COBRA ส่งผลต่อเงินอุดหนุนประกันสุขภาพของ Obamacare อย่างไร

คุณมีสิทธิ์ได้รับการประกันสุขภาพแบบต่อเนื่องของ COBRA (หรือความคุ้มครองต่อเนื่องของรัฐ) เนื่องจากคุณตกงาน หย่าร้าง เป็นม่ายใหม่ หรืออายุมากขึ้นจากการประกันสุขภาพตามงานของพ่อแม่หรือไม่? กิจกรรมที่มีคุณสมบัติเดียวกันเหล่านี้ทำให้คุณมีสิทธิ์ได้รับช่วงการลงทะเบียนพิเศษในการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพ Obamacare ในรัฐของคุณ

ภายใต้ COBRA คุณจะจ่ายในราคาเต็มสำหรับความคุ้มครองของคุณเอง บวกกับค่าธรรมเนียมการจัดการ โดยไม่คำนึงถึงสถานการณ์ของคุณ แต่ถ้าคุณเลือกแผนในการแลกเปลี่ยน คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับความช่วยเหลือทางการเงินที่จะครอบคลุมส่วนหนึ่งของเบี้ยประกันภัย (และในบางกรณี ส่วนหนึ่งของค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายเองด้วย)

[Note that until the end of September 2021, the American Rescue Plan is providing a full subsidy for COBRA or state continuation coverage, if the person involuntarily lost their job or had their hours reduced. That has changed the normal decision-making process for picking COBRA or a self-purchased plan, but the normal rules will once again apply after the end of September 2021. This article details those normal rules.]

ฉันสามารถลงทะเบียนในแผนการตลาดส่วนบุคคลแทนงูเห่าได้หรือไม่?

ใช่. คุณมีเวลาจำกัดหลังจากการแข่งขันที่มีคุณสมบัติ (เช่น ตกงานหรือหย่าร้าง เป็นต้น) เพื่อลงทะเบียน COBRA เหตุการณ์ที่ทำให้คุณสูญเสียการเข้าถึงแผนงานที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างจะทำให้เกิดระยะเวลาการลงทะเบียนพิเศษแบบจำกัดเวลาในการแลกเปลี่ยนการประกันสุขภาพ Affordable Care Act ในรัฐของคุณ (หรือสำหรับแผนตาม ACA ที่เสนอนอกการแลกเปลี่ยน แม้ว่าจะชนะ ไม่ใช่ความช่วยเหลือทางการเงินใด ๆ ที่มีอยู่นอกการแลกเปลี่ยน โดยไม่คำนึงถึงรายได้ของคุณ)

คุณมีกรอบเวลา 60 วันในการลงทะเบียน ไม่ว่าคุณจะเลือกดำเนินการตามแผนที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างผ่าน COBRA หรือเลือกแผนการตลาดรายบุคคลใหม่

[Note that because of the COVID-19 pandemic, the Internal Revenue Service and the Employee Benefits Security Administration issued temporary new guidelines in May 2020 that extend the COBRA election period. They have designated an “outbreak period,” that continues for 60 days after the end of the National Emergency period for COVID. Under the temporary rules, the outbreak period is disregarded when a person’s window for electing COBRA is determined, which means that their 60-day clock doesn’t start until 60 days after the outbreak period ends.

The COVID National Emergency period has been extended several times, but new guidance has also been issued that caps a person’s COBRA election and payment extensions at one year, even if the outbreak period is still ongoing.

The COVID-related extension does give people extra time to elect COBRA during the pandemic, but if and when you do elect COBRA, you have to pay all the premiums necessary to pay for retroactive coverage back to the time your employer-sponsored coverage would otherwise have terminated. There is no option to elect COBRA and only pay for premiums from that point onward.]

