จ่ายค่ารักษาพยาบาลแม้มีประกัน

หากคุณเพิ่งเริ่มทำประกันสุขภาพ คุณอาจแปลกใจว่าคุณยังต้องจ่ายสำหรับค่ารักษาพยาบาล แผนสุขภาพของคุณควรจ่ายค่ารักษาพยาบาลตอนนี้ไม่ใช่หรือ

ใช่และไม่ใช่ ประกันสุขภาพของคุณควรจะจ่ายส่วนหนึ่งของค่ารักษาพยาบาลของคุณ ขึ้นอยู่กับบริการที่คุณต้องการในระหว่างปี แต่คุณยังจะต้องจ่ายค่าหักลดหย่อน ค่าร่วม และประกันเหรียญ

ทำไมคุณยังต้องจ่ายค่ารักษาพยาบาลเมื่อคุณมีประกันสุขภาพ

บริษัทประกันสุขภาพต้องการให้คุณมี “ผิวอยู่ในเกม” เพื่อที่คุณจะได้ไม่ต้องเข้ารับการรักษาพยาบาลราคาแพงอย่างฟุ่มเฟือย หากคุณต้องจ่ายบางอย่าง แม้แต่การร่วมจ่ายเพียงเล็กน้อยในแต่ละครั้งที่คุณไปพบแพทย์หรือกรอกใบสั่งยา คุณมักจะใช้วิจารณญาณที่ดีว่าคุณจำเป็นต้องไปพบแพทย์หรือกรอกใบสั่งยานั้นจริงๆ หรือไม่ คุณจะไม่รีบไปพบแพทย์สำหรับทุกสิ่งหรือกรอกใบสั่งยาสำหรับยาที่คุณอาจไม่ต้องการจริงๆ

(ในทางกลับกัน มีความกังวลว่าค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายเองที่สำนักงานแพทย์ โรงพยาบาล หรือร้านขายยา อาจทำให้ประชาชนเข้าถึงการดูแลที่จำเป็นอย่างยิ่งได้ยาก ส่งผลให้สุขภาพในระยะยาวแย่ลง มีจำนวนมาก การอภิปรายในหมู่ผู้สนับสนุนการปฏิรูปการดูแลสุขภาพว่าเราควรเปลี่ยนไปใช้ระบบที่ไม่ต้องเสียค่าใช้จ่ายทุกครั้งที่มีคนรับการรักษาพยาบาลหรือไม่)

มีประสิทธิภาพมากกว่า copays แต่ coinsurance ที่กำหนดให้คุณต้องจ่ายเป็นเปอร์เซ็นต์ของบิลนั้นออกแบบมาเพื่อกระตุ้นให้คุณแน่ใจว่าการดูแลสุขภาพที่คุณได้รับนั้นไม่เพียงจำเป็นเท่านั้น แต่ยังเป็นทางเลือกในการรักษาที่ประหยัดที่สุดที่จะได้ผลสำหรับคุณ (แม้ว่า มีการถกเถียงกันว่าผู้บริโภคสามารถ “เปรียบเทียบร้าน” สำหรับความต้องการด้านการดูแลสุขภาพได้ง่ายเพียงใด และเป็นไปได้เพียงใดที่จะตรวจสอบราคาล่วงหน้า)

ตัวอย่างเช่น เมื่อเพื่อนของฉันพบว่าใบสั่งยาสำหรับยารักษาสิวที่สั่งจ่ายให้กับลูกชายวัยรุ่นของเธอจะมีค่าใช้จ่าย 1,000 ดอลลาร์ (หลังจากส่วนลดที่ตกลงกันในแผนประกันสุขภาพ) เธอตัดสินใจว่านั่นเป็นจำนวนที่มากเกินไป และต้องมีทางเลือกในการรักษาที่สมเหตุสมผลกว่านี้ ด้วยประกันเหรียญ 30% ของเธอ เธอจะต้องจ่ายประมาณ 300 ดอลลาร์สำหรับการกรอกใบสั่งยาแต่ละครั้ง ประกันสุขภาพจะจ่าย $700

แทนที่จะเก็บค่ารักษาพยาบาลจำนวนมาก เธอได้สำรวจทางเลือกการรักษาที่มีราคาไม่แพง เธอได้พูดคุยกับแพทย์ผิวหนังและพบว่ายาที่เก่ากว่าซึ่งมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่ามากนั้นเกือบจะได้ผลดีพอๆ กัน เนื่องจากเธอต้องจ่ายค่ายาเป็นเหรียญเป็นเปอร์เซ็นต์ โดยการเลือกยาที่ราคาไม่แพง เธอสามารถประหยัดเงินได้มาก

ประกันสุขภาพมีไว้เพื่ออะไรกันแน่?

