ความผิดพลาดในครอบครัวของ ACA สามารถทำให้การประกันสุขภาพไม่สามารถจ่ายได้

สำหรับผู้ที่ไม่มีสิทธิ์เข้าถึงประกันที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง ACA จะรวมเงินอุดหนุนเพื่อทำให้การประกันสุขภาพมีราคาไม่แพง แต่ไม่ใช่ทุกคนที่จะเข้าข่ายหนึ่งในสองหมวดหมู่นี้ได้อย่างเรียบร้อย บางคนมีสิทธิ์เข้าถึงแผนสนับสนุนโดยนายจ้าง แต่ไม่สามารถจ่ายเบี้ยประกันภัยได้ สำหรับบางคน ACA ให้ความช่วยเหลือ แต่สำหรับชาวอเมริกันประมาณห้าล้านคนในสถานการณ์นี้ ยังไม่มีทางออกที่ดีในตอนนี้

ใครติดอยู่ในความผิดพลาดของครอบครัว?

นั่นเป็นเพราะพวกเขาติดอยู่ในสิ่งที่เรียกว่า “ความผิดพลาดในครอบครัว” ของ ACA และไม่สามารถเข้าถึงความคุ้มครองที่ไม่แพงจากนายจ้างหรือเงินอุดหนุนผ่านการแลกเปลี่ยน

นี่คือปัญหา: เพื่อให้มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนระดับพรีเมียมจากการแลกเปลี่ยน แผนระดับซิลเวอร์ที่มีต้นทุนต่ำที่สุดเป็นอันดับสองในพื้นที่ของคุณต้องเสียค่าใช้จ่ายมากกว่าเปอร์เซ็นต์ของรายได้ที่แน่นอน (โปรดทราบว่าโดยปกติแล้วจะมีขีดจำกัดรายได้ที่ 400% ของระดับความยากจนที่จะมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนพิเศษ แต่นั่นก็ถูกกำจัดไปในปี 2564 และ 2565 โดย American Rescue Plan). แต่ก็มีอีกปัจจัยหนึ่ง: การมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนขึ้นอยู่กับว่าบุคคลนั้นสามารถเข้าถึงแผนงานที่นายจ้างสนับสนุนซึ่งมีมูลค่าขั้นต่ำหรือไม่ (ครอบคลุมอย่างน้อย 60% ของค่าใช้จ่ายเฉลี่ยและรวมถึงความคุ้มครองที่สำคัญสำหรับการรักษาผู้ป่วยในและแพทย์) และถือเป็น ซื้อได้. สำหรับปี 2564 หมายถึงความคุ้มครองที่ไม่เกิน 9.83% ของรายได้ครัวเรือนสำหรับความคุ้มครองของพนักงานเพียงอย่างเดียว (เปอร์เซ็นต์นี้ไม่ได้เปลี่ยนแปลงโดย American Rescue Plan แม้ว่ากฎหมายจะลดเปอร์เซ็นต์ของรายได้ที่ประชาชนต้องจ่ายสำหรับความคุ้มครองที่ซื้อเองในตลาด)

หากพนักงานมีสมาชิกในครอบครัว ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมในการเพิ่มสมาชิกในแผนงานที่นายจ้างสนับสนุนจะไม่นำมาพิจารณาในการพิจารณาว่าแผนงานที่นายจ้างสนับสนุนนั้น “สามารถจ่ายได้” หรือไม่ เนื่องจากนายจ้างส่วนใหญ่จ่ายเบี้ยประกันสุขภาพให้กับพนักงานเป็นจำนวนมาก แผนสนับสนุนโดยนายจ้างส่วนใหญ่ถือว่ามีราคาไม่แพง และการแบ่งประเภทที่ “ราคาไม่แพง” ยังครอบคลุมถึงความครอบคลุมของสมาชิกในครอบครัวด้วย แม้ว่านายจ้างจะไม่จ่ายเบี้ยประกันเลยก็ตาม

ตัวอย่างเช่น พิจารณาครอบครัวห้าคนซึ่งมีรายได้ครัวเรือนรวม 60,000 ดอลลาร์/ปี นั่นทำให้พวกเขาอยู่ที่ประมาณ 196% ของระดับความยากจนในปี 2020 ซึ่งใช้เพื่อกำหนดคุณสมบัติสำหรับเงินอุดหนุนพรีเมียมปี 2021

สมมติว่านายจ้างของผู้ปกครองรายหนึ่งเสนอแผนประกันสุขภาพที่ดีและจ่ายเบี้ยประกันให้พนักงานส่วนใหญ่ ดังนั้นครอบครัวจึงจ่ายเพียง 100 เหรียญต่อเดือนหักจากเงินเดือนเพื่อให้ครอบคลุมเฉพาะเบี้ยประกันภัยของพนักงาน นั่นเป็นเพียง 2% ของรายได้ของพวกเขา ซึ่งต่ำกว่าเกณฑ์ 9.83% ดังนั้นความครอบคลุมจึงถือว่าไม่แพง

แต่ถ้าครอบครัวต้องเสียค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม 900 เหรียญต่อเดือนในการเพิ่มคู่สมรสและบุตรในแผนงานที่นายจ้างสนับสนุน นายจ้างบางรายไม่ครอบคลุมเบี้ยประกันใด ๆ เพื่อเพิ่มผู้อยู่ในอุปการะ ดังนั้นนี่จึงไม่ใช่เรื่องแปลก ตอนนี้การหักเงินเดือนทั้งหมดสำหรับการประกันสุขภาพคือ $1,000/เดือน ซึ่งคิดเป็น 20% ของรายได้ครัวเรือนของพวกเขา แต่ทั้งครอบครัวยังคงถือว่าสามารถเข้าถึงประกันสุขภาพที่ “ราคาไม่แพง” ที่นายจ้างสนับสนุนได้ เนื่องจากการกำหนดความสามารถในการจ่ายได้นั้นขึ้นอยู่กับสิ่งที่พวกเขาจ่ายเพื่อให้ครอบคลุมลูกจ้างเท่านั้น ไม่ใช่พนักงาน และผู้อยู่ในอุปการะและ/หรือคู่สมรส

เป็นที่น่าสังเกตว่าหากครอบครัวไม่สามารถเข้าถึงความคุ้มครองที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างได้เลย และต้องซื้อความคุ้มครองของตนเอง พวกเขาจะมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนแบบพรีเมียมซึ่งจะทำให้เบี้ยประกันภัยครอบครัวทั้งหมดสำหรับแผนมาตรฐานลดลงเหลือเพียง 1.84% ของแผนอ้างอิง รายได้ในปี 2564 (โดยมีผลใช้บังคับของ American Rescue Plan)

มันเกิดขึ้นได้อย่างไร?

รายละเอียดเกี่ยวกับความสามารถในการจ่ายของความคุ้มครองที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างจะได้รับการชี้แจงโดย IRS ในกฎขั้นสุดท้ายที่พวกเขาเผยแพร่ในปี 2013 และแม้ว่าปัญหาจะเรียกกันอย่างแพร่หลายว่าเป็น “ความผิดพลาดในครอบครัว” แต่ก็ไม่ใช่ความผิดพลาดในแง่ที่ว่าสำนักงานความรับผิดชอบของรัฐบาลและกรมสรรพากรได้พิจารณาอย่างรอบคอบก่อนที่จะมีการสรุประเบียบข้อบังคับ

ความกังวลก็คือว่าหากผู้ติดตามในสถานการณ์นี้สามารถขอรับเงินอุดหนุนจากการแลกเปลี่ยนได้ ก็จะเพิ่มจำนวนเงินทั้งหมดที่รัฐบาลต้องจ่ายเป็นเงินอุดหนุน เนื่องจากนายจ้างเพียงแต่ต้องให้ความคุ้มครองเป็นไปตามเกณฑ์ที่ “ไม่แพง” สำหรับลูกจ้าง จึงมีความกังวลว่านายจ้างอาจลดเงินสมทบที่จ่ายให้กับเบี้ยประกันสุขภาพของผู้อยู่ในอุปการะ ส่งผลให้ส่งคู่สมรสและบุตรไปยังการแลกเปลี่ยนเพื่อเงินอุดหนุนมากขึ้น ความคุ้มครอง