การเลือก COBRA จะไม่ทำให้ช่วงการลงทะเบียนพิเศษของตลาดบุคคลของคุณสิ้นสุดลง

ในช่วงแรกๆ ของ Obamacare กฎก็คือถ้าคุณเลือกที่จะไปกับ COBRA ระยะเวลาการลงทะเบียนพิเศษสำหรับแต่ละตลาดจะสิ้นสุด ณ จุดนั้น โดยไม่คำนึงถึงจำนวนวันที่ผ่านไป 60 วันของคุณ

ตัวอย่างเช่น หากความครอบคลุมตามงานของคุณสิ้นสุดในวันที่ 30 มิถุนายน และคุณเลือกในวันที่ 15 กรกฎาคมเพื่อดำเนินการต่อกับงูเห่า ถือว่าคุณริบสิทธิ์ใน 45 วันสุดท้ายของระยะเวลาการลงทะเบียนพิเศษที่คุณมีสำหรับการเลือกแผนการตลาดแต่ละรายการ

แต่นั่นเปลี่ยนไปในช่วงปลายปี 2016 HHS ตระหนักดีว่าบางคนลงทะเบียนสำหรับ COBRA ระหว่างการสัมภาษณ์ออกเมื่อพวกเขาออกจากงานและกำลังทำเช่นนั้นโดยไม่เข้าใจอย่างถ่องแท้ว่าตัวเลือกและราคาของแต่ละตลาดเป็นอย่างไรเมื่อเปรียบเทียบกับการรักษาแผนงานที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง กับงูเห่า ดังนั้นกฎจึงเปลี่ยนไปเพื่อให้ผู้คนยังคงมีช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษ 60 วันเต็มสำหรับตลาดแต่ละแห่ง โดยไม่คำนึงว่าพวกเขายอมรับ COBRA หรือไม่

เมื่อแผนสุขภาพของคุณสิ้นสุดลง คุณมีเวลา 60 วันก่อนสิ้นสุด หรือจะสิ้นสุดโดยไม่มี COBRA ในการลงทะเบียนแผนในแต่ละตลาด (เช่น แบบที่คุณซื้อด้วยตัวเอง โดยทั่วไปแล้วจะผ่านการแลกเปลี่ยนของ Obamacare แต่ยังรวมถึง จากบริษัทประกันโดยตรง) แต่คุณยังมีเวลาอีก 60 วันในการเลือกแผนใหม่หลังจากที่แผนที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างของคุณสิ้นสุดลง—หรือจะสิ้นสุดลงโดยไม่มี COBRA

แม้ว่าคุณจะเลือก COBRA ในไม่ช้าหลังจากที่แผนงานที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างของคุณสิ้นสุดลง คุณยังมีเวลา 60 วันเต็ม (นับจากวันที่ความคุ้มครองจะสิ้นสุดลง) ในการเปลี่ยนใจและเลือกแผนบริการในแต่ละตลาดแทน สิ่งนี้มีประโยชน์อย่างยิ่งเมื่อผู้คนพบว่าตัวเองอยู่ในสถานการณ์ที่แผนสนับสนุนโดยนายจ้างจะสิ้นสุดลงในกลางเดือนและพวกเขากำลังอยู่ในระหว่างการรักษาพยาบาล

ในกรณีดังกล่าว วันที่มีผลเร็วที่สุดสำหรับแผนการตลาดแต่ละรายการที่ซื้อในการแลกเปลี่ยนจะเป็นวันแรกของเดือนถัดไป แต่สามารถใช้งูเห่าเพื่อครอบคลุมช่วงเวลาที่เหลือของเดือนที่แผนงานที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างจะสิ้นสุดลง และจากนั้นบุคคลดังกล่าวสามารถสลับไปใช้แผนการตลาดส่วนบุคคลได้หากมีมูลค่าที่ดีกว่า

เมื่อกรอบเวลา 60 วันสิ้นสุดลง คุณจะไม่มีตัวเลือกในการเลือก COBRA อีกต่อไป หากคุณยังไม่ได้เลือก และคุณไม่มีตัวเลือกในการเลือกแผนการตลาดแบบเฉพาะตัวอีกต่อไป หากคุณเลือกใช้ COBRA ในตอนแรกแทน (คุณมี โอกาสที่จะเปลี่ยนไปใช้แผนการตลาดส่วนบุคคลในช่วงระยะเวลาการลงทะเบียนเปิดถัดไป ซึ่งเกิดขึ้นทุกปีในแต่ละฤดูใบไม้ร่วง แต่ตัวเลือกในการเลือกงูเห่าจะหายไปพร้อมกันเมื่อกรอบเวลาเริ่มต้นสิ้นสุดลง)

