เมื่อเมดิแคร์ไม่จ่ายค่าดูแลบ้านพักคนชรา

Medicare ไม่ใช่ร้านค้าแบบครบวงจร แม้ว่าจะครอบคลุมบริการที่หลากหลาย แต่ก็อาจทำให้คุณต้องดูแลตัวเองเมื่อต้องดูแลเรื่องสุขภาพที่จำเป็นเมื่อคุณโตขึ้น ตัวอย่างเช่น ไม่ครอบคลุมเลนส์แก้ไข (เช่น คอนแทคเลนส์หรือแว่นตา) ฟันปลอม เครื่องช่วยฟัง หรือไม้เท้าสีขาวสำหรับคนตาบอด ยาบางชนิดก็ไม่มีประโยชน์เช่นกัน แม้ว่าคุณจะมีแผนยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์ Part D ก็ตาม

เนื่องจากเมดิแคร์ไม่ถือว่าสิ่งเหล่านี้มีความจำเป็นทางการแพทย์ น่าเสียดายที่สิ่งที่พวกเขาไม่เห็นด้วยว่ามีความจำเป็นทางการแพทย์คือการดูแลและการจัดหาบ้านพักคนชราในระยะยาว

การดูแลคุมขังคืออะไร?

ในสายตาของ Centers for Medicare and Medicaid Services (CMS) การดูแลแบบ Custodial คือการดูแลที่ไม่จำเป็นต้องดำเนินการโดยผู้เชี่ยวชาญทางการแพทย์ที่มีทักษะหรือได้รับใบอนุญาต เช่น แพทย์ พยาบาล หรือนักบำบัดโรค (เช่น นักจิตวิทยาคลินิก นักกายภาพบำบัด , นักกิจกรรมบำบัด และนักบำบัดการพูด) การดูแลอารักขามักจะรวมถึงการให้ความช่วยเหลือในการอาบน้ำ ทำความสะอาด ทำอาหาร แต่งตัว สุขอนามัย และแม้แต่การเดินหรือการเคลื่อนไหว

น่าเสียดายที่ผู้สูงอายุจำนวนมากในบ้านพักคนชราอยู่ที่นั่นด้วยเหตุผลด้านความปลอดภัย พวกเขาไม่สามารถอยู่อย่างอิสระได้เนื่องจากภาวะสมองเสื่อมหรือภาวะทางการแพทย์อื่นๆ และอาจไม่มีครอบครัวหรือคนที่รักคอยช่วยเหลือ

ตามรายงานสถิติสุขภาพที่สำคัญของเดือนกุมภาพันธ์ 2019 โดยกระทรวงสาธารณสุขและบริการมนุษย์แห่งสหรัฐอเมริกา (HHS) คนส่วนใหญ่ในสถานพยาบาลต้องการการดูแลแบบคุมขัง เปอร์เซ็นต์ของผู้ที่ต้องการความช่วยเหลือมีมาก:

• อาบน้ำ: 96.7%

• การแต่งกาย: 92.7%

• การกิน: 59.9%

• การเข้าห้องน้ำ: 89.3%

• การย้ายเข้าหรือออกจากเตียง: 86.8%

• เดิน: 92%

ความต้องการที่เพิ่มขึ้นสำหรับการดูแลบ้านพักคนชรา

ตามรายงานของ HHS ฉบับเดียวกัน มีเตียงในบ้านพักคนชราที่ได้รับอนุญาต 1.7 ล้านเตียงในปี 2559 และเตียงดังกล่าวมีผู้อยู่อาศัยระยะยาว 1.4 ล้านคน เมื่อมองให้ใกล้ขึ้น 16.1% ของผู้อยู่อาศัยเหล่านั้นมีอายุระหว่าง 65-74 ปี 25.5% ระหว่าง 75 ถึง 84 ปี และ 43.5% มีอายุ 85 ปีขึ้นไป

