ค่าธรรมเนียมการประกันสุขภาพสำหรับผู้ใช้ยาสูบ: กฎของรัฐและรัฐบาลกลาง

การใช้ยาสูบของบุคคลสามารถมีบทบาทในจำนวนเงินที่พวกเขาจ่ายสำหรับการประกันสุขภาพแม้ว่าพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงจะทำให้เกิดการเปลี่ยนแปลงอย่างมากในการกำหนดเบี้ยประกันสุขภาพรายบุคคลและกลุ่มย่อย

บริษัทประกันภัยไม่สามารถคำนวณเบี้ยประกันจากประวัติการรักษาของผู้สมัครได้อีกต่อไป (หรือประวัติการรักษาโดยรวมของกลุ่มเล็กๆ) และไม่สามารถปฏิเสธผู้สมัครตามเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนหรือประวัติสุขภาพโดยรวมได้

แต่ ACA อนุญาตให้บริษัทประกันสุขภาพรายบุคคลและกลุ่มย่อยปรับเบี้ยประกันภัยโดยพิจารณาจากปัจจัยสี่ประการเท่านั้น ได้แก่ ที่ตั้งทางภูมิศาสตร์ อายุ ขนาดครอบครัว และการใช้ยาสูบ

• เบี้ยประกันสุขภาพแตกต่างกันไปในแต่ละรหัสไปรษณีย์
• ผู้สูงอายุจะถูกเรียกเก็บเงินมากกว่าคนที่อายุน้อยกว่า โดยมีอัตราสูงสุดสามเท่าของอัตราที่ใช้กับผู้ที่มีอายุ 21 ปี และเบี้ยประกันที่น้อยกว่าสำหรับผู้ที่มีอายุต่ำกว่า 21 ปี(แมสซาชูเซตส์จำกัดอายุไว้ที่อัตราส่วน 2 ต่อ 1 ในขณะที่นิวยอร์กและเวอร์มอนต์ไม่อนุญาตให้เบี้ยประกันแตกต่างกันไปตามอายุ)
• ขนาดครอบครัว: แต่ละคนมีเบี้ยประกันภัยของตัวเอง ครอบครัวที่มีห้าคนจะจ่ายมากกว่าครอบครัวที่มีสามคน เนื่องจากเด็กที่เพิ่มมาจะมีเบี้ยประกัน แต่เบี้ยเพิ่มสำหรับเด็กอายุต่ำกว่า 21 ปีไม่เกินสามคนเท่านั้น ดังนั้นครอบครัวที่มีลูกห้าคนอายุต่ำกว่า 21 ปีจะมีเบี้ยประกันเช่นเดียวกับครอบครัวที่คล้ายคลึงกันที่มีลูกสามคน
• ผู้ใช้ยาสูบสามารถถูกเรียกเก็บเงินได้มากกว่าผู้ที่ไม่สูบบุหรี่ถึง 50%

บทความนี้จะอธิบายกฎของรัฐบาลกลางที่ใช้กับค่าธรรมเนียมยาสูบ และวิธีที่บางรัฐได้แก้ไขกฎเหล่านั้น

แม้ว่าฝ่ายนิติบัญญัติที่เขียน ACA รู้สึกอย่างยิ่งว่าไม่ควรคำนึงถึงสถานะสุขภาพของบุคคลเมื่อกำหนดเบี้ยประกันสุขภาพ พวกเขาตกลงที่จะอนุญาตให้ผู้ประกันตนเรียกเก็บเบี้ยประกันจากผู้ใช้ยาสูบที่สูงขึ้น

การตัดสินใจนี้เป็นที่ถกเถียงกัน: บางคนเชื่อว่ามันยุติธรรมสำหรับผู้ใช้ยาสูบที่จะจ่ายมากขึ้นสำหรับประกันสุขภาพของพวกเขา เนื่องจากค่าใช้จ่ายที่การใช้ยาสูบส่งผลต่อสุขภาพของบุคคลและค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมในการรักษาสภาพสุขภาพที่เกี่ยวข้องกับยาสูบ

แต่คนอื่น ๆ รวมถึง American Cancer Society และ American Lung Association ชี้ให้เห็นว่าเบี้ยประกันสุขภาพที่สูงขึ้นจะทำให้ผู้ที่ใช้ยาสูบเข้าถึงความคุ้มครองสุขภาพได้น้อยลง

หากผู้คนยังคงไม่มีประกันเพราะไม่สามารถจ่ายค่าประกันสุขภาพได้ พวกเขาก็จะไม่สามารถเข้าถึงความคุ้มครองการเลิกบุหรี่ฟรีที่รวมอยู่ในแผนประกันสุขภาพตามข้อกำหนดของ ACA และพวกเขาก็มีโอกาสน้อยที่จะได้รับการรักษาพยาบาลในเวลาที่ต้องการได้ทันท่วงที

การใช้ยาสูบหมายถึงอะไร?

