ทำความเข้าใจกฎหมายการดูแลสุขภาพแบบเติมเงินของฮาวาย

ในปี 2013 ก่อนการบังคับใช้พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงจำนวนมาก คนอเมริกัน 14.5% ไม่มีประกัน แต่ในฮาวาย อัตราผู้ไม่มีประกันอยู่ที่ 6.7%ห้าปีต่อมาก็ลดลงเล็กน้อยเหลือน้อยกว่า 5% ซึ่งยังคงต่ำกว่าค่าเฉลี่ยของประเทศซึ่งอยู่ที่ 8.9% ณ ปี 2018แต่ทำไมมันถึงต่ำมากแม้กระทั่งก่อน ACA?

ฮาวายเป็นผู้นำในด้านการดูแลสุขภาพ โดยดำเนินกฎหมายปฏิรูปที่ครอบคลุมหลายสิบปีก่อน ACAพระราชบัญญัติการดูแลสุขภาพแบบจ่ายล่วงหน้าของฮาวายได้ประกาศใช้ในปี 1974 ทำให้รัฐนี้เป็นรัฐแรกในประเทศที่กำหนดให้นายจ้างต้องให้ความคุ้มครองด้านสุขภาพแก่คนงานปัจจุบัน ACA กำหนดให้นายจ้างรายใหญ่ต้องให้ความคุ้มครองด้านสุขภาพแก่พนักงานเต็มเวลา แต่ข้อกำหนดของฮาวายมีความแข็งแกร่งกว่ามาก

ภายใต้พระราชบัญญัติการดูแลสุขภาพแบบจ่ายล่วงหน้าของฮาวาย พนักงานจะได้รับประกันสุขภาพที่นายจ้างสนับสนุน ตราบใดที่พวกเขาทำงานอย่างน้อย 20 ชั่วโมงต่อสัปดาห์ ส่วนแบ่งของเบี้ยประกันของพนักงาน (สำหรับความคุ้มครองด้วยตนเองเท่านั้น) นั้นน้อยมาก และระยะเวลารอสูงสุดสำหรับการมีสิทธิ์ได้รับความคุ้มครองนั้นสั้นกว่าที่กฎหมายของรัฐบาลกลางกำหนดไว้มาก

20 ชั่วโมงต่อสัปดาห์เท่ากับการประกันสุขภาพในฮาวาย

พนักงานในฮาวายที่ทำงานอย่างน้อย 20 ชั่วโมงต่อสัปดาห์และมีรายได้อย่างน้อย 86.67 เท่าของค่าจ้างขั้นต่ำรายชั่วโมงในแต่ละเดือนจะต้องได้รับการเสนอประกันสุขภาพจากนายจ้าง ค่าแรงขั้นต่ำในปี 2021 ในฮาวายคือ 10.10 ดอลลาร์ต่อชั่วโมง นั่นคือ 875 ดอลลาร์สำหรับรายได้ต่อเดือน

สำหรับมุมมอง อาณัติของนายจ้างของ ACA จะใช้กับนายจ้างรายใหญ่เท่านั้น (พนักงานเต็มเวลามากกว่า 50 คนขึ้นไป) และกำหนดให้พวกเขาให้ความคุ้มครองแก่พนักงานที่ทำงานอย่างน้อย 30 ชั่วโมงต่อสัปดาห์เท่านั้น

มีข้อยกเว้นบางประการสำหรับกฎของฮาวาย รวมถึงสถานการณ์บางอย่างที่สมาชิกในครอบครัวจ้างงาน คนทำงานตามฤดูกาลในอุตสาหกรรมการเกษตร ตัวแทนประกันภัยและตัวแทนอสังหาริมทรัพย์ที่ทำงานโดยได้รับค่าคอมมิชชั่นเท่านั้น และสถานการณ์ที่บุคคลทำงานให้ นายจ้างมากกว่าหนึ่งราย

แต่โดยส่วนใหญ่แล้ว พนักงานทุกคนที่ทำงานในฮาวายอย่างน้อย 20 ชั่วโมงต่อสัปดาห์จะได้รับความคุ้มครองด้านสุขภาพ พนักงานที่มีความคุ้มครองอื่นสามารถขอการยกเว้นจากข้อกำหนดที่อยู่ภายใต้แผนของนายจ้างได้

ความคุ้มครองหลังจากการจ้างงานเพียงสี่สัปดาห์

นายจ้างในฮาวายไม่จำเป็นต้องทำประกันสุขภาพในทันที แต่พนักงานต้องทำงานติดต่อกันสี่สัปดาห์เท่านั้นก่อนที่จะเสนอความคุ้มครอง หลังจากสี่สัปดาห์ พนักงานต้องได้รับการคุ้มครองสุขภาพโดยเร็วที่สุดตามแผนประกันสุขภาพ—โดยปกติคือวันแรกของเดือนถัดไป

สำหรับการเปรียบเทียบ พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงอนุญาตให้นายจ้างกำหนดระยะเวลารอสูงสุด 90 วันก่อนที่พนักงานจะมีสิทธิ์ได้รับการคุ้มครองสุขภาพ

นายจ้างจ่ายค่าใช้จ่ายส่วนใหญ่

ภายใต้กฎหมายของรัฐฮาวาย นายจ้างต้องชำระเบี้ยประกันอย่างน้อย 50% สำหรับความคุ้มครองเฉพาะพนักงานเท่านั้น แต่ที่สำคัญกว่านั้น ส่วนแบ่งของเบี้ยประกันรายเดือนของพนักงานสำหรับความคุ้มครองเฉพาะพนักงานต้องไม่เกิน 1.5% ของรายได้รวมต่อเดือนของพนักงาน

สำหรับการเปรียบเทียบ ACA กำหนดให้นายจ้างรายใหญ่เสนอความคุ้มครองที่ถือว่ามีราคาไม่แพง แต่เกณฑ์ดังกล่าวคิดเป็นเปอร์เซ็นต์ของค่าจ้างพนักงานที่สูงกว่ามาก

ในปี 2564 ความคุ้มครองโดยนายจ้างถือว่ามีราคาไม่แพงภายใต้ ACA ตราบใดที่พนักงานไม่ต้องจ่ายเงินมากกว่า 9.83% ของรายได้ครัวเรือนสำหรับความคุ้มครองด้วยตนเองเท่านั้น เนื่องจากนายจ้างไม่มีแนวโน้มที่จะเข้าถึงข้อมูลรายได้ครัวเรือนของพนักงาน นายจ้างรายใหญ่ส่วนใหญ่จึงใช้กฎท่าเรือที่ปลอดภัยซึ่งคำนวณจากค่าจ้างของพนักงานหรือตัวชี้วัดพนักงานคนเดียวที่คล้ายคลึงกัน แต่ถึงกระนั้น กฎหมายของฮาวายยังรับรองให้พนักงานจ่ายเงินจำนวนเล็กน้อยสำหรับประกันสุขภาพที่พวกเขาได้รับจากนายจ้างของตน

ด้วยพระราชบัญญัติการดูแลสุขภาพแบบจ่ายล่วงหน้าของฮาวาย นายจ้างไม่จำเป็นต้องครอบคลุมค่าเบี้ยประกันสำหรับผู้อยู่ในอุปการะของพนักงานหากแผนเป็นแผน “7a” แต่จะต้องครอบคลุมค่าใช้จ่ายของผู้อยู่ในอุปการะอย่างน้อยครึ่งหนึ่งหากแผนที่พวกเขาเสนอคือ แผน “7b”

การกำหนดเหล่านี้มาจากมาตรา 393-7 ของกฎหมาย และแผนที่ได้รับความเห็นชอบตามมาตรา 393-7b ซึ่งรวมถึงนโยบายหลายประการที่นำเสนอโดย Kaiser, Hawaii Medical Service Association และ Hawaii Management Alliance Association แต่แผนสุขภาพกลุ่มที่ได้รับอนุมัติส่วนใหญ่ในฮาวายคือแผน 7a ซึ่งหมายความว่านายจ้างสามารถเลือกที่จะกำหนดให้พนักงานจ่ายค่าใช้จ่ายเต็มจำนวนในการเพิ่มผู้ติดตาม

ภายใต้ ACA นายจ้างรายใหญ่จะต้องให้ความคุ้มครองแก่ผู้อยู่ในความอุปการะของพนักงาน แต่ไม่จำเป็นต้องครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการเพิ่มผู้ติดตามในแผน อย่างไรก็ตาม นายจ้างส่วนใหญ่ดำเนินการเกินกว่าข้อกำหนดขั้นพื้นฐาน และครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่สำคัญของการคุ้มครองสุขภาพของครอบครัวสำหรับพนักงานของตน ในปี 2020 นายจ้างในสหรัฐอเมริกาครอบคลุมเกือบ 74% ของเบี้ยประกันทั้งหมดสำหรับพนักงานที่มีประกันสุขภาพของครอบครัว

ผลประโยชน์ที่ได้รับมอบอำนาจภายใต้พระราชบัญญัติการดูแลสุขภาพแบบจ่ายล่วงหน้า

เพื่อให้เป็นไปตามพระราชบัญญัติการดูแลสุขภาพแบบจ่ายล่วงหน้าของฮาวาย แผนงานที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างจะต้องครอบคลุมถึง:

• การดูแลผู้ป่วยใน (ต้องครอบคลุมการรักษาในโรงพยาบาลอย่างน้อย 120 วันต่อปี)
• การดูแลศัลยกรรม
• การรักษาพยาบาล (รวมถึงการรักษาพยาบาลที่ได้รับในฐานะผู้ป่วยในหรือผู้ป่วยนอก)
• การดูแลการวินิจฉัย (รวมถึงบริการห้องปฏิบัติการและการเอ็กซ์เรย์)
• การดูแลการคลอดบุตร
• การบำบัดสารเสพติด

ACA กำหนดให้แผนสุขภาพรายบุคคลและกลุ่มย่อยครอบคลุมถึงประโยชน์ด้านสุขภาพที่จำเป็น ตามที่กำหนดโดย ACA ประโยชน์ด้านสุขภาพที่จำเป็นรวมถึงบริการทั้งหมดที่กำหนดโดยกฎหมายของฮาวาย แต่ยังรวมถึงบริการเพิ่มเติมบางอย่าง เช่น การดูแลป้องกัน ยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์ และการดูแลทันตกรรมและการมองเห็นในเด็ก

กฎของ ACA เป็นมาตรฐานขั้นต่ำ—รัฐสามารถเกินมาตรฐานเหล่านั้นได้ แต่ไม่สามารถกำหนดมาตรฐานที่ผ่อนปรนมากกว่านี้ได้ ดังนั้นแผนงานที่นายจ้างสนับสนุนซึ่งเสนอให้กับกลุ่มเล็กๆ ในฮาวาย (พนักงานไม่เกิน 50 คน) จึงต้องรวมผลประโยชน์ด้านสุขภาพที่จำเป็นทั้งหมดของ ACA ไว้ด้วย

แผนกลุ่มใหญ่ไม่อยู่ภายใต้ผลประโยชน์ด้านสุขภาพที่จำเป็นภายใต้ ACA (กำหนดให้มีการดูแลป้องกันเท่านั้น และแผนกลุ่มใหญ่ต้องให้ความคุ้มครอง “สำคัญ” สำหรับบริการผู้ป่วยในและแพทย์เพื่อหลีกเลี่ยงการลงโทษ)ดังนั้นข้อกำหนดของฮาวายสำหรับผลประโยชน์ที่ครอบคลุมยังคงเป็นมาตรฐานขั้นต่ำสำหรับแผนกลุ่มใหญ่ในรัฐ

การใช้เครดิตภาษีประกันสุขภาพสำหรับธุรกิจขนาดเล็กของ ACA

ปลายปี 2559 ฮาวายกลายเป็นรัฐแรกที่ได้รับการยกเว้นจากรัฐบาลกลางภายใต้มาตรา 1332 ของ ACA การสละสิทธิ์ของฮาวายได้ขจัดการแลกเปลี่ยนการประกันสุขภาพสำหรับธุรกิจขนาดเล็ก (การแลกเปลี่ยนร้านค้า) ในรัฐและนำเครดิตภาษีพรีเมียมสำหรับธุรกิจขนาดเล็กที่นายจ้างฮาวายจะได้รับเข้ากองทุนเสริมพรีเมี่ยมที่มีอยู่ของรัฐ

กองทุนนี้จัดตั้งขึ้นโดยเป็นส่วนหนึ่งของพระราชบัญญัติการดูแลสุขภาพแบบจ่ายล่วงหน้า (Prepaid Health Care Act) ซึ่งช่วยให้นายจ้างที่มีพนักงานน้อยกว่าแปดคนสามารถจ่ายค่าคุ้มครองสำหรับลูกจ้างของตนได้ นายจ้างรายย่อยในฮาวายซื้อประกันโดยตรงจากบริษัทประกัน แทนที่จะซื้อผ่านการแลกเปลี่ยน SHOP แต่มีเงินทุนเพื่อช่วยชดเชยเบี้ยประกันสำหรับธุรกิจขนาดเล็กมาก

ในส่วนที่เหลือของประเทศส่วนใหญ่ นายจ้างรายย่อยยังซื้อความคุ้มครองโดยตรงจาก บริษัท ประกัน เนื่องจากนายจ้างส่วนใหญ่ไม่สนใจในการลงทะเบียนผ่านแพลตฟอร์ม SHOP และหลายรัฐไม่มีผู้ประกันตนเข้าร่วมในแพลตฟอร์ม SHOP ของตนอีกต่อไป