ประกันสุขภาพไม่ได้ออกแบบมาเพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาลของคุณทุก ๆ เล็กน้อย ออกแบบมาเพื่อจ่ายมากเมื่อคุณมีค่าใช้จ่ายจากภัยพิบัติและเพื่อช่วยคุณเล็กน้อยเมื่อคุณมีค่าใช้จ่ายในระดับปานกลางมากขึ้น

แม้ว่า copays, coinsurance และโดยเฉพาะอย่างยิ่ง deductibles อาจมีราคาแพง แต่คุณได้รับการคุ้มครองโดยแผนประกันสุขภาพของคุณ เมื่อค่าลดหย่อน ค่าคอมมิชชั่น และเงินประกันแบบเหรียญที่คุณจ่ายในปีนี้รวมกันเป็นจำนวนเงินสูงสุดที่จ่ายออกจากแผนของแผนของคุณ แผนประกันสุขภาพของคุณจะเริ่มเก็บค่ารักษาพยาบาลที่ครอบคลุมได้ 100% ตราบใดที่คุณอยู่ในเครือข่ายและปฏิบัติตาม กฎของแผนทั้งหมดสำหรับสิ่งต่างๆ เช่น การอ้างอิง การอนุญาตล่วงหน้า และการบำบัดตามขั้นตอน

ซึ่งหมายความว่าคุณอาจต้องจ่ายเงินสองสามพันเหรียญต่อปีสำหรับค่ารักษาพยาบาลของคุณ แม้ว่าคุณจะมีประกันสุขภาพก็ตาม แต่ก็หมายความว่าเมื่อคุณต้องการการปลูกถ่ายไขกระดูกมูลค่า 400,000 ดอลลาร์เพื่อช่วยชีวิตคุณ ประกันสุขภาพของคุณจะจ่ายเงินทั้งหมดเพียงไม่กี่พันดอลลาร์

ปัญหาคือค่ารักษาพยาบาลแพงมาก มันง่ายที่จะครอบงำงบประมาณของครอบครัวโดยเฉลี่ยด้วยค่ารักษาพยาบาลในระดับปานกลาง แม้ว่าจะไม่มีวิธีแก้ปัญหาที่สมบูรณ์แบบสำหรับภาวะที่กลืนไม่เข้าคายไม่ออกนี้ แต่ก็มีบางสิ่งที่จะช่วยได้เมื่อเวลาผ่านไป

หากคุณมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนจากพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงเพื่อลดเบี้ยประกันสุขภาพรายเดือน สมัคร (ซึ่งหมายความว่าคุณจะต้องซื้อแผนประกันสุขภาพของคุณในการแลกเปลี่ยนในรัฐของคุณ) มีแม้กระทั่งเงินอุดหนุนที่จะช่วยลดต้นทุนของการหักลดหย่อน copay และ coinsurance ของคุณ ตราบใดที่คุณลงทะเบียนในแผนระดับเงินผ่านการแลกเปลี่ยนของรัฐ

เงินอุดหนุนของ ACA มีขนาดใหญ่ขึ้นและสามารถใช้ได้อย่างกว้างขวางในปี 2564 เนื่องจากแผนกู้ภัยของอเมริกา และมีหน้าต่างการลงทะเบียนที่เกี่ยวข้องกับโควิดที่ดำเนินต่อไปจนถึงวันที่ 15 สิงหาคม พ.ศ. 2564 ในรัฐส่วนใหญ่ สิ่งนี้ทำให้ผู้คนมีโอกาสลงทะเบียนเพื่อรับความคุ้มครองหรือเปลี่ยนแปลงแผนเพื่อใช้ประโยชน์จากเงินอุดหนุนระดับพรีเมียมที่ปรับปรุงใหม่ได้ดีที่สุด

ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจแผนสุขภาพของคุณและคุณจะได้รับผลตอบแทนที่ดีที่สุดอย่างแน่นอน เรียนรู้วิธีการใน:

• วิธีรับประโยชน์สูงสุดจาก PPO ของคุณ
• วิธีรับประโยชน์สูงสุดจาก HMO ของคุณ

และพึงระลึกไว้เสมอว่าแม้คุณสามารถซื้อความคุ้มครองด้วยค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายเองที่ต่ำมาก แต่โดยทั่วไปแล้วคุณจะต้องจ่ายมากขึ้นเป็นค่าเบี้ยประกันรายเดือน อย่าลืมกระทืบตัวเลขและดูว่าคุณจะจ่ายมากขึ้นเพื่อแลกกับการเปิดรับเงินที่น้อยลง อาจไม่คุ้มค่า โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณมีสุขภาพแข็งแรงและไม่ต้องเสียค่ารักษาพยาบาลจำนวนมาก

และในอีกด้านของสเปกตรัม หากคุณคาดว่าจะมีค่าใช้จ่ายทางการแพทย์จำนวนมากและคุณรู้ว่าคุณจะต้องปฏิบัติตามขีดจำกัดของแผนประกันสุขภาพของคุณ ไม่ว่าคุณจะเลือกแผนใด คุณอาจพบว่าคุณออกมา ไปข้างหน้าด้วยแผนการหักลดหย่อนที่สูงขึ้นซึ่งมีเบี้ยประกันภัยต่ำกว่า สิ่งนี้อาจดูเหมือนขัดกับสัญชาตญาณ (ผู้คนมักคิดว่าพวกเขาต้องการแผนค่าใช้จ่ายสูงสุดหากพวกเขามีความต้องการทางการแพทย์ที่สำคัญ) แต่คุณอาจพบว่าค่าใช้จ่ายทั้งหมดของคุณรวมถึงเบี้ยประกันภัยนั้นต่ำกว่าด้วยแผนต้นทุนที่ต่ำกว่าแม้จะสูงกว่า หักได้

FSAs, HSAs และความคุ้มครองเพิ่มเติม

หากที่ทำงานของคุณมีบัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่น ให้พิจารณาเข้าร่วม FSA จะอนุญาตให้คุณชำระเงินค่าหักลดหย่อน ค่าคอมมิชชั่น และ coinsurance ด้วยเงินก่อนหักภาษี นอกจากนี้ FSA ยังได้รับทุนจากเงินจำนวนเล็กน้อยที่นำมาจากเช็คแต่ละใบ ง่ายกว่ามากที่จะจ่ายเงินหัก 2,000 ดอลลาร์โดยหัก 77 ดอลลาร์จากเช็คของคุณทุก ๆ สองสัปดาห์มากกว่าที่จะผลิต 2,000 ดอลลาร์จากบัญชีเช็คของคุณอย่างน่าอัศจรรย์เมื่อคุณป่วย

หากคุณมีสิทธิ์ใช้บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพเนื่องจากคุณลงทะเบียนในแผนประกันสุขภาพที่มีการหักลดหย่อนสูงที่ผ่านการรับรองจาก HSA คุณควรเปิด HSA และบริจาคเงินเป็นประจำ HSA จะทำให้งบประมาณการรักษาพยาบาลของคุณราบรื่นเหมือนที่ FSA ทำ แต่มีข้อดีเหนือ FSA หลายประการ เรียนรู้เพิ่มเติมใน “5 วิธีที่ HSA ดีกว่า FSA”

ในบางกรณี การประกันภัยเพิ่มเติมอาจเป็นประโยชน์ แต่ก็สามารถเสียเงินได้ในบางกรณี ทำการบ้าน อ่านรายละเอียดทั้งหมด ทำความเข้าใจกับสิ่งที่ครอบคลุม และคำนวณค่าใช้จ่ายและเงินออมที่คาดหวังของคุณก่อนที่จะลงทะเบียนในความคุ้มครองเพิ่มเติม