บัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่นของคุณ (FSA) หลังจากตกงาน

คุณมีบัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่นทางการแพทย์ (FSA) ที่จะชดใช้ค่ารักษาพยาบาล เช่น ค่าลดหย่อนการประกันสุขภาพ ค่าคอมมิชชัน และ coinsurance หรือไม่? คุณกำลังจะตกงาน ออกจากงาน หรือเกษียณอายุหรือไม่? การรู้ว่าจะเกิดอะไรขึ้นกับบัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่นของคุณเมื่อคุณตกงานจะช่วยให้คุณตัดสินใจได้อย่างชาญฉลาด

FSA ของคุณเชื่อมโยงกับงานของคุณ

ความสามารถในการใช้ FSA ของคุณเชื่อมโยงกับงานของคุณ อย่างไรก็ตาม หากคุณมีสิทธิ์ได้รับความคุ้มครองต่อเนื่องของ FSA ของ COBRA คุณอาจใช้ FSA ต่อไปได้แม้หลังจากที่คุณสูญเสียหรือออกจากงาน

หากมีการขยายเวลา COBRA ของ FSA ของคุณ สิ่งสำคัญคือต้องจำไว้ว่านายจ้างเก่าของคุณจะไม่จับคู่เงินสมทบ FSA ในนามของคุณ แม้ว่าพวกเขาจะทำเช่นนั้นเมื่อคุณทำงานอยู่ก็ตาม คุณจะบริจาคเงินหลังหักภาษีแทน บวกกับค่าธรรมเนียมการจัดการ 2%

ดังนั้นจึงไม่มีข้อได้เปรียบทางภาษีอย่างต่อเนื่องในการเลือก COBRA สำหรับ FSA นอกเหนือจากความสามารถในการขอคืนเงินสำหรับกองทุนที่ยังคงเหลืออยู่ใน FSA เมื่อเกิดการสูญเสียงาน

เงินใน FSA เมื่องานสิ้นสุด

เงินที่เหลือไม่ได้ใช้ใน FSA ของคุณจะตกเป็นของนายจ้างหลังจากที่คุณลาออกหรือตกงาน เว้นแต่คุณจะมีสิทธิ์ได้รับและเลือกความคุ้มครองต่อเนื่องของ COBRA สำหรับ FSA ของคุณ

แม้ว่าคุณจะสามารถใช้ FSA กับ COBRA ต่อได้ เงิน FSA ของคุณก็ไม่สามารถใช้จ่ายสำหรับค่าเบี้ยประกันสุขภาพของ COBRA รายเดือนได้ และไม่สามารถใช้สำหรับเบี้ยประกันสุขภาพที่ไม่ใช่ของ COBRA ได้ เช่น เงินที่เสนอผ่านสุขภาพของแต่ละรัฐ แลกเปลี่ยนประกัน.

การใช้เงิน FSA และอีกมากมาย

สมมติว่าคุณจะออกจากงานในเดือนมีนาคม และต้องการใช้ FSA ให้หมด ข่าวดีก็คืออาจเป็นไปได้ที่จะนำเงินออกจาก FSA ของคุณมากกว่าที่คุณใส่เข้าไป ยังไง?

FSA ของคุณจะจ่ายสำหรับค่ารักษาพยาบาลที่มีสิทธิ์จนถึงจำนวนเงินที่คุณมุ่งมั่นที่จะบริจาคตลอดทั้งปี แม้ว่าคุณจะยังไม่ได้บริจาคมากขนาดนั้นก็ตาม IRS จำกัดจำนวนเงินที่พนักงานสามารถบริจาคให้กับ FSA ได้ในแต่ละปี และนายจ้างสามารถกำหนดขีดล่างได้หากพวกเขาเลือกที่จะทำเช่นนั้น

พนักงานสามารถเลือกที่จะบริจาคได้สูงสุดตามจำนวนที่อนุญาตภายใต้แผนของพวกเขา แต่จะต้องกำหนดจำนวนเงินสมทบก่อนเริ่มปีของแผน และไม่สามารถเปลี่ยนแปลงได้ในระหว่างปี เว้นแต่จะมีเหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนด

สมมติว่าคุณตกลงที่จะบริจาค $2,000 ตลอดทั้งปี ภายในเดือนกุมภาพันธ์ คุณได้บริจาคไปแล้วประมาณ $333 เมื่อคุณหักข้อมือ FSA ของคุณจะคืนเงินให้คุณเป็นจำนวน 2,000 ดอลลาร์ที่คุณสัญญาว่าจะบริจาคในปีนั้นแล้ว แม้ว่าคุณจะทำเงินได้เพียง $333 ในการสนับสนุน FSA จนถึงตอนนี้

หากคุณออกจากงานหรือถูกเลิกจ้างในช่วงต้นเดือนมีนาคม คุณไม่จำเป็นต้องจ่ายส่วนต่าง 1,667 ดอลลาร์คืน ไม่นับเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษีด้วยซ้ำ