คาดว่าคนเบบี้บูมเมอร์ 10,000 คนจะอายุ 65 ทุกวันจนถึงปี 2030และโชคดีสำหรับพวกเขา อายุขัยก็เพิ่มขึ้นเช่นกัน สำหรับปี 2559 อายุขัยเฉลี่ยในสหรัฐอเมริกาอยู่ที่ 78.6 ปี เพิ่มขึ้น 8.9 ปีจากปี 1960ปัญหาเดียวคือ การมีอายุยืนยาวขึ้นจะเพิ่มโอกาสในการเป็นโรคเรื้อรังหลายโรค และมีความเสี่ยงที่จะเป็นโรคนี้มากขึ้นด้วย

ณ ปี 2019 ชาวอเมริกัน 5.8 ล้านคนได้รับการวินิจฉัยว่าเป็นโรคอัลไซเมอร์ และคาดว่าจำนวนดังกล่าวจะเพิ่มขึ้นเป็น 14 ล้านคนภายในปี 2050 อันที่จริง โรคอัลไซเมอร์และภาวะสมองเสื่อมมีสัดส่วนมากกว่า 50% ของการเข้าบ้านพักคนชราทั้งหมด

เมื่อพิจารณาถึงปัจจัยเหล่านี้ ผู้สูงอายุมีแนวโน้มจะต้องได้รับการดูแลจากบ้านพักคนชราในระยะยาวมากขึ้นเรื่อยๆ ในอนาคต

ต้นทุนที่แท้จริงของการดูแลบ้านพักคนชรา

การดูแลบ้านพักคนชราไม่ถูก ค่าใช้จ่ายรายเดือนเฉลี่ยในสหรัฐอเมริกาสำหรับห้องรวมในปี 2019 คือ 7,513 ดอลลาร์ต่อเดือน สำหรับห้องส่วนตัว ราคา 8,517 ดอลลาร์ต่อเดือน

บ้านพักคนชราโดยเฉลี่ยมีค่าใช้จ่าย $09,155 ต่อปีสำหรับห้องรวม และ $102,200 สำหรับห้องส่วนตัว

ตัวเลขเหล่านี้อาจแตกต่างกันไปตามสถานที่ที่คุณอาศัยอยู่ รัฐที่แพงที่สุดห้ารัฐ ได้แก่ อลาสก้า คอนเนตทิคัต แมสซาชูเซตส์ นิวยอร์ก และฮาวาย ตามลำดับ โดยสถานพยาบาลบางแห่งในอลาสก้ามีราคาสูงถึง 32,219 ดอลลาร์ต่อเดือน!

รัฐที่มีค่าใช้จ่ายน้อยที่สุดสำหรับการดูแลสถานพยาบาลคือโอคลาโฮมา มิสซูรี ลุยเซียนา แคนซัส และอาร์คันซอ โดยมีอัตรารายเดือนเฉลี่ยอยู่ที่ 5,000 ดอลลาร์

ในมุมมองนี้ การจ่ายเงินประกันสังคมโดยเฉลี่ยในเดือนธันวาคม 2559 อยู่ที่ 1,474.77 ดอลลาร์ต่อเดือน รวมเป็น 17,697.24 ดอลลาร์ต่อปี

จากตัวเลขเหล่านี้ ไม่น่าแปลกใจที่มีเพียงไม่กี่คนที่สามารถจ่ายค่าดูแลสถานพยาบาลด้วยตนเองได้ ผู้คนสามารถหันไปขอรับความคุ้มครองสำหรับการดูแลบ้านพักคนชราได้ที่ไหน? คุณมีทางเลือกอะไรบ้าง?

ความคุ้มครอง Medicare สำหรับการดูแลผู้ป่วยที่บ้าน

ไม่ใช่ว่าเมดิแคร์ไม่จ่ายค่าดูแลสถานพยาบาลใด ๆ จ่ายสำหรับบางคน แต่ถ้าคุณเพิ่งเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลและเฉพาะในกรณีที่คุณต้องการการดูแลที่มีทักษะอย่างน้อยห้าวันต่อสัปดาห์

คุณไม่เพียงแค่ต้องเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลเพื่อให้มีสิทธิ์ได้รับความคุ้มครอง Medicare Part A นี้ แต่คุณต้องเข้ารับการรักษาในฐานะผู้ป่วยในอย่างน้อยสามวัน ไม่นับวันที่คุณย้ายไปยังสถานพยาบาลที่มีทักษะ และที่ยากยิ่งกว่านั้นคือวิธีที่ CMS กำหนดการดูแลผู้ป่วยใน