แม้ว่าข้อความของ ACA จะรวมข้อกำหนดที่อนุญาตให้ผู้ใช้ยาสูบได้รับเบี้ยประกันที่สูงขึ้น แต่ก็ไม่ได้ชี้แจงอย่างชัดเจนว่าการใช้ยาสูบเป็นอย่างไร

แต่กฎต่อมาที่ออกโดยศูนย์ Medicare และ Medicaid Services กำหนดว่าการใช้ยาสูบเป็นการใช้ผลิตภัณฑ์ยาสูบใดๆ ภายใน 6 เดือนที่ผ่านมา โดยมีความถี่อย่างน้อยสี่ครั้งต่อสัปดาห์

เนื่องจากการนับผลิตภัณฑ์ยาสูบใด ๆ ซึ่งรวมถึงบุหรี่อิเล็กทรอนิกส์และการสูบไอเช่นเดียวกับบุหรี่ ซิการ์ ยาสูบสำหรับเคี้ยว และการสูบไปป์ แต่กฎนี้ไม่รวมการใช้ยาสูบเพื่อวัตถุประสงค์ทางศาสนาหรือในพิธีการ

เบี้ยประกันภัยสูงแค่ไหน?

ACA ได้รวมอัตราส่วน 1.5 ต่อ 1 ที่อนุญาตไว้สำหรับการใช้ยาสูบโดยเฉพาะ ซึ่งหมายความว่าบริษัทประกันสุขภาพรายบุคคลและกลุ่มย่อยสามารถเรียกเก็บเงินผู้ใช้ยาสูบได้มากกว่าผู้ใช้ยาสูบถึง 50%

แม้ว่าเงินอุดหนุนระดับพรีเมียม (เครดิตภาษีพรีเมียม) จะถูกใช้โดยผู้ลงทะเบียนในตลาดแต่ละรายส่วนใหญ่ แต่เงินอุดหนุนนี้ไม่สามารถใช้ครอบคลุมค่าธรรมเนียมยาสูบได้ คนอเมริกันที่มีรายได้ต่ำมีแนวโน้มมากกว่าคนอเมริกันที่มีรายได้สูงที่จะใช้ผลิตภัณฑ์ยาสูบ

ผู้ที่มีรายได้น้อยและเจียมเนื้อเจียมตัวที่ซื้อประกันสุขภาพของตนเองสามารถมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนเบี้ยประกันซึ่งครอบคลุมเบี้ยประกันสุขภาพส่วนใหญ่หรือทั้งหมดของพวกเขาหากพวกเขาไม่ใช้ยาสูบ แต่ถ้าพวกเขาใช้ยาสูบ ค่าธรรมเนียมอาจส่งผลให้เบี้ยประกันสุขภาพสำหรับผู้สมัครเหล่านี้ไม่สามารถจ่ายได้

หากเราดูเบี้ยประกันล่วงหน้าทั่วประเทศโดยเฉลี่ยในปี 2020 จะอยู่ที่ประมาณ 576 ดอลลาร์ต่อเดือนสำหรับแผนประกันสุขภาพที่ขายในการแลกเปลี่ยน ในบรรดาผู้ลงทะเบียนแลกเปลี่ยนทั้งหมด 86% มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนระดับพรีเมียมซึ่งมีมูลค่าเฉลี่ยเกือบ 492 ดอลลาร์ต่อเดือน

แต่ถ้าผู้ที่มีเบี้ยประกันภัยเฉลี่ยต้องเสียค่ายาสูบ 50% เบี้ยประกันภัยจะเพิ่มขึ้นเป็น 864 ดอลลาร์ต่อเดือน ในขณะที่เงินอุดหนุนเบี้ยประกันภัยจะไม่เปลี่ยนแปลงเลย

หากมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนเบี้ยประกันภัยเฉลี่ย ค่าใช้จ่ายภายหลังจากเงินอุดหนุนจะอยู่ที่ 372 ดอลลาร์ต่อเดือน เทียบกับ 84 ดอลลาร์ต่อเดือนหากไม่มีค่าบริการยาสูบ (โปรดทราบว่าตัวเลขเหล่านี้อิงตามค่าเฉลี่ยของประเทศอย่างง่ายๆ มากขึ้นอยู่กับอายุและสถานที่ของบุคคล)

บางรัฐได้ดำเนินการห้ามหรือแก้ไขค่าธรรมเนียมยาสูบ ซึ่งลดผลกระทบภายในรัฐเหล่านั้น โคโลราโดจำกัดค่าธรรมเนียมยาสูบไว้ที่ 15% รัฐอาร์คันซอจำกัดไว้ที่ 20% และรัฐเคนตักกี้จำกัดไว้ที่ 40%

