออม Medicare: แผน Medigap อาจไม่ใช่ตัวเลือกที่เหมาะสมสำหรับทุกคน สำหรับผู้ที่มีปัญหาในการจ่ายค่า Medicare ดั้งเดิม โปรแกรม Medicare Savings สามารถช่วยได้เช่นกัน มีแผนสี่แผนที่สามารถช่วยชำระเบี้ยประกันภัยส่วน A ของคุณรวมถึงส่วนหักลดหย่อนส่วน B, coinsurance, copays และเบี้ยประกันภัย รัฐบาลกลางจะพิจารณารายได้ประจำปีและทรัพย์สินของคุณเพื่อกำหนดคุณสมบัติสำหรับโปรแกรมเหล่านี้ ติดต่อสำนักงาน Medicaid ของรัฐหรือโทร 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227; TTY 1-877-486-2048) เพื่อสมัคร คุณสามารถดาวน์โหลดใบสมัครออนไลน์ได้เช่นกัน สิ่งสำคัญคือต้องทราบว่าเฉพาะผู้ที่อยู่ใน Original Medicare เท่านั้นที่มีสิทธิ์ได้รับโปรแกรมเหล่านี้

ข้อดีของ Medicare Advantage

ชาวอเมริกันเกือบ 20 ล้านคน ซึ่งเป็นหนึ่งในสามของผู้รับผลประโยชน์ Medicare ทั้งหมด ลงทะเบียนในแผน Medicare Advantage ในปี 2561

ตัวเลือกความคุ้มครองเพิ่มเติม: มักทำให้ผู้คนประหลาดใจที่ Original Medicare อาจไม่จ่ายเงินสำหรับทุกสิ่งที่คุณต้องการ ไม่ครอบคลุมรายการและบริการทั่วไปที่หลายคนต้องการเมื่ออายุมากขึ้น เช่น เลนส์แก้ไข ฟันปลอม เครื่องช่วยฟัง และการดูแลผู้ป่วยในบ้านพักคนชราในระยะยาว ในทางกลับกัน แผน Medicare Advantage ได้รับอนุญาตให้เพิ่มผลประโยชน์เพิ่มเติมให้กับแผนของพวกเขา ตามเนื้อผ้าที่รวมบริการที่เกี่ยวข้องกับสุขภาพโดยตรง ในปี 2020 ศูนย์บริการ Medicare และ Medicaid จะขยายสิทธิประโยชน์เหล่านั้นให้ครอบคลุมรายการที่อาจไม่เกี่ยวกับสุขภาพโดยตรง แต่อาจส่งผลกระทบต่อสุขภาพของใครบางคน ตัวอย่างเช่น แผนประกันสุขภาพของ Medicare Advantage บางแผนอาจเสนอบริการแชร์รถเพื่อนำคนไปพบแพทย์ตามนัดหรืออาจขยายบริการจัดส่งอาหารที่บ้าน สิทธิประโยชน์ที่ใหม่กว่าเหล่านี้จะนำไปใช้กับผู้ที่มีอาการป่วยเรื้อรังบางอย่าง

การดูแลฉุกเฉินในต่างประเทศ: ประโยชน์เสริมอย่างหนึ่งที่ควรค่าแก่การชี้ให้เห็นคือการดูแลฉุกเฉินในต่างประเทศ Medicare ดั้งเดิมครอบคลุมการดูแลฉุกเฉินที่ได้รับตามชายแดนสหรัฐ บนเรือสำราญภายในหกชั่วโมงจากท่าเรือสหรัฐ และสำหรับการเดินทางโดยตรงระหว่างอะแลสกาและทวีปอเมริกา แต่การเดินทางต่างประเทศจะไม่ครอบคลุม แผน Medicare Advantage สามารถขยายขอบเขตดังกล่าวให้เป็นหนึ่งในผลประโยชน์เพิ่มเติมได้ ในกรณีนี้ แผน Medigap ยังเพิ่มความคุ้มครองสำหรับการดูแลฉุกเฉินเมื่อเดินทางไปต่างประเทศ ผู้รับผลประโยชน์จะต้องตัดสินใจว่า Medicare ดั้งเดิมที่มีแผน Medigap หรือแผน Medicare Advantage เพียงอย่างเดียวจะให้ความคุ้มครองที่ดีกว่าสำหรับความต้องการในการเดินทางของพวกเขาหรือไม่

ขีด จำกัด การใช้จ่ายกระเป๋าสูงสุด: พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงกำหนดให้แผนสุขภาพส่วนตัวกำหนดขีด จำกัด การใช้จ่ายนอกกระเป๋า นี่เป็นการกีดกันการประกันภัยเอกชนจากการใช้ประโยชน์จากผู้รับผลประโยชน์ สำหรับแผน Medicare Advantage ขีดจำกัดเหล่านี้ตั้งไว้ที่ $6,700 สำหรับบริการในเครือข่ายเมื่อคุณอยู่ในแผน Health Maintenance Organization (HMO) และ $10,000 สำหรับบริการในและนอกเครือข่ายรวมกันเมื่อคุณอยู่ในองค์กรผู้ให้บริการที่ต้องการ ( อปท.) แผน. เบี้ยประกันรายเดือนไม่รวมอยู่ในจำนวนเงินดังกล่าว เช่นเดียวกับบริการใดๆ ที่ Original Medicare ไม่ครอบคลุม น่าเสียดาย นั่นหมายถึงการใช้จ่ายเพื่อผลประโยชน์เพิ่มเติมจะไม่ถูกนับรวมในวงเงินสูงสุดของคุณ การใช้จ่ายกับยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์ แม้ว่าจะรวมอยู่ในแผน Medicare Advantage ของคุณแล้ว ก็จะถูกพิจารณาแยกกันด้วย หลังจากที่คุณใช้จ่ายเต็มจำนวนในค่าใช้จ่ายพกพา แผน Medicare Advantage ของคุณจะรับผิดชอบค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมในช่วงเวลาที่เหลือของปี Medicare ดั้งเดิมไม่มีขีด จำกัด การใช้จ่ายในกระเป๋า

การตัดสินใจ

อย่าคิดว่าคุณไม่อยากจ่ายเงินเบี้ยประกันภัย Part B เพียงเพราะว่าคุณอยู่ใน Medicare Advantage คุณจะยังคงจ่ายเบี้ยประกัน Part B และคุณอาจจ่ายเบี้ยประกันภัยรายเดือนสำหรับแผน Medicare Advantage ของคุณ แม้ว่าบางแผนจะไม่มีเบี้ยประกันภัยก็ตาม

คุณอาจต้องการเลือกระหว่าง Medicare ดั้งเดิมและ Medicare Advantage ดั้งเดิมด้วยเหตุผลทางการเงิน แต่คุณอาจต้องการพิจารณาเข้าถึงบริการด้านสุขภาพบางอย่างด้วย สิ่งสำคัญคือการทำความเข้าใจความแตกต่างระหว่าง Medicare แต่ละประเภท ก่อนที่คุณจะตัดสินใจวางแผนสำหรับปีที่กำลังจะมาถึง จำไว้ว่าคุณสามารถเปลี่ยนไปใช้แผนอื่นได้เสมอระหว่างการลงทะเบียน Medicare Open ในปีต่อไป