วันนี้คุณสามารถพักค้างคืนในโรงพยาบาลได้ แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าคุณเป็นผู้ป่วยใน ด้วยกฎหมายที่ออกในเดือนตุลาคม 2013 หรือที่เรียกว่ากฎสองเที่ยงคืน คุณอาจได้รับการพิจารณาสำหรับการดูแลผู้ป่วยในเท่านั้น (การดูแลที่ครอบคลุมโดย Medicare Part A) หากคาดว่าการเข้าพักของคุณจะนานกว่าสองเที่ยงคืนและหากระดับการดูแลของคุณ ถือว่ามีความจำเป็นทางการแพทย์ นั่นหมายความว่าคุณไม่สามารถอยู่ในโรงพยาบาลเพื่อรับการดูแลที่สามารถดูแลที่อื่นได้อย่างง่ายดาย

มิฉะนั้น คุณจะถูกจัดให้อยู่ภายใต้การสังเกตการณ์ การดูแลที่ครอบคลุมโดย Medicare Part B

ในกรณีที่คุณได้รับการอนุมัติสำหรับการดูแลพยาบาลที่มีทักษะ Medicare Part A จะครอบคลุม 20 วันแรกสำหรับคุณ สำหรับวันที่ 21 ถึง 100 คุณจะจ่าย $176 ต่อวัน ณ ปี 2020 หลังจาก 100 วัน คุณจะอยู่คนเดียว

ความคุ้มครอง Medicaid สำหรับการดูแลผู้ป่วยที่บ้าน

เมดิแคร์ให้บริการดูแลบ้านพักคนชราในระยะสั้นเท่านั้น นั่นคือเหตุผลที่คนจำนวนมากหันไปหา Medicaid ตามรายงานสถิติสุขภาพที่สำคัญปี 2019 61.2% ของผู้อยู่อาศัยในบ้านพักคนชราใช้ Medicaid เป็นแหล่งชำระเงิน

ไม่ใช่ทุกคนที่มีคุณสมบัติสำหรับ Medicaid คุณสมบัติจะแตกต่างกันไปสำหรับเด็ก สตรีมีครรภ์ และผู้ใหญ่อื่นๆ รัฐที่ขยายโครงการประกันสุขภาพของรัฐบาลภายใต้พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงเปิดให้บุคคลโสดไม่มีบุตร ในขณะที่รัฐอื่นๆ อาจกีดกันบุคคลเหล่านั้นออกจากความคุ้มครอง

นอกจากนี้ โปรแกรมนี้มีไว้สำหรับผู้มีรายได้น้อย แม้ว่าเมื่อคุณคิดเกี่ยวกับเรื่องนี้ ผู้สูงอายุเพียงไม่กี่คนจะมีเงินสำรองเป็นจำนวนมากหลังจากที่พวกเขาเริ่มจ่ายค่าดูแลบ้านพักคนชราในระยะยาว

ในแง่ของข้อกำหนดทางการเงิน Medicaid จะกำหนดคุณสมบัติตามรายได้ต่อเดือนและทรัพย์สินของคุณ สินทรัพย์เหล่านี้รวมถึงเงินรายปี บัญชีธนาคาร รถยนต์ (ไม่รวมยานพาหนะหลักของคุณ) พันธบัตร จำนวนเงินที่เกินกว่า 2,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ มูลค่าการเวนคืนด้วยเงินสดของกรมธรรม์ประกันชีวิต (ใช้กับกรมธรรม์ “ตลอดชีวิต” และ “ชีวิตสากล” ไม่ใช่กรมธรรม์ตลอดชีพ) , แผน Keogh, IRAs, กองทุนตลาดเงิน, กองทุนรวม, กองทุนบำเหน็จบำนาญ, อสังหาริมทรัพย์ (ไม่รวมที่อยู่อาศัยหลักของคุณจนถึงมูลค่าที่แน่นอนขึ้นอยู่กับรัฐ) หุ้นและตัวเลือกหุ้น

