ภาพรวมการประกันสุขภาพภัยพิบัติ

การประกันสุขภาพภัยพิบัติเป็นประเภทของความคุ้มครองสุขภาพเฉพาะที่กำหนดไว้ภายใต้พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง ก่อนหน้าที่จะมี ACA “ความคุ้มครองภัยพิบัติ” เป็นคำทั่วไปที่อ้างถึงแผนประกันสุขภาพทุกประเภทที่มีค่าใช้จ่ายสูงที่ต้องซื้อและความคุ้มครองที่จำกัดสำหรับความต้องการด้านสุขภาพตามปกติ แต่ ACA ได้สร้างแผนสุขภาพที่เป็นภัยพิบัติเป็นแผนรูปแบบใหม่ที่มีอยู่ในแต่ละตลาด ตามที่กำหนดโดย ACA แผนภัยพิบัติไม่สามารถใช้ได้ในฐานะความคุ้มครองที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง

แผนภัยพิบัติ: ครอบคลุมอะไรและทำงานอย่างไร

แผนภัยพิบัติจะทำหน้าที่เป็นเครือข่ายความปลอดภัยทางการเงินในกรณีที่คุณมีค่ารักษาพยาบาลที่สูงมากในระหว่างปี พวกเขายังรวมถึงผลประโยชน์การดูแลป้องกันที่ครอบคลุมแบบเดียวกันกับที่แผนทั้งหมดเป็นไปตาม ACA รวมถึงการไปเยี่ยมชมสำนักงานที่ไม่ป้องกันสามครั้งต่อปีซึ่งครอบคลุมด้วย copay แม้ว่าคุณจะยังไม่ได้รับการหักลดหย่อนก็ตาม

และแม้ว่าบริการส่วนใหญ่จะนับรวมในการหักลดหย่อนได้จนกว่าคุณจะปฏิบัติตาม ผลประโยชน์ด้านสุขภาพที่จำเป็นจะครอบคลุมในแผนภัยพิบัติทั้งหมด (“ครอบคลุม” หมายความว่าค่าใช้จ่ายจะนับเป็นการหักลดหย่อนจนกว่าคุณจะได้รับ จากนั้นแผนประกันสุขภาพจะจ่ายส่วนที่เหลือของ ผลประโยชน์ด้านสุขภาพที่จำเป็นสำหรับคุณในช่วงที่เหลือของปี)

แต่นอกเหนือจากการดูแลป้องกันเฉพาะและการเยี่ยมสำนักงานที่ไม่ป้องกันถึงสามครั้ง คุณต้องมีคุณสมบัติในการหักลดหย่อนได้ก่อนที่แผนประกันสุขภาพที่เป็นภัยพิบัติจะเริ่มจ่ายค่ารักษาพยาบาลของคุณ (แม้ว่าคุณจะสามารถจ่ายตามอัตราที่ตกลงกันของแผนประกันสุขภาพได้ในช่วงเวลานี้ แทนที่จะต้องจ่ายเต็มจำนวนที่ผู้ให้บริการทางการแพทย์เรียกเก็บ)

และการหักลดหย่อนสำหรับแผนประกันสุขภาพที่หายนะนั้นสูงมากจนผู้ลงทะเบียนส่วนใหญ่ไม่พบในปีที่กำหนด เท่ากับจำนวนเงินสูงสุดที่ต้องเสียรายปี ดังนั้นสำหรับแผนสุขภาพปี 2564 จะเท่ากับ 8,550 ดอลลาร์ นั่นหมายความว่าไม่มีการประกันแบบ Coinsurance สำหรับแผนภัยพิบัติ—เมื่อคุณหักลดหย่อนได้ แผนจะเริ่มจ่าย 100% ของบริการที่ครอบคลุมของคุณสำหรับช่วงเวลาที่เหลือของปี

ดังนั้น หากคุณต้องลงเอยด้วยปีที่คุณมีค่ารักษาพยาบาลที่สูงมาก แผนภัยพิบัติของคุณจะเริ่มขึ้นและเริ่มจ่ายค่าใช้จ่ายของคุณ และการเพิ่มค่ารักษาพยาบาลมากกว่า 8,550 ดอลลาร์นั้นง่ายกว่าที่คุณคิด การดูแลในโรงพยาบาลแบบผู้ป่วยในแทบจะรับประกันได้ว่าจะพาคุณไปที่นั่น และขั้นตอนการรักษาผู้ป่วยนอกก็มีมากมายเช่นกัน

อะไรกำหนดแผนสุขภาพภัยพิบัติ

การประกันสุขภาพภัยพิบัติที่นำเสนอในการแลกเปลี่ยนการประกันสุขภาพของพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง (และนอกการแลกเปลี่ยน):