ดังนั้นสิ่งสำคัญคือต้องเลือกอย่างชาญฉลาด เนื่องจากคุณจะถูกขังอยู่ในตัวเลือกของคุณอย่างน้อยก็สักพักหลังจากนั้น แต่กฎที่ผ่อนคลายสำหรับช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษในแต่ละตลาด (เมื่อคุณมีสิทธิ์เข้าถึงงูเห่าด้วย) หมายความว่าคุณสามารถใช้เวลาและอาจเปลี่ยนใจได้ ตราบใดที่คุณทำภายใน 60 วัน

ฉันสามารถรับเงินอุดหนุนจาก Obamacare เพื่อช่วยจ่ายค่า COBRA ได้หรือไม่?

ไม่ได้ ทั้งเงินอุดหนุนประกันสุขภาพเครดิตภาษีพรีเมี่ยมและเงินช่วยเหลือการแบ่งปันต้นทุนสามารถใช้ได้กับแผนประกันสุขภาพที่ซื้อผ่านการแลกเปลี่ยนเท่านั้น (หรือที่เรียกว่าตลาด) หากคุณซื้อประกันสุขภาพนอกการแลกเปลี่ยน ไม่ว่าจะเป็นความคุ้มครองต่อเนื่องของงูเห่าหรือประกันสุขภาพเอกชนอื่นๆ คุณไม่สามารถใช้เงินอุดหนุนของ Obamacare เพื่อชดใช้ค่าใช้จ่ายได้

ตามที่ระบุไว้ข้างต้น American Rescue Plan ได้สร้างเงินอุดหนุนจากรัฐบาลกลางซึ่งครอบคลุมค่าใช้จ่ายของ COBRA หรือความคุ้มครองความต่อเนื่องของรัฐจนถึงเดือนกันยายน 2564 สำหรับผู้ที่ตกงานโดยไม่ได้ตั้งใจ และนายจ้างสามารถเลือกที่จะเสนอเงินอุดหนุนของตนเองสำหรับความคุ้มครองงูเห่าได้ ดังนั้นคุณอาจเห็นว่าเป็นส่วนหนึ่งของแพ็คเกจเงินชดเชย เป็นต้น แต่สิ่งเหล่านี้ไม่เหมือนกับ “เงินอุดหนุนของโอบามาแคร์” ที่ผู้คนได้รับหากพวกเขาซื้อความคุ้มครองส่วนบุคคลในการแลกเปลี่ยน

ข้อเสนอของการประกันภัยงูเห่าทำให้ฉันไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนจาก Obamacare หรือไม่?

ไม่ การเสนอ COBRA เพียงอย่างเดียวไม่ส่งผลต่อความสามารถของคุณในการได้รับเงินอุดหนุนจาก Obamacare แต่หากต้องการใช้ประโยชน์จากเงินอุดหนุน คุณจะต้องละทิ้งความคุ้มครอง COBRA และลงทะเบียนในแผน Obamacare ผ่านการแลกเปลี่ยนการประกันสุขภาพในช่วงระยะเวลาการลงทะเบียนพิเศษ 60 วันของคุณ คุณจะต้องมีคุณสมบัติตามรายได้และข้อกำหนดอื่นๆ จึงจะมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุน

โปรดทราบว่าสิ่งนี้แตกต่างจากข้อเสนอความคุ้มครองที่นายจ้างสนับสนุนจากนายจ้างปัจจุบันของคุณ (หรือนายจ้างปัจจุบันของคู่สมรสของคุณ) ในสถานการณ์นั้น คุณไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนในการแลกเปลี่ยน แม้ว่าคุณจะปฏิเสธข้อเสนอความคุ้มครองของนายจ้างก็ตาม โดยถือว่าข้อเสนอความคุ้มครองของนายจ้างถือว่ามีราคาไม่แพงและให้มูลค่าขั้นต่ำ

หากฉันสูญเสียหรือยกเลิกความคุ้มครองงูเห่า ฉันจะยังคงได้รับเงินช่วยเหลือ ACA หรือไม่