ในที่สุดแต่ละรัฐจะกำหนดเกณฑ์ทางการเงินของตนเองสำหรับการมีสิทธิ์ แต่รัฐบาลกลางกำหนดข้อกำหนดขั้นต่ำสำหรับแต่ละรัฐ คุณจะต้องค้นหาข้อกำหนดสำหรับรัฐของคุณเพื่อดูว่าคุณมีคุณสมบัติหรือไม่

ผู้สูงอายุจำนวนมากใช้ทรัพย์สินของตนเพื่อเข้าเกณฑ์ Medicaid คนอื่นพยายามปกป้องทรัพย์สินของตนโดยโอนให้กับครอบครัวและคนที่คุณรัก

อย่างไรก็ตามระวัง! การโอนทรัพย์สินใดๆ ภายใน 60 เดือนของการสมัคร Medicaid ของคุณจะถูกนำมาพิจารณา การโอนย้ายที่เกิดขึ้นในช่วงเวลามองย้อนกลับนี้อาจส่งผลให้มีบทลงโทษจาก Medicaid ซึ่งอาจส่งผลให้ความคุ้มครองการดูแลของคุณล่าช้าไปหลายเดือนหรือหลายปี ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณโอนและสถานะที่คุณอาศัยอยู่ ทางที่ดีควรปรึกษากับทนายความกฎหมายอาวุโสเพื่อหารือเกี่ยวกับทางเลือกต่างๆ ของคุณ ก่อนที่คุณจะจัดเตรียมการโอนใดๆ

ความคุ้มครองส่วนตัวสำหรับการดูแลบ้านพักคนชรา

เป็นไปได้ที่จะซื้อประกันการดูแลระยะยาว (LTC) เพื่อช่วยจ่ายค่าดูแลบ้านพักคนชรา แผนประกันเหล่านี้จ่าย 5 เปอร์เซ็นต์ของความคุ้มครองบ้านพักคนชราในสหรัฐอเมริกา

การประกันภัย LTC มีประโยชน์หากคุณต้องการการดูแล แต่เบี้ยประกันมักจะมีราคาแพงและอยู่นอกขอบเขตสำหรับคนจำนวนมาก เบี้ยประกันเหล่านี้มักจะสูงขึ้นเมื่อคุณอายุมากขึ้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าสุขภาพของคุณลดลง บุคคลที่มีอายุมากกว่า 65 ปีและมีปัญหาทางการแพทย์เรื้อรังสามารถได้รับเบี้ยประกันรายเดือนเป็นเงินหลายพันดอลลาร์

บริษัทประกันภัยสามารถปฏิเสธความคุ้มครองตามเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนได้

โดยทั่วไปการประกันการดูแลระยะยาวจะทำงานในลักษณะนี้: คุณจ่ายเบี้ยประกันรายเดือน และหากคุณมีเหตุการณ์ที่กระตุ้น เช่น สิ่งที่ต้องใช้บ้านพักคนชราหรือการดูแลสุขภาพที่บ้านในระยะยาว คุณจะเริ่มได้รับเงินประกัน การจ่ายเงินเหล่านั้นสามารถนำไปใช้กับบริการเฉพาะของการดูแลเหล่านั้นได้ แต่จำนวนเงินที่จ่ายนั้นจะขึ้นอยู่กับแผนประกัน LTC เฉพาะของคุณ พวกเขาอาจหรือไม่ครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลทั้งหมด และการจ่ายเงินอาจคงอยู่เป็นระยะเวลาหนึ่งเท่านั้น

วันนี้เรามีอายุยืนยาวขึ้น และอายุยืนยาวขึ้นหมายถึงการวางแผนสำหรับอนาคต เป็นไปได้ว่าคุณจะต้องได้รับการดูแลระยะยาวในวัยชราของคุณ ไม่ว่าจะเป็นในสถานสงเคราะห์ บ้านพักคนชรา หรือในการดูแลสุขภาพที่บ้าน การทำความเข้าใจตัวเลือกความคุ้มครองและค่าใช้จ่ายจะช่วยให้คุณสามารถตัดสินใจอย่างมีข้อมูลซึ่งอาจลดภาระให้กับคนที่คุณรักได้