• จำกัดผู้ที่ลงทะเบียนได้ ไม่ใช่ทุกคนที่มีสิทธิ์ซื้อแผนภัยพิบัติ

• เงินอุดหนุนพิเศษไม่สามารถใช้เพื่อช่วยชำระเบี้ยประกันรายเดือนได้

• มีการหักลดหย่อนได้สูงมาก เท่ากับวงเงินสูงสุดที่อนุญาต (ACA กำหนดให้รัฐบาลกลางกำหนดขีด จำกัด ว่าแคปที่หมดกระเป๋าแล้วของแผนสุขภาพสูงแค่ไหน มันเปลี่ยนแปลงในแต่ละปี ดังนั้นค่าลดหย่อนของแผนประกันสุขภาพที่ร้ายแรงจึงเปลี่ยนไปในแต่ละปีเช่นกัน ในปี 2014 เท่ากับ 6,350 ดอลลาร์ แต่เติบโตขึ้นเป็น 8,550 ดอลลาร์ในปี 2564)
• ครอบคลุมผลประโยชน์ด้านสุขภาพที่จำเป็นทั้งหมด รวมถึงการดูแลป้องกันบางอย่างโดยไม่มีค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายเอง
• ครอบคลุมการเข้าชมสำนักงานดูแลหลักแบบไม่ป้องกันสามครั้งในแต่ละปีด้วยค่าคอมมิชชัน

การหักลดหย่อนในแผนประกันสุขภาพภัยพิบัติมีแนวโน้มที่จะสูงกว่าแผนหักลดหย่อนในแผนอื่น ๆ แม้ว่าจะเป็นเรื่องปกติที่จะเห็นแผนทองสัมฤทธิ์ที่มีจำนวนเงินสูงสุดที่ออกจากกระเป๋าและค่าลดหย่อนที่เกือบจะสูง (แผนทองแดงมักจะมีค่าลดหย่อนที่ต่ำกว่าเล็กน้อยจากนั้น ระดับของ coinsurance บางระดับจนกว่าจะถึงค่าสูงสุดที่ออกจากกระเป๋าในขณะที่การหักลดหย่อนในแผนภัยพิบัติจะใช้จำนวนเงินสูงสุดที่ออกจากกระเป๋าทั้งหมด)

เมื่อคุณได้จ่ายเงินจากกระเป๋าของคุณเองจนพอที่จะนำไปหักลดหย่อนได้ แผนประกันสุขภาพที่หายนะของคุณจะเริ่มจ่าย 100% ของค่ารักษาพยาบาลที่ครอบคลุมของคุณ ตราบใดที่คุณอยู่ในเครือข่าย

ค่ารักษาพยาบาลที่ครอบคลุมคืออะไร? แผนภัยพิบัติต้องครอบคลุมผลประโยชน์ด้านสุขภาพที่จำเป็นเช่นเดียวกันกับแผนประกันสุขภาพอื่น ๆ ของ Obamacare ทั้งหมด ตัวอย่างเช่น ต้องจ่ายสำหรับการรักษาที่จำเป็นทางการแพทย์ เช่น การไปพบแพทย์ การดูแลผู้ป่วยใน การผ่าตัด การตรวจเลือด การดูแลการคลอดบุตร การดูแลสุขภาพจิต และการบำบัดการใช้สารเสพติด อย่างไรก็ตาม จะไม่เริ่มจ่ายผลประโยชน์เหล่านั้นจนกว่าคุณจะชำระเงินค่าลดหย่อนได้

มีข้อยกเว้นสองประการสำหรับกฎนั้น:

• การประกันสุขภาพแบบหายนะจะต้องจ่ายค่ารักษาพยาบาลเชิงป้องกันบางอย่าง แม้ว่าคุณจะยังไม่ได้จ่ายค่าลดหย่อนภาษีก็ตาม ซึ่งรวมถึงสิ่งต่างๆ เช่น วัคซีนไข้หวัดใหญ่ประจำปี การตรวจแมมโมแกรม การมาเยี่ยมสตรีผู้เป็นแม่ และการคุมกำเนิด (แต่โปรดทราบว่าไม่ใช่ว่าการดูแลสุขภาพเชิงป้องกันทั้งหมดจะได้รับค่าตอบแทนเต็มจำนวน หรือแม้กระทั่งครอบคลุมโดยแผนประกันสุขภาพ ซึ่งรวมถึงแผนภัยพิบัติด้วย)
• แผนสุขภาพที่หายนะจะต้องจ่ายเงินให้คุณเพื่อพบผู้ให้บริการดูแลหลักของคุณสามครั้งต่อปีโดยไม่ต้องจ่ายค่าลดหย่อนก่อน แต่พวกเขาสามารถกำหนดให้คุณต้องจ่ายค่าคอมมิชชั่นสำหรับการเข้าชมเหล่านี้