อาจจะ. การสูญเสียหรือการยกเลิก COBRA ของคุณไม่ได้ทำให้คุณขาดคุณสมบัติในการรับเงินช่วยเหลือ ACA แต่อาจส่งผลกระทบต่อสิทธิ์ของคุณในการลงทะเบียนในแผนการตลาดแต่ละรายการ เนื่องจากคุณสามารถใช้เงินอุดหนุนได้เฉพาะกับแผนการตลาดส่วนบุคคลที่ซื้อในการแลกเปลี่ยน การมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนจะไม่ช่วยคุณเลย หากคุณไม่มีสิทธิ์ลงทะเบียนสำหรับแผนในการแลกเปลี่ยนของรัฐ

[And it’s important to understand that if you’re not eligible to sign up for a plan in the exchange, you’re also not going to be eligible to sign up for a plan directly through an insurance company; ACA-compliant plans are only available during open enrollment or a special enrollment period, regardless of whether you’re enrolling on-exchange or off-exchange.]

หากคุณทำประกันสุขภาพ COBRA หายเนื่องจากหมดระยะเวลารับสิทธิ์ COBRA ที่ 18-36 เดือน (หรือกรอบเวลาที่อาจสั้นลง หากคุณได้รับการคุ้มครองภายใต้ความต่อเนื่องของรัฐในรัฐที่มีข้อกำหนดความคุ้มครองที่สั้นกว่า) หรือเนื่องจากแผนงานที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างหยุดลงโดยสิ้นเชิง คุณมีสิทธิ์สำหรับช่วงการลงทะเบียนพิเศษ 60 วันในแต่ละตลาด (เช่นเดียวกับช่วงคุณสมบัติที่ใช้เมื่อคุณมีสิทธิ์ใน COBRA ในขั้นต้น) คุณสามารถลงทะเบียนในแผน Marketplace/exchange และสมัครขอรับเงินอุดหนุนได้ในช่วงระยะเวลาการลงทะเบียนพิเศษนี้

แต่ถ้าคุณยกเลิกความคุ้มครอง COBRA โดยสมัครใจหรือทำหายเพราะคุณไม่ได้จ่ายเบี้ยประกัน คุณจะไม่มีสิทธิ์ได้รับช่วงการลงทะเบียนพิเศษใน Marketplace หรือผ่านบริษัทประกันภัยโดยตรง

ในกรณีนั้น คุณจะต้องรอจนกว่าจะถึงช่วงเปิดการลงทะเบียนถัดไปเพื่อลงทะเบียนสำหรับแผนที่สอดคล้องกับ ACA ในช่วงระยะเวลาการลงทะเบียนที่เปิดอยู่ คุณอาจพบว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับความช่วยเหลือทางการเงินในรูปแบบของเครดิตภาษีพรีเมียม (เงินอุดหนุนแบบพรีเมียม) และ/หรือเงินอุดหนุนการแบ่งปันต้นทุน โปรดทราบว่า American Rescue Plan ได้ทำให้เงินอุดหนุนระดับพรีเมียมมีขนาดใหญ่ขึ้นและสามารถใช้ได้อย่างกว้างขวางมากขึ้นในปี 2021 และ 2022 ดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องตรวจสอบสิทธิ์ของเงินช่วยเหลือซ้ำอีกครั้ง แม้ว่าคุณจะดูไปแล้วและไม่มีสิทธิ์ก็ตาม

การลงทะเบียนแบบเปิดสำหรับแต่ละตลาดเริ่มตั้งแต่วันที่ 1 พฤศจิกายนของทุกปี ในช่วงหลายปีที่ผ่านมา สิ้นสุดวันที่ 15 ธันวาคม แต่รัฐบาลกลางได้เสนอให้ขยายเวลาไปจนถึงวันที่ 15 มกราคม โดยเริ่มด้วยระยะเวลาการลงทะเบียนแบบเปิดสำหรับการรายงานข่าวปี 2022

ฉันจะทำอย่างไร?

เมื่อคุณมีสิทธิ์ได้รับ COBRA เป็นครั้งแรก ให้พิจารณาสถานการณ์ทางการเงินของคุณอย่างรอบคอบและศึกษาว่าเบี้ยประกันภัยของ COBRA ของคุณจะมีเท่าใด ถามตัวเองว่าคุณจะสามารถจ่ายเบี้ยประกันภัย COBRA ได้หรือไม่ เนื่องจากการเปลี่ยนแปลงในสถานการณ์ทางการเงินของคุณที่เกิดจากกิจกรรมที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนด

ต่อไป ค้นหาว่าคุณจะมีสิทธิ์ได้รับความช่วยเหลือในการชำระค่าประกันสุขภาพที่คุณซื้อผ่านการแลกเปลี่ยนหรือไม่ หากคุณมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุน คุณจะต้องจ่ายเท่าไหร่หลังจากใช้เงินอุดหนุนสำหรับแผนการตลาดส่วนบุคคลที่เทียบได้กับความคุ้มครองปัจจุบันของคุณ (โปรดทราบอีกครั้งว่าเงินอุดหนุนมีขนาดใหญ่ขึ้นและสามารถใช้ได้อย่างกว้างขวางในปี 2564 และ 2565 ต้องขอบคุณ American Rescue Plan ดูคุณสมบัติการได้รับเงินอุดหนุนของคุณอย่างรอบคอบ แม้ว่าคุณจะเคยดูมาก่อนก็ตาม)

การซื้อกรมธรรม์ที่เข้มงวดน้อยกว่าจะมีราคาที่ถูกกว่าหรือไม่ คุณอาจพบตัวเลือกในการแลกเปลี่ยนโดยมีค่าลดหย่อนและค่าใช้จ่ายที่ต้องเสียก่อน แต่เบี้ยประกันสำหรับแผนเหล่านั้นก็มีแนวโน้มที่จะต่ำกว่าเบี้ยประกันเพื่อดำเนินการตามแผนแบบกลุ่มผ่าน COBRA

เปรียบเทียบค่าใช้จ่ายของคุณสำหรับการครอบคลุมตลาดแต่ละแห่งที่ได้รับเงินอุดหนุน กับค่าใช้จ่ายของคุณสำหรับการครอบคลุมความต่อเนื่องของงูเห่า ปัจจัยในระดับความสะดวกสบายของคุณกับแผนสุขภาพปัจจุบันของคุณกับการเปลี่ยนแปลงแผนสุขภาพ ซึ่งรวมถึงสิ่งต่าง ๆ เช่นว่าแพทย์ปัจจุบันของคุณอยู่ในเครือข่ายกับแผนการตลาดส่วนบุคคลที่มีอยู่หรือไม่ และว่าสูตรยา (รายการยาที่ครอบคลุม) สำหรับแผนการตลาดแต่ละรายการที่มีอยู่รวมถึง ยาที่คุณใช้

คุณจะต้องพิจารณาด้วยว่าในปีนี้คุณใช้เงินหมดกระเป๋าไปเท่าไหร่แล้ว (ถ้ามี) หากคุณเปลี่ยนไปใช้แผนรายบุคคล/ครอบครัว คุณจะเริ่มต้นที่ 0 ดอลลาร์สำหรับยอดสะสมที่จ่ายไม่ทันสำหรับปี แต่ถ้าคุณรักษาแผนของคุณไว้กับงูเห่า คุณจะใช้จ่ายจนหมดกระเป๋า เนื่องจากคุณจะยังคงได้รับการคุ้มครองภายใต้แผนเดียวกัน

สำหรับบางคน งูเห่าเป็นตัวเลือกที่ดีกว่า ในขณะที่คนอื่นๆ พบว่าแผนการตลาดส่วนบุคคลเป็นทางออกที่ดีที่สุด ก่อน ACA ผู้ที่มีโรคประจำตัวในบางครั้งพบว่า COBRA เป็นทางเลือกเดียวที่แท้จริง เนื่องจากความครอบคลุมของตลาดแต่ละรายได้รับการรับรองทางการแพทย์ในรัฐส่วนใหญ่ และไม่มีให้บริการสำหรับผู้ที่มีอาการป่วยร้ายแรง

แต่นั่นไม่ใช่กรณีอีกต่อไป ความครอบคลุมของตลาดแต่ละรายการสามารถใช้ได้โดยไม่คำนึงถึงประวัติการรักษาของผู้สมัคร ซึ่งหมายความว่าคุณสามารถตัดสินใจได้ในเรื่องต่างๆ เช่น ราคา เครือข่ายผู้ให้บริการ สูตรยา และการบริการลูกค้า—เงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนของคุณจะครอบคลุมไม่ว่าคุณจะเลือกตัวเลือกใด