การวิเคราะห์ที่ตามมาได้ยืนยันสมมติฐานเหล่านี้ หากความสามารถในการจ่ายได้ขึ้นอยู่กับต้นทุนความคุ้มครองสำหรับสมาชิกในครอบครัวที่มีสิทธิ์ทั้งหมด การลงทะเบียนในการแลกเปลี่ยนจะเพิ่มขึ้นอย่างมาก และการใช้จ่ายของรัฐบาลในเงินอุดหนุนพรีเมียมก็เช่นกัน

เราสามารถแก้ไขได้หรือไม่

อดีตวุฒิสมาชิกมินนิโซตา อัล แฟรงเกน ได้แนะนำพระราชบัญญัติการคุ้มครองครอบครัว (S.2434) ในปี 2014 ด้วยความพยายามที่จะขจัดความผิดพลาดของครอบครัว แต่กฎหมายไม่ได้ดำเนินการใดๆ เนื่องจากความกังวลว่าการแก้ไขจะมีค่าใช้จ่ายสูงเกินไป (ผู้คนจำนวนมากขึ้นจะมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุน ซึ่งได้รับทุนจากรัฐบาลกลาง) ฮิลลารี คลินตัน ยังเสนอให้แก้ไขข้อบกพร่องของครอบครัวซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของแพลตฟอร์มการหาเสียงในการเลือกตั้งประธานาธิบดีของเธอ แต่ท้ายที่สุดก็แพ้การเลือกตั้งให้กับโดนัลด์ ทรัมป์

พรรครีพับลิกันในสภาคองเกรสมุ่งเน้นไปที่การยกเลิกและแทนที่ ACA มากกว่าที่จะแก้ไข แต่ ACA ยังคงไม่บุบสลายเกือบทั้งหมดในปี 2564 ยกเว้นโทษอาณัติส่วนบุคคล ซึ่งถูกยกเลิกเมื่อสิ้นปี 2561 และภาษีบางส่วนของ ACA ซึ่งถูกยกเลิกในปี 2563 หรือ 2564

ในปี 2018 พรรคเดโมแครตในสภาและวุฒิสภาได้ออกกฎหมายปฏิรูปการดูแลสุขภาพซึ่งรวมถึงการแก้ไขข้อบกพร่องของครอบครัวโดยพิจารณาจากความสามารถในการจ่ายสำหรับการประกันสุขภาพที่นายจ้างสนับสนุน . กฎหมายที่คล้ายกัน (HR1884 ในสภาและ S.1213 ในวุฒิสภา) เปิดตัวในปี 2019 แม้ว่าร่างกฎหมายจะไม่คืบหน้าก็ตาม

ในปี พ.ศ. 2564 พรรครีพับลิกันยังคงเน้นไปที่การยกเลิกและ/หรือแทนที่ ACA อย่างเป็นธรรม และมีความต้องการเพียงเล็กน้อยในการปรับปรุง พรรคเดโมแครตค่อนข้างแตกแยก โดยมีสมาชิกบางคนในพรรคที่ผลักดันระบบจ่ายคนเดียว ในขณะที่คนอื่นๆ มุ่งเน้นไปที่การเสริมสร้างความเข้มแข็งของ ACA ซึ่งรวมถึงการแก้ไขข้อบกพร่องของครอบครัว แต่ก็เป็นไปได้เช่นกันที่ฝ่ายบริหารของไบเดนสามารถแก้ไขความผิดพลาดในการบริหารครอบครัว แทนที่จะต้องพึ่งพาการออกกฎหมาย

โชคดีที่เด็กหลายคนที่อาจถูกจับได้ว่ามีปัญหาในครอบครัวมีสิทธิ์ได้รับ CHIP (โครงการประกันสุขภาพเด็ก) แต่สำหรับผู้ที่ไม่ใช่และสำหรับคู่สมรสที่อยู่ในความผิดพลาดในครอบครัว ความคุ้มครองยังคงห่างไกลจากความเป็นจริง แม้ว่าในทางเทคนิคแล้วถือว่ามีราคาไม่แพง และแม้ว่า American Rescue Plan จะทำให้ความคุ้มครองของผู้คนหลายล้านที่ซื้อแผนประกันสุขภาพของตัวเองมีราคาไม่แพงนัก แต่ก็ไม่ได้เปลี่ยนแปลงอะไรสำหรับผู้ที่ไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนเนื่องจากความผิดพลาดของครอบครัว