ใครสามารถซื้อแผนภัยพิบัติได้บ้าง

มีเพียงบางคนเท่านั้นที่มีสิทธิ์ซื้อประกันสุขภาพภัยพิบัติในตลาดประกันภัยส่วนบุคคล คุณต้องมีอายุต่ำกว่า 30 ปีหรือได้รับการยกเว้นความยากลำบาก (ซึ่งรวมถึงการยกเว้นความสามารถในการจ่าย) จากบทลงโทษส่วนบุคคลของ ACA รัฐบาลกลางได้ขยายรายการสถานการณ์ที่ทำให้ผู้คนมีสิทธิ์ได้รับการยกเว้นจากความยากลำบาก เพื่อให้ผู้คนจำนวนมากขึ้นกว่าเดิมสามารถซื้อแผนภัยพิบัติได้

และแม้ว่าบทลงโทษของรัฐบาลกลางสำหรับการไม่มีประกันจะถูกยกเลิกหลังจากสิ้นปี 2018 แต่การยกเว้นยังคงมีความจำเป็นในการซื้อแผนภัยพิบัติหากคุณอายุ 30 ปีขึ้นไป นี่คือหน้า HealthCare.gov ซึ่งคุณสามารถหาแบบฟอร์มการยกเว้นได้

ค่าใช้จ่าย

หากคุณมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนเบี้ยประกันเพื่อช่วยคุณจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพรายเดือน คุณจะไม่สามารถใช้เงินอุดหนุนนั้นกับแผนประกันสุขภาพที่ร้ายแรงได้ คุณต้องเลือกแผนทองสัมฤทธิ์ เงิน ทอง หรือแพลตตินั่มเพื่อใช้เงินอุดหนุน

สิ่งสำคัญที่ควรทราบคือเงินอุดหนุนระดับพรีเมียมจะมีขนาดใหญ่ขึ้นและสามารถใช้ได้อย่างกว้างขวางในปี 2564 อันเป็นผลมาจากแผนกู้ภัยของอเมริกา ร่างกฎหมายนี้มีผลบังคับใช้ในเดือนมีนาคม 2021 และการปรับปรุงเงินอุดหนุนที่สร้างขึ้นนั้นมีผลบังคับใช้ในปี 2021 และ 2022 ดังนั้นแม้ว่าก่อนหน้านี้คุณจะไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุน (แม้ว่าจะเป็นเพียงช่วงการลงทะเบียนล่าสุดในช่วงปลายปี 2020) คุณอาจพบว่าขณะนี้คุณมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนในปี 2564 หากคุณลงทะเบียนในแผนภัยพิบัติเนื่องจากคุณไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุน คุณอาจพบว่าการเปลี่ยนไปใช้แผนระดับโลหะเป็นผลประโยชน์สูงสุดหากตอนนี้คุณมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุน การเปลี่ยนแปลงนี้สามารถทำได้จนถึงวันที่ 15 สิงหาคม 2021 ในรัฐส่วนใหญ่ ในช่วงกรอบเวลาการลงทะเบียนที่เกี่ยวข้องกับ COVID ที่เปิดในปี 2021

แผนบรอนซ์บางแผนมีค่าลดหย่อนภาษีได้เกือบเท่ากับแผนภัยพิบัติ (และค่าใช้จ่ายที่ต้องเสียทั้งหมดซึ่งเท่ากับแผนภัยพิบัติ) แต่ไม่มีความคุ้มครองสำหรับการเข้ารับการรักษาในปฐมภูมิที่ไม่เป็นการป้องกันก่อนการหักลดหย่อน แม้ว่าเงินอุดหนุนระดับพรีเมียมจะใช้กับแผนภัยพิบัติไม่ได้ แต่คนหนุ่มสาวที่มีสุขภาพดีซึ่งไม่ได้รับเงินอุดหนุนระดับพรีเมียมอาจพบว่าแผนหายนะนั้นดีกว่าแผนระดับบรอนซ์