จะเกิดอะไรขึ้นกับเงิน $1,667 ที่คุณควรจะบริจาคแต่ไม่ได้ทำ นายจ้างของคุณได้รับผลกระทบทางการเงิน 1,667 ดอลลาร์ แต่อย่ารู้สึกผิดมากเกินไป ค่าใช้จ่ายของนายจ้างเหล่านี้ถูกหักล้างด้วยเงินที่ไม่ได้ใช้ซึ่งถูกริบนายจ้างโดยพนักงานคนอื่น ๆ เมื่อสิ้นปี

ขึ้นอยู่กับกฎของนายจ้าง เงินสูงถึง $500 สามารถนำไปยังปีถัดไปใน FSA หรือนายจ้างของคุณสามารถอนุญาตให้พนักงานเพิ่มอีกสองเดือนครึ่งหลังจากสิ้นปีเพื่อใช้เงิน FSA ที่เหลืออยู่—แต่นอกเหนือจากนั้น ข้อยกเว้นเหล่านั้น เงิน FSA ที่เหลืออยู่ในบัญชีจะถูกริบในแต่ละปีแล้ว(ดังที่กล่าวไว้ข้างต้น มีข้อยกเว้นสำหรับข้อจำกัดเหล่านี้สำหรับปีที่สิ้นสุดในปี 2020 และ 2021 ซึ่งอนุญาตให้นำเงินไปใช้อย่างไม่จำกัดในปี 2021 และ/หรือ 2022 เนื่องจากการระบาดของโควิด-19 และ กฎจะถูกกำหนดให้เปลี่ยนกลับเป็นขีดจำกัดปกติหลังจากนั้น)แล้วแล้ว

วิธีการใช้กองทุน FSA

ถ้าไม่ป่วยก็ไม่เป็นไร มีหลายวิธีในการใช้เงิน FSA ของคุณอย่างรวดเร็ว ต่อไปนี้คือความเป็นไปได้บางประการที่จะช่วยคุณหลีกเลี่ยงการริบเงินที่เหลืออยู่ใน FSA ของคุณเมื่อคุณออกจากงาน

รับการตรวจร่างกาย

รับการตรวจร่างกาย—หรือหลายๆ ครั้ง ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้รับข้อมูลล่าสุดเกี่ยวกับสภาพร่างกายประจำปีของคุณ และตรวจสอบกับผู้ให้บริการด้านการดูแลสุขภาพอื่นๆ ที่ดูแลการรักษาที่คุณได้รับ

ภายใต้ ACA ไม่มีค่าใช้จ่ายสำหรับการดูแลป้องกันที่หลากหลาย (ตราบใดที่แผนของคุณไม่ได้ครอบคลุมถึง) แต่มีบริการเพิ่มเติมที่สามารถให้บริการได้ในระหว่างการเยี่ยมชมสุขภาพที่จะมีค่าใช้จ่าย

ซื้อแว่นตาใหม่

ตอนนี้เป็นเวลาที่ดีในการตรวจตาและซื้อแว่นตา (หรือคอนแทคเลนส์) ให้ตัวเองมากที่สุดเท่าที่คุณคิดว่าจำเป็นสำหรับอนาคตอันใกล้นี้ และอย่าลืมแว่นกันแดด! ตราบใดที่แว่นกันแดดมีใบสั่งยาแก้ไขสายตา คุณสามารถใช้กองทุน FSA เพื่อซื้อได้

เติมยาและของใช้ส่วนตัว

สินค้าจำนวนมากที่จำหน่ายบนชั้นวางในร้านขายยาในพื้นที่ของคุณสามารถซื้อได้ด้วยกองทุน FSA และด้วยพระราชบัญญัติ CARES ที่ประกาศใช้ในปี 2020 รายการนี้จึงขยายให้รวมถึงรายการที่ไม่ใช่ใบสั่งยาและของใช้ส่วนตัว

ก่อนพระราชบัญญัติ CARES ยาที่ไม่ต้องสั่งโดยแพทย์สามารถซื้อได้ด้วยกองทุน FSA หากผู้ให้บริการด้านการดูแลสุขภาพของคุณเขียนใบสั่งยาสำหรับยานั้น แต่นั่นไม่ใช่กรณีอีกต่อไป

FSA Store มีเครื่องมือค้นหาที่คุณสามารถป้อนประเภทผลิตภัณฑ์ที่คุณต้องการและจะแจ้งให้คุณทราบว่าคุณสามารถใช้เงิน FSA เพื่อซื้อได้หรือไม่ มีผลิตภัณฑ์ที่เข้าเกณฑ์ FSA มากมายที่เราใช้เป็นประจำ และสามารถสะสมได้หากคุณต้องการใช้เงิน FSA ให้หมด

สิ่งของต่างๆ เช่น ผ้าพันแผล เทอร์โมมิเตอร์ ที่เสียบรองเท้า ถุงยางอนามัย การทดสอบการตั้งครรภ์ ครีมกันแดด ผ้าอนามัย และผ้าอนามัยแบบสอด รวมถึงยาที่จำหน่ายหน้าเคาน์เตอร์ ทั้งหมดนี้สามารถซื้อได้ด้วยเงินที่อยู่ใน FSA ของคุณ ซึ่งแน่นอนว่าเป็นทางเลือกที่ดีกว่าเพียงแค่ ริบเงิน

การบำบัดสุขภาพจิต

ผู้คนมักพบว่าตัวเองต้องการพบนักบำบัดโรคทางจิต แต่ไม่สามารถหาคนที่รับประกันสุขภาพได้ แต่คุณสามารถใช้เงินของ FSA เพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาลจิตได้ ตราบใดที่ถือว่ามีความจำเป็นทางการแพทย์ (กล่าวคือ เป็นการรักษาปัญหาสุขภาพจิต มากกว่าเพื่อสุขภาพทั่วไป)

คุณอาจต้องได้รับจดหมายแสดงความจำเป็นทางการแพทย์เพื่อใช้เงิน FSA ของคุณ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ ดังนั้นให้แน่ใจว่าคุณถามคำถามและทำความเข้าใจกับสิ่งที่จำเป็นก่อนที่คุณจะนับเงิน FSA สำหรับการบำบัด

การรักษาทางเลือก

คุณกำลังพิจารณาการผ่าตัดหรือการรักษาทางการแพทย์ประเภทอื่นๆ อยู่แต่เลื่อนออกไปเพื่อเวลาที่สะดวกกว่านี้หรือไม่? ได้เวลา. ขึ้นอยู่กับแผนของคุณ คุณอาจใช้เงินใน FSA ของคุณเพื่อชำระค่ารักษาที่จำเป็นทางการแพทย์ เช่น การฝังเข็มและการดูแลไคโรแพรคติก

คุณสามารถใช้ HSA กับคุณได้

หากนายจ้างของคุณเสนอแผนประกันสุขภาพแบบหักลดหย่อนสูง (HDHP) ที่ผ่านการรับรองจาก HSA และคุณลงทะเบียนในแผนดังกล่าว คุณจะมีตัวเลือกในการนำเงินเข้าบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSA)

HSA ช่วยให้คุณประหยัดเงินก่อนหักภาษีเพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาลได้ เช่นเดียวกับ FSA แต่ข้อได้เปรียบทางภาษีของ HSA นั้นแข็งแกร่งกว่าข้อดีของ FSA มาก มีความแตกต่างมากมายระหว่าง FSA และ HSA แม้ว่าจะเป็นวิธีที่ได้เปรียบทางภาษีในการจ่ายค่ารักษาพยาบาล

หากคุณมี HSA และออกจากงาน เงินจะไปกับคุณ นั่นเป็นความจริงแม้ว่านายจ้างจะฝากเงินใน HSA ของคุณในนามของคุณ (แทนที่จะเป็นเงินสมทบของคุณเอง)

และไม่มีกฎว่า “ใช้หรือไม่ทำหาย” กับ HSA ดังนั้น หากคุณไม่จำเป็นต้องใช้เงิน HSA ของคุณสำหรับค่ารักษาพยาบาล และคุณ (และ/หรือนายจ้างของคุณ) ได้บริจาคเงินให้กับ HSA มาหลายปีแล้ว คุณ สามารถมีเงินออมในบัญชีได้ดี

เมื่อคุณออกจากงาน เงินทั้งหมดนั้นยังคงเป็นของคุณ หากคุณเปลี่ยนไปใช้ HDHP ใหม่ (หรือเก็บ HDHP ที่มีอยู่ผ่าน COBRA) คุณยังสามารถนำเงินเข้า HSA ของคุณต่อไปได้

หากคุณเปลี่ยนไปใช้แผนประกันสุขภาพรูปแบบใหม่ที่ไม่ใช่ HDHP (บางทีนายจ้างใหม่ของคุณอาจเสนอแผนประกันสุขภาพที่ไม่ผ่านการรับรองจาก HSA เท่านั้น) คุณจะไม่สามารถบริจาคเงินให้กับ HSA ได้อีก (จนกว่าคุณจะมี HDHP ครอบคลุมอีกครั้ง) แต่คุณสามารถถอนเงินจาก HSA ต่อไปได้เพื่อให้ครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลที่จ่ายเองไม่ได้ภายใต้แผนใหม่ของคุณ

ประโยชน์อีกประการของ HSA เหนือ FSA ก็คือ หากคุณมีเงินใน HSA ของคุณเมื่อคุณออกจากงาน คุณสามารถใช้กองทุน HSA เพื่อชำระค่าเบี้ยประกัน COBRA หรือค่าประกันสุขภาพที่จ่ายไปในขณะที่คุณได้รับผลประโยชน์จากการว่างงานแล้ว กองทุน FSA ไม่สามารถใช้ชำระเบี้ยประกันสุขภาพประเภทใดก็ได้ โดยไม่คำนึงถึงสถานการณ์