วิธีขอความช่วยเหลือในการชำระค่าประกันสุขภาพ

คุณมีปัญหาในการทำประกันสุขภาพหรือไม่? คุณไม่ได้โดดเดี่ยว.

การประกันสุขภาพอาจมีราคาแพงจนคนรายได้ต่ำและปานกลางจำนวนมากไม่สามารถจ่ายได้หากไม่ได้รับความช่วยเหลือ คนอเมริกันที่ไม่เกษียณส่วนใหญ่ได้รับการประกันสุขภาพจากนายจ้าง และนายจ้างจะอุดหนุนค่าใช้จ่ายจำนวนมาก คนอเมริกันที่เกษียณอายุและเกษียณอายุมากที่สุดจะได้รับความคุ้มครองผ่าน Medicare ซึ่งได้รับเงินอุดหนุนเป็นจำนวนมากเช่นกัน โชคดีที่ยังมีความช่วยเหลือทางการเงินสำหรับผู้ที่ต้องได้รับความคุ้มครองของตนเอง

พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง (ACA) ได้สร้างเงินอุดหนุนจากรัฐบาลเพื่อช่วยเหลือผู้มีรายได้น้อยและปานกลางจ่ายค่าประกันสุขภาพ เงินอุดหนุนเหล่านี้ช่วยชำระเบี้ยประกันสุขภาพรายเดือนตลอดจนค่าใช้จ่ายเช่น coinsurance, copays และ deductibles เมื่อคุณมีประกันสุขภาพ

และแผนกู้ภัยของอเมริกาได้ทำให้เงินอุดหนุนระดับพรีเมียมมีขนาดใหญ่ขึ้นและสามารถใช้ได้อย่างกว้างขวางมากขึ้นในปี 2564 และ 2565 ทำให้ความคุ้มครองด้านสุขภาพสำหรับชาวอเมริกันหลายล้านคนในราคาประหยัดยิ่งขึ้นไปอีก

ฉันจะได้รับความช่วยเหลือทางการเงินประเภทใด?

มีสามโปรแกรมที่แตกต่างกันสำหรับผู้ที่ต้องการความช่วยเหลือในการชำระค่าประกันสุขภาพ

• Medicaid: โปรแกรมแรก หากคุณมีรายได้น้อยมาก ให้ลงทะเบียนคุณใน Medicaid ส่วนใหญ่แล้ว Medicaid จะให้บริการฟรีสำหรับผู้ที่มีคุณสมบัติ คุณสมบัติจะแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ ดังนั้นคุณจะไม่ทราบแน่ชัดว่าคุณมีคุณสมบัติเหมาะสมจนกว่าจะสมัครหรือไม่ ในรัฐส่วนใหญ่ การมีสิทธิ์ได้รับ Medicaid ได้รับการขยายภายใต้ ACA ดังนั้นแม้ว่าคุณจะเคยสมัครมาก่อนและถูกปฏิเสธ คุณควรสมัครอีกครั้งผ่านการแลกเปลี่ยนการประกันสุขภาพของรัฐ (คุณจะได้เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับเรื่องนี้ในภายหลัง) เว็บไซต์ Medicaid มีขีดจำกัดรายได้ล่าสุดสำหรับการมีสิทธิ์ได้รับ Medicaid และ CHIP ตามรัฐ (CHIP ซึ่งเป็นโครงการประกันสุขภาพเด็ก มีให้สำหรับเด็กและสตรีมีครรภ์ในบางครั้ง และขีดจำกัดรายได้จะสูงกว่า Medicaid) ACA ยกเลิกการทดสอบสินทรัพย์สำหรับการมีสิทธิ์ได้รับ Medicaid สำหรับผู้ใหญ่ที่มีอายุต่ำกว่า 65 ปี ดังนั้นการมีสิทธิ์จึงขึ้นอยู่กับรายได้มากกว่ารายได้และทรัพย์สินรวมกัน (การทดสอบสินทรัพย์ยังคงใช้สำหรับผู้ที่มีอายุ 65 ปีขึ้นไป)

• เครดิตภาษีพรีเมียม: โปรแกรมที่สองซึ่งอิงตามรายได้จะจ่ายส่วนหนึ่งของเบี้ยประกันสุขภาพรายเดือนของคุณ (นี่คือวิธีการคำนวณรายได้สำหรับสิ่งนี้) เหมือนกับได้รับส่วนลดค่าประกันสุขภาพเพราะเงินอุดหนุนจ่ายส่วนหนึ่งของค่าใช้จ่ายของคุณ (หรือค่าใช้จ่ายทั้งหมดในบางกรณี) เงินอุดหนุนนี้จะถูกส่งจากรัฐบาลโดยตรงไปยังบริษัทประกันสุขภาพของคุณในนามของคุณในแต่ละเดือน หรือคุณสามารถจ่ายราคาเต็มสำหรับแผนแลกเปลี่ยนแล้วขอรับเครดิตภาษีพรีเมียมในการคืนภาษีของคุณได้
  แม้ว่าเงินอุดหนุนเบี้ยประกันจะทำให้การประกันสุขภาพมีราคาไม่แพงมาก ซึ่งแตกต่างจากตัวเลือก Medicaid ด้านบน แต่คุณยังคงต้องจ่ายบางอย่างเพื่อเป็นค่าประกันสุขภาพของคุณในแต่ละเดือน (โปรดทราบว่าบางรัฐจะเรียกเก็บเบี้ยประกันเล็กน้อยสำหรับผู้ลงทะเบียน Medicaid ที่มีรายได้สูงกว่า ระดับความยากจน)
  สิทธิ์ในเครดิตภาษีพรีเมียมขึ้นอยู่กับรายได้ ไม่นำทรัพย์สินมาพิจารณา เครดิตภาษีพรีเมียมขึ้นอยู่กับการรักษาต้นทุนหลังเงินอุดหนุนของแผนซิลเวอร์ที่มีต้นทุนต่ำที่สุดเป็นอันดับสองที่มีอยู่ แต่สามารถนำไปใช้กับแผนระดับโลหะใดก็ได้
  โดยปกติจะมีเพดานรายได้ (เท่ากับ 400% ของระดับความยากจน) สำหรับการมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนพิเศษ แต่สำหรับปี 2564 และ 2565 แผนกู้ภัยของอเมริกาได้ขจัดข้อจำกัดนี้ ครัวเรือนที่มีรายได้มากกว่า 400% ของระดับความยากจนสามารถมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนพิเศษ หากค่าใช้จ่ายของแผนมาตรฐานจะมากกว่า 8.5% ของรายได้ของครัวเรือน

• การแบ่งปันต้นทุนที่ลดลง: สำหรับผู้ที่มีรายได้ค่อนข้างต่ำหรือพอประมาณ โปรแกรมที่สามจะลดค่าใช้จ่ายที่ต้องเสียเอง เช่น ค่าลดหย่อน ค่า copays และ coinsurance เมื่อคุณใช้ประกันสุขภาพของคุณ สิทธิประโยชน์นี้มีให้สำหรับผู้ที่มีรายได้ถึง 2.5 เท่าของระดับความยากจน
  ตัวอย่างเช่น หากคุณซื้อกรมธรรม์ประกันสุขภาพที่อาจกำหนดให้คุณต้องจ่ายเงินค่าคอมมิชชัน 50 ดอลลาร์ทุกครั้งที่ไปพบแพทย์ เงินช่วยเหลือแบบแบ่งค่าใช้จ่ายของคุณอาจลดค่าคอมมิชชันนั้นลงเหลือ 30 ดอลลาร์ทุกครั้งที่คุณไปพบแพทย์ โปรแกรมแบ่งปันค่าใช้จ่ายที่ลดลงยังจำกัดจำนวนเงินสูงสุดที่ต้องจ่ายออกหากคุณใช้ประกันสุขภาพเป็นจำนวนมาก เนื่องจากบริษัทประกันภัยจ่ายค่ารักษาพยาบาลในสัดส่วนที่มากขึ้น เงินช่วยเหลือการแบ่งปันต้นทุนก็เหมือนกับการอัปเกรดการประกันสุขภาพฟรี
  เงินอุดหนุนการแบ่งปันต้นทุนจะมีให้ในแผนระดับซิลเวอร์เท่านั้น และรวมอยู่ในแผนระดับซิลเวอร์ที่มีทั้งหมดโดยอัตโนมัติ หากรายได้ของคุณทำให้คุณมีสิทธิ์ได้รับ สำหรับผู้ที่ไม่มีสิทธิ์ แผนการที่รวมเงินอุดหนุนการแบ่งปันต้นทุนจะไม่ปรากฏในตัวเลือกที่มี

ผู้มีรายได้น้อยจำนวนมากได้รับความช่วยเหลือจากทั้งเงินอุดหนุนเครดิตภาษีพรีเมียมและเงินอุดหนุนการแบ่งปันต้นทุนที่ลดลงในเวลาเดียวกัน โดยสมมติว่าพวกเขาลงทะเบียนในแผนระดับซิลเวอร์ ผู้ที่มีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือการแบ่งปันต้นทุนมักจะมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนระดับพรีเมียมด้วยเช่นกัน แต่ไม่ใช่ทุกคนที่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนพรีเมียมจะมีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือการแบ่งปันต้นทุน

ในปี 2564 น้อยกว่าครึ่งหนึ่งของทุกคนที่ลงทะเบียนในแผนผ่านการแลกเปลี่ยนได้รับเงินอุดหนุนการแบ่งปันต้นทุน เกือบทั้งหมดได้รับเงินอุดหนุนพิเศษ แต่ผู้คนจำนวนมากขึ้น—86% ของผู้สมัครทั้งหมด—ได้รับเงินอุดหนุนพิเศษ

ฉันจะได้รับความช่วยเหลือในการชำระค่าประกันสุขภาพได้อย่างไร?

คุณสามารถสมัครเงินอุดหนุนการประกันสุขภาพเช่นเดียวกับ Medicaid ผ่านการแลกเปลี่ยนการประกันสุขภาพของรัฐของคุณ เมื่อคุณสมัครประกันสุขภาพผ่านการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพ การแลกเปลี่ยนจะกำหนดว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับ Medicaid หรือไม่ หรือสำหรับการแบ่งปันต้นทุนที่ลดลง และ/หรือเครดิตภาษีพรีเมียม

ฉันจะมีคุณสมบัติในการช่วยชำระค่าประกันสุขภาพหรือไม่?

การมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนประกันสุขภาพขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณเมื่อเทียบกับระดