ปัจจัยที่ต้องพิจารณาในการเลือกประกันสุขภาพ

การทำประกันสุขภาพสำหรับตัวคุณเองและสมาชิกในครอบครัวเป็นสิ่งสำคัญ การประกันภัยช่วยปกป้องคุณจากค่ารักษาพยาบาลที่สูง โดยเฉพาะอย่างยิ่งที่เกี่ยวข้องกับโรคเรื้อรังหรือความจำเป็นในการรักษาในโรงพยาบาล

คุณควรทำประกันสุขภาพด้วยเหตุผลเดียวกันกับที่คุณมีประกันรถยนต์หรือประกันเจ้าของบ้าน—เพื่อปกป้องเงินออมและรายได้ของคุณ แต่คุณยังต้องมีประกันสุขภาพเพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะสามารถเข้าถึงการรักษาพยาบาลที่มีค่าใช้จ่ายสูงได้หากต้องการและเมื่อใด สำหรับโรงพยาบาลที่รับ Medicare (ซึ่งเป็นโรงพยาบาลส่วนใหญ่) กฎหมายของรัฐบาลกลางกำหนดให้พวกเขาประเมินและทำให้ทุกคนที่มาปรากฏตัวที่แผนกฉุกเฉินของตนมีเสถียรภาพ ซึ่งรวมถึงผู้หญิงที่ทำงานหนักแต่นอกเหนือจากการประเมินและการรักษาเสถียรภาพในแผนกฉุกเฉินแล้ว โรงพยาบาลไม่มีข้อกำหนดใดที่โรงพยาบาลจะต้องให้การดูแลผู้ที่ไม่สามารถจ่ายเงินได้ ดังนั้นการขาดประกันสุขภาพอาจเป็นอุปสรรคสำคัญในการรับการรักษา

คุณได้รับประกันสุขภาพอย่างไร?

คุณสามารถทำประกันสุขภาพได้หลายวิธี ขึ้นอยู่กับอายุ สถานะงาน และสถานะทางการเงินของคุณ ได้แก่:

• ประกันสุขภาพที่นายจ้างจัดให้ บริษัทขนาดใหญ่ในสหรัฐอเมริกาจำเป็นต้องจัดทำประกันสุขภาพราคาไม่แพงเพื่อเป็นสวัสดิการพนักงาน (หรือถูกลงโทษ) และนายจ้างรายย่อยจำนวนมากก็ให้ความคุ้มครองแก่คนงานด้วยเช่นกัน คุณอาจจะต้องจ่ายส่วนหนึ่งของเบี้ยประกันรายเดือนหรือค่าประกันสุขภาพ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณเพิ่มครอบครัวในแผนของคุณ แต่นายจ้างส่วนใหญ่ที่ให้ความคุ้มครองสุขภาพมักจะจ่ายเบี้ยประกันส่วนใหญ่

• ประกันสุขภาพที่คุณซื้อเอง หากคุณประกอบอาชีพอิสระหรือทำงานในบริษัทเล็กๆ ที่ไม่มีประกันสุขภาพ คุณจะต้องซื้อด้วยตัวเอง คุณสามารถรับได้ผ่านการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพในรัฐของคุณหรือโดยตรงจากบริษัทประกัน แต่เงินอุดหนุนเบี้ยประกันภัย (เพื่อลดจำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายสำหรับความคุ้มครองของคุณ) และเงินอุดหนุนการแบ่งปันต้นทุน (เพื่อลดจำนวนเงินที่คุณต้องจ่าย เมื่อคุณต้องการการรักษาพยาบาล) จะใช้ได้ก็ต่อเมื่อคุณได้รับความคุ้มครองผ่านการแลกเปลี่ยน [Note that in most areas, there are also plans available that aren’t compliant with the Affordable Care Act, such as short-term health insurance, fixed indemnity plans, health care sharing ministry plans, direct primary care plans, etc. But in general, these are never suitable to serve as stand-alone coverage for any significant length of time.]

• ประกันสุขภาพที่ทางราชการจัดให้ หากคุณอายุ 65 ปีขึ้นไป ทุพพลภาพ หรือมีรายได้เพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลย คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับประกันสุขภาพที่ทางรัฐบาลจัดให้ เช่น Medicare หรือ Medicaid เด็กและในบางรัฐ สตรีมีครรภ์มีสิทธิ์ได้รับ CHIP โดยมีรายได้ครัวเรือนที่สามารถขยายไปสู่ชนชั้นกลางได้ดีคุณอาจหรืออาจไม่ต้องจ่ายเบี้ยประกันรายเดือนสำหรับความคุ้มครองสุขภาพที่รัฐบาลสนับสนุน ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับความคุ้มครองและสถานการณ์ของคุณ

หากคุณไม่มีประกันสุขภาพหรือประกันสุขภาพที่ไม่เพียงพอ คุณจะต้องรับผิดชอบในการชำระค่ารักษาพยาบาลทั้งหมดของคุณ เว้นแต่คุณจะสามารถเข้าถึงการรักษาที่คลินิกการกุศลได้ พระราชบัญญัติคุ้มครองผู้ป่วยและการดูแลราคาไม่แพง (ACA) ซึ่งประกาศใช้เมื่อเดือนมีนาคม 2010 ทำให้มั่นใจได้ว่าชาวอเมริกันส่วนใหญ่สามารถเข้าถึงการประกันสุขภาพราคาไม่แพง

อย่างไรก็ตามมีข้อยกเว้นบางประการ บางส่วนเป็นผลมาจากข้อบกพร่องในการออกแบบ ACA รวมถึงความผิดพลาดในครอบครัวและความจริงที่ว่าเงินอุดหนุนระดับพรีเมียมถูกจำกัดไว้ที่ 400% ของระดับความยากจน ส่งผลให้ผู้ที่มีรายได้บางส่วนมีรายได้เกินขีดจำกัดนั้นเพียงเล็กน้อย แต่บางส่วนเป็นผลมาจากกฎระเบียบ การตัดสินของศาล และการต่อต้าน ACA รวมถึงช่องว่างความครอบคลุมของ Medicaid ที่มีอยู่ใน 13 รัฐที่ปฏิเสธที่จะยอมรับเงินทุนของรัฐบาลกลางเพื่อขยาย Medicaid (โปรดทราบว่าสองรัฐเหล่านั้นคือโอคลาโฮมาและมิสซูรีจะ ขยายโครงการประกันสุขภาพของรัฐบาลในช่วงกลางปี ​​2564 ซึ่งจะช่วยขจัดช่องว่างด้านความคุ้มครอง)

วิธีการเลือกแผนสุขภาพ

มีหลายปัจจัยที่ต้องพิจารณาในการเลือกประกันสุขภาพ ปัจจัยเหล่านี้อาจแตกต่างกันหากคุณเลือกตัวเลือกแผนประกันสุขภาพของนายจ้างหรือซื้อประกันสุขภาพของคุณเอง

ทำการบ้านของคุณก่อนที่จะซื้อกรมธรรม์ประกันสุขภาพใด ๆ! ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณรู้ว่าแผนประกันสุขภาพของคุณจะจ่ายไปเพื่ออะไร… และจะไม่จ่ายอะไร

ประกันสุขภาพที่นายจ้างสนับสนุน

หากนายจ้างของคุณเสนอประกันสุขภาพ คุณสามารถเลือกแผนประกันสุขภาพได้หลายแบบ โดยส่วนใหญ่ แผนเหล่านี้รวมถึงแผนการดูแลที่ได้รับการจัดการบางประเภท เช่น องค์กรบำรุงรักษาสุขภาพ (HMO) หรือองค์กรผู้ให้บริการที่ต้องการ (PPO) หากคุณเลือก HMO โดยทั่วไปแผนจะจ่ายสำหรับการดูแลหากคุณใช้ผู้ให้บริการด้านการดูแลสุขภาพหรือโรงพยาบาลในเครือข่ายของแผนนั้น หากคุณเลือก PPO แผนมักจะจ่ายมากขึ้นหากคุณได้รับการดูแลสุขภาพภายในเครือข่ายของแผน PPO จะยังจ่ายส่วนหนึ่งของการดูแลของคุณหากคุณออกไปนอกเครือข่าย แต่คุณจะต้องจ่ายเพิ่ม

นายจ้างของคุณอาจเสนอแผนประกันสุขภาพหลายแบบซึ่งมีค่าใช้จ่ายมากหรือน้อยขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่ต้องเสียเองในแต่ละปี ค่าใช้จ่ายเหล่านี้อาจรวมถึงการจ่ายร่วมทุกครั้งที่คุณพบผู้ให้บริการด้านการรักษาพยาบาลของคุณหรือได้รับใบสั่งยารวมถึงค่าลดหย่อนรายปีซึ่งเป็นจำนวนเงินที่คุณจ่ายค่าบริการด้านสุขภาพในช่วงต้นปีก่อนที่ประกันสุขภาพของคุณจะเริ่มจ่ายค่าบริการส่วนใหญ่ .

โดยทั่วไป แผนบริการที่กำหนดให้คุณใช้ผู้ให้บริการเครือข่ายและมีการหักลดหย่อนและจ่ายร่วมสูงจะมีค่าเบี้ยประกันที่ต่ำกว่า แผนการที่อนุญาตให้คุณใช้ผู้ให้บริการรายใดก็ได้ และมีการหักลดหย่อนและ copayment ที่ต่ำกว่าจะมีเบี้ยประกันที่สูงกว่า

หากคุณอายุน้อย ไม่มีโรคเรื้อรัง และมีวิถีชีวิตที่มีสุขภาพดี คุณอาจพิจารณาเลือกแผนประกันสุขภาพที่มีการหักลดหย่อนและค่าคอมมิชชันสูง เนื่องจากคุณไม่น่าจะต้องดูแลและเบี้ยประกันรายเดือนของคุณอาจน้อยกว่านี้

หากคุณอายุมากขึ้น และ/หรือมีอาการเรื้อรัง เช่น เบาหวาน ที่ต้องไปพบแพทย์และยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์ คุณอาจพิจารณาแผนสุขภาพที่มีค่าลดหย่อนและค่าคอมมิชชั่นต่ำ คุณอาจจ่ายเพิ่มในแต่ละเดือนสำหรับส่วนแบ่งของเบี้ยประกันภัย แต่สิ่งนี้อาจถูกชดเชยด้วยค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายเองน้อยลงตลอดทั้งปี กระทืบตัวเลขเพื่อดูว่าคุณอาจต้องจ่ายเป็นค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายเองเป็นจำนวนเท่าใด (ให้ความสนใจกับจำนวนเงินสูงสุดที่นี่ หากคุณคิดว่าคุณจะต้องการการรักษาพยาบาลเป็นจำนวนมาก) และเพิ่มไปที่ เบี้ยประกันภัยทั้งหมดเพื่อให้คุณสามารถเปรียบเทียบแผนหลายแผน คุณคงไม่อยากคิดว่าแผนต้นทุนสูง (หรือแผนต้นทุนต่ำ ขึ้นอยู่กับสถานการณ์) จะได้ผลดีกว่า คุณต้องดูตัวเลขเพื่อดูว่าแต่ละแผนมีแนวโน้มจะออกมาอย่างไร เงื่อนไขค่าใช้จ่ายประจำปีทั้งหมด

หากหนึ่งในตัวเลือกที่มีคือแผนที่ผ่านการรับรองจาก HSA คุณจะต้องรวมสิทธิประโยชน์ทางภาษีของ HSA เมื่อคุณตัดสินใจว่าจะเลือกแผนใด รวมถึงเงินสมทบจากนายจ้างที่มีให้กับ HSA หากนายจ้างของคุณบริจาคเงินให้กับ HSA ของพนักงาน นั่นคือเงินฟรีโดยพื้นฐานแล้ว แต่คุณสามารถรับได้ก็ต่อเมื่อคุณเลือกแผนสุขภาพที่ผ่านการรับรอง HSA และหากคุณลงทะเบียนในแผนที่ผ่านการรับรอง HSA และบริจาคเงินในบัญชีด้วยตัวเอง เงินสมทบเหล่านั้นจะไม่ถูกหักภาษี สำหรับปี 2564 จำนวนเงินบริจาค HSA สูงสุดที่อนุญาต (รวมถึงเงินสมทบจากนายจ้าง) คือ $3,600 หากคุณมีความคุ้มครองเฉพาะตนเองภายใต้แผนที่ผ่านการรับรอง HSA และ $7,200 หากแผนของคุณครอบคลุมสมาชิกในครอบครัวอีกอย่างน้อยหนึ่งคน (หากคุณอายุ 55 ปี หรือ ที่เก่ากว่า คุณสามารถบริจาคได้มากถึง $1,000) หากคุณบริจาคเป็นจำนวนเงินสูงสุดและขึ้นอยู่กับระดับรายได้ของคุณ อาจส่งผลให้ประหยัดภาษีได้มาก ดังนั้นหากแผนที่ผ่านการรับรอง HSA เป็นหนึ่งในตัวเลือก คุณจะต้องรวมปัจจัยเหล่านี้ในการเปรียบเทียบแผนแบบเคียงข้างกัน

หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับตัวเลือกแผนสุขภาพของคุณ ให้พบกับตัวแทนของแผนกทรัพยากรบุคคลของคุณ หรืออ่านเอกสารที่จัดทำโดยแผนสุขภาพ หากทั้งคุณและคู่สมรส/คู่ของคุณทำงานให้กับบริษัทที่ให้บริการประกันสุขภาพ คุณควรเปรียบเทียบสิ่งที่แต่ละบริษัทเสนอและเลือกแผนจากบริษัทใดบริษัทหนึ่งที่ตรงกับความต้องการของคุณ อย่างไรก็ตาม โปรดทราบว่าบางบริษัทจะคิดเงินเพิ่มหากคู่สมรสของคุณมีสิทธิ์เข้าถึงแผนของนายจ้างของตนเอง แต่ตัดสินใจเพิ่มในแผนของคุณแทน

ประกันสุขภาพรายบุคคล

หากคุณประกอบอาชีพอิสระ นายจ้างของคุณไม่มีประกันสุขภาพที่เพียงพอ หรือคุณไม่มีประกันและไม่มีคุณสมบัติสำหรับโครงการประกันสุขภาพของรัฐบาล คุณสามารถซื้อประกันสุขภาพได้ด้วยตัวเอง

คุณสามารถซื้อประกันสุขภาพได้โดยตรงจากบริษัทประกันสุขภาพ เช่น Anthem หรือ Kaiser Permanente ผ่านตัวแทนหรือนายหน้าประกันภัย หรือผ่านการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพในรัฐของคุณ (คุณสามารถเริ่มต้นที่ HealthCare.gov ซึ่งเป็นการแลกเปลี่ยนที่ใช้ ในรัฐส่วนใหญ่ หากรัฐของคุณดำเนินการแลกเปลี่ยนของตนเอง HealthCare.gov จะนำคุณไปที่นั่น) ปรึกษากับตัวแทนประกันของคุณซึ่งอาจช่วยคุณหาประกันสุขภาพที่เหมาะกับความต้องการของคุณได้

เนื่องจากค่าใช้จ่ายมักเป็นปัจจัยที่สำคัญที่สุดในการเลือกแผนประกันสุขภาพ คำตอบของคุณสำหรับคำถามต่อไปนี้สามารถช่วยคุณตัดสินใจว่าจะซื้อแผนใด

• เบี้ยประกันภัยรายเดือนเป็นจำนวนเท่าใด (หลังจากเงินอุดหนุนเบี้ยประกันภัยที่เกี่ยวข้อง หากคุณมีสิทธิ์ได้รับ)
• ค่าคอมมิชชั่นสำหรับการเยี่ยมชมของผู้ให้บริการด้านการดูแลสุขภาพและยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์เป็นเท่าไหร่? และบริการเฉพาะใดบ้างที่ได้รับการคุ้มครองโดย copay เทียบกับบริการใดที่จะนับรวมในการหักลดหย่อนแทน?
• หักลดหย่อนได้เท่าไหร่? และมีการหักลดหย่อนสำหรับยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์แยกต่างหากหรือไม่?
• หากคุณเลือก PPO คุณจะต้องจ่ายเท่าไหร่ถ้าคุณใช้ผู้ให้บริการด้านการดูแลสุขภาพหรือโรงพยาบาลนอกเครือข่ายของ PPO? โปรดทราบว่าในหลายพื้นที่ ไม่มีแผน PPO ในแต่ละตลาด คุณอาจถูกจำกัดไว้สำหรับ HMO และ/หรือ EPO ซึ่งโดยทั่วไปแล้วทั้งสองอย่างนี้ครอบคลุมเฉพาะการดูแลนอกเครือข่ายในสถานการณ์ฉุกเฉินเท่านั้น
• จำนวนเงินที่คุณจะต้องจ่ายเป็นค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายเองสูงสุดคือเท่าใดหากคุณต้องการการดูแลเอาใจใส่มาก ซึ่งจำกัดอยู่ในแผนตามมาตรฐาน ACA ทั้งหมดที่ 8,550 ดอลลาร์สำหรับบุคคลเพียงคนเดียวในปี 2564 แม้ว่าหลายๆ แผนจะมีข้อจำกัดที่ต้องเสียก่อนซึ่งต่ำกว่านี้
• แผนสุขภาพมีสูตรยาที่รวมยาที่คุณใช้หรือไม่?
• ผู้ให้บริการด้านการดูแลสุขภาพของคุณอยู่ในเครือข่ายผู้ให้บริการแผนสุขภาพหรือไม่?

ความคุ้มครองสุขภาพที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล

หากคุณมีสิทธิ์ได้รับการประกันสุขภาพจากรัฐบาล คุณอาจยังมีทางเลือกอื่นๆ ให้ทำ

หากคุณกำลังลงทะเบียนใน Medicare คุณจะต้องเลือกระหว่าง Original Medicare และ Medicare Advantage (มีบางพื้นที่ของประเทศที่ไม่มีแผน Medicare Advantage) หากคุณเลือก Medicare ดั้งเดิม คุณจะต้องเลือกแผน Medicare Part D และแผน Medigap เว้นแต่คุณจะได้รับความคุ้มครองเพิ่มเติมที่ครอบคลุมจากนายจ้าง หรือคุณจะมีสิทธิ์สองประการสำหรับทั้ง Medicare และ Medicaid

หากคุณมีสิทธิ์ได้รับ Medicaid คุณอาจต้องเลือกแผนการดูแลที่ได้รับการจัดการจากตัวเลือกต่างๆ ที่รัฐของคุณเสนอ (คนส่วนใหญ่ที่มี Medicaid จะลงทะเบียนในแผนการดูแลที่ได้รับการจัดการ แม้ว่าบางรัฐจะไม่ใช้วิธีนี้)คุณจะต้องตรวจสอบเครือข่ายผู้ให้บริการและรายการยาที่ครอบคลุมสำหรับตัวเลือกแต่ละอย่างที่มีอยู่ เพื่อให้แน่ใจว่าตัวเลือกที่คุณเลือกจะตรงตามความต้องการของคุณมากที่สุด

ระวังแผนไม่เป็นไปตามข้อกำหนด ACA

แผนสุขภาพทางการแพทย์ที่สำคัญแต่ละรายการที่มีวันที่มีผลในเดือนมกราคม 2014 หรือหลังจากนั้นจะต้องเป็นไปตาม ACA สิ่งนี้ใช้ได้กับทุกรัฐ และใช้กับแผนที่ขายภายในการแลกเปลี่ยน เช่นเดียวกับแผนที่ซื้อโดยตรงจากบริษัทประกันสุขภาพ

แต่มีตัวเลือกแผนมากมายที่ไม่สอดคล้องกับ ACA และบางครั้งแผนเหล่านั้นวางตลาดด้วยกลยุทธ์ที่น่าสงสัย ทำให้ผู้บริโภคเชื่อว่าพวกเขากำลังซื้อประกันสุขภาพที่แท้จริงโดยที่พวกเขาไม่ได้ซื้อ

หากคุณกำลังดูแผนระยะสั้น แผนสวัสดิการจำกัด แผนเสริมอุบัติเหตุ แผนป่วยหนัก แผนส่วนลดค่ารักษาพยาบาล แผนสำนักฟาร์ม หรือแผนไม่เป็นไปตามข้อกำหนดประเภทอื่นๆ คุณจะต้องให้ความสนใจเป็นพิเศษกับ พิมพ์ดีดและให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจสิ่งที่คุณกำลังซื้อจริงๆ โปรดทราบว่าแผนเหล่านี้ไม่จำเป็นต้องครอบคลุมผลประโยชน์ด้านสุขภาพที่สำคัญของ ACA ไม่จำเป็นต้องครอบคลุมเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อน สามารถจำกัดผลประโยชน์ทั้งหมดของคุณในหนึ่งปีหรือตลอดอายุของคุณได้ และโดยทั่วไปมีรายการข้อยกเว้นความคุ้มครองที่ยาวนาน .