และในแคลิฟอร์เนีย ดิสตริกต์ออฟโคลัมเบีย แมสซาชูเซตส์ นิวเจอร์ซีย์ นิวยอร์ก โรดไอแลนด์ และเวอร์มอนต์ บริษัทประกันไม่ได้รับอนุญาตให้เรียกเก็บเงินค่าเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้นจากผู้ใช้ยาสูบคอนเนตทิคัตยังห้ามการคิดค่าธรรมเนียมยาสูบ แต่สำหรับแผนประกันสุขภาพที่ขายในการแลกเปลี่ยนการประกันสุขภาพของรัฐ (Access Health CT) เท่านั้น

แม้ว่ารัฐส่วนใหญ่จะอนุญาตให้บริษัทประกันเรียกเก็บค่าธรรมเนียมยาสูบสูงถึง 50% แต่บริษัทประกันจำนวนมากเลือกที่จะใช้เงินเพิ่มที่น้อยกว่าหรือข้ามไป ดังนั้นจำนวนเงินจริงที่คุณจะจ่ายจะขึ้นอยู่กับบริษัทประกันสุขภาพที่คุณเลือก และอาจไม่มีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมใดๆ เลย

หากคุณจ่ายค่าธรรมเนียมยาสูบและคุณเลิกบุหรี่ได้อย่างน้อย 6 เดือนแล้ว คุณสามารถอัปเดตข้อมูลของคุณเมื่อแผนสุขภาพของคุณต่ออายุในปีที่จะมาถึง (ไม่ว่าจะผ่านการแลกเปลี่ยนโดยตรงผ่าน บริษัท ประกันสุขภาพของคุณหรือผ่าน นายจ้าง ขึ้นอยู่กับว่าท่านได้รับความคุ้มครองสุขภาพอย่างไร)

จากนั้นอัตราของคุณจะถูกปรับในปีหน้าเพื่อให้สอดคล้องกับการยกเลิกค่าธรรมเนียมยาสูบ

ความคุ้มครองโดยนายจ้าง

แผนสุขภาพที่นายจ้างสนับสนุนสามารถรวมค่าธรรมเนียมยาสูบได้ ซึ่งอาจสูงถึง 50% ของเบี้ยประกันภัยมาตรฐาน เว้นแต่ว่ารัฐจะมีขีดจำกัดที่ต่ำกว่า (ACA อนุญาตให้คิดค่าธรรมเนียมยาสูบสูงสุด 50% สำหรับความคุ้มครองกลุ่มย่อย และกรมแรงงาน กฎยังอนุญาตให้คิดค่าธรรมเนียมยาสูบสูงถึง 50% สำหรับแผนนายจ้างขนาดใหญ่)

แต่เมื่อนายจ้างเรียกเก็บค่าธรรมเนียมยาสูบ พวกเขายังต้องเสนอโครงการเลิกยาสูบ และสามารถใช้ค่าธรรมเนียมยาสูบได้ก็ต่อเมื่อพนักงานเลือกที่จะไม่เข้าร่วมในโครงการเลิกบุหรี่เท่านั้น

นายจ้างส่วนใหญ่ไม่ใช้ค่าธรรมเนียมยาสูบ จากการสำรวจล่าสุดโดย Kaiser Family Foundation 9% ของนายจ้างที่ให้ความคุ้มครองด้านสุขภาพเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมสำหรับการใช้ยาสูบ

ในปี 2016 การวิเคราะห์ของกิจการด้านสุขภาพพบว่านายจ้างรายย่อยมากกว่า 16% ใช้ค่าธรรมเนียมยาสูบ และเกือบครึ่งหนึ่งไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนดที่พวกเขาเสนอโครงการเลิกบุหรี่ด้วย

ภายในปี 2560 ความชุกของค่าธรรมเนียมยาสูบในแผนประกันสุขภาพของนายจ้างรายย่อยได้เพิ่มขึ้นเป็นเกือบ 18% แต่ลดลงเหลือเพียง 4% ณ ปี 2018

สิ่งนี้น่าจะเชื่อมโยงกับข้อเท็จจริงที่ว่ากรมแรงงานเข้มงวดมากขึ้นในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาเกี่ยวกับการบังคับใช้ข้อกำหนดที่กำหนดให้มีการเสนอโปรแกรมการเลิกยาสูบร่วมกับค่าธรรมเนียมยาสูบ โดยมีโอกาสที่จะหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมโดยการเข้าร่วมในโครงการเลิกบุหรี่

ในบางกรณี แผนงานที่ฝ่าฝืนกฎนี้จำเป็นต้องชดใช้ค่าเสียหาย นอกเหนือจากการเปลี่ยนกฎในอนาคตเพื่อให้สอดคล้องกับข้อกำหนดของรัฐบาลกลาง

ดังนั้น แม้ว่านายจ้างสามารถทำได้และต้องการให้พนักงาน (และสมาชิกในครอบครัวของพวกเขา) ที่ใช้ยาสูบจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพที่สูงขึ้น พวกเขายังต้องเสนอโครงการเลิกบุหรี่หากทำเช่นนั้น และเปิดโอกาสให้พนักงานหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมโดยดำเนินการตาม โครงการเลิกบุหรี่.