แม้ว่าแผนระดับบรอนซ์มีแนวโน้มที่จะมีจำนวนเงินสูงสุดในกระเป๋าที่เหมือนกับแผนภัยพิบัติ แต่แผนภัยพิบัติโดยทั่วไปจะมีราคาไม่แพง สาเหตุส่วนใหญ่มาจากความจริงที่ว่าแผนภัยพิบัติถูกรวมแยกไว้ต่างหากสำหรับการคำนวณการปรับความเสี่ยง (นี่คือรายงานการปรับความเสี่ยงปี 2019 คุณจะเห็นได้ว่าแผนภัยพิบัติจะแบ่งปันเฉพาะดอลลาร์ที่มีการปรับความเสี่ยงกับแผนภัยพิบัติอื่นๆ) แผนบรอนซ์มักจะถูกเลือกโดยผู้สมัครที่มีสุขภาพดี แต่นั่นหมายความว่า บริษัท ประกันที่ลงทะเบียนแผนบรอนซ์ที่สำคัญโดยทั่วไปจะต้องส่งเงิน (ผ่านโปรแกรมปรับความเสี่ยง) ให้กับ บริษัท ประกันที่มีแนวโน้มที่จะลงทะเบียนคนที่มีสุขภาพน้อยกว่าซึ่งอาจเลือกเงิน, ทอง, หรือแผนสุขภาพแพลตตินั่ม แต่แผนภัยพิบัติซึ่งมักจะถูกเลือกโดยคนหนุ่มสาวที่มีสุขภาพแข็งแรง ไม่ต้องส่งเงินเพื่อปรับความเสี่ยงเพื่อสร้างสมดุลระหว่างความเสี่ยงในแผนระดับโลหะ ซึ่งจะช่วยให้ราคาลดลงสำหรับแผนภัยพิบัติ

ผลประโยชน์ที่ซ่อนอยู่ของการประกันสุขภาพภัยพิบัติ

แม้ว่าคุณจะไม่ได้ใช้จ่ายเพียงพอในการดูแลสุขภาพเพื่อหักลดหย่อนแผนประกันสุขภาพที่เป็นภัยพิบัติของคุณ คุณจะยังคงจ่ายน้อยกว่าสำหรับค่ารักษาพยาบาลที่จ่ายทันทีด้วยแผนภัยพิบัติ มากกว่าที่คุณไม่มีประกันสุขภาพเลย แผนภัยพิบัติอาจเป็นแผน HMO, PPO, EPO หรือ POS แผนเหล่านี้ทั้งหมดเจรจาต่อรองอัตราส่วนลดกับแพทย์ โรงพยาบาล ห้องปฏิบัติการ และร้านขายยาที่อยู่ในเครือข่ายผู้ให้บริการ ในฐานะสมาชิกแผนประกันสุขภาพภัยพิบัติ คุณจะได้รับประโยชน์จากอัตราส่วนลดเหล่านี้ก่อนที่คุณจะชำระเงินแบบหักลดหย่อนได้

นี่คือตัวอย่าง สมมติว่าคุณยังไม่บรรลุแผนหายนะที่หักได้ $8,550 ที่หักลดหย่อนได้ คุณบาดเจ็บที่ข้อเท้าและต้องการเอ็กซ์เรย์ที่ข้อเท้า อัตราแร็คสำหรับการเอ็กซ์เรย์ของคุณคือ $200 หากไม่มีประกันสุขภาพที่ร้ายแรง คุณจะต้องจ่ายเงิน 200 ดอลลาร์เมื่อออกจากกระเป๋า ตอนนี้ สมมติว่าอัตราคิดลดในเครือข่ายสำหรับสมาชิกแผนสุขภาพคือ $98 เนื่องจากคุณเป็นสมาชิกของแผนประกันสุขภาพโดยใช้เครื่องเอ็กซ์เรย์ในเครือข่าย คุณจะต้องจ่ายส่วนลดเพียง 98 ดอลลาร์เท่านั้น คุณจะจ่ายน้อยกว่าที่คุณจ่าย $102 หากคุณไม่มีประกัน

การประกันสุขภาพหายนะและแผนประกันสุขภาพที่มีค่าลดหย่อนภาษีสูงนั้นไม่เหมือนกัน

เป็นเรื่องง่ายที่จะทำผิดพลาดโดยคิดว่าแผนประกันสุขภาพภัยพิบัติเป็นสิ่งเดียวกับแผนประกันสุขภาพแบบหักลดหย่อน (HDHP) ท้ายที่สุดแผนหายนะมีค่าลดหย่อนที่สูง จึงต้องเป็นแผนประกันสุขภาพที่สามารถนำไปหักลดหย่อนได้สูง ใช่ไหม?

ผิด.

HDHP ที่ผ่านการรับรองเป็นการประกันสุขภาพประเภทเฉพาะที่ออกแบบมาเพื่อใช้กับบัญชีออมทรัพย์สุขภาพ เรียนรู้ความแตกต่างระหว่าง HDHP กับแผนภัยพิบัติ และสิ่งที่อาจเกิดขึ้นหากคุณซื้อแผนภัยพิบัติเมื่อคุณคิดว่าจะซื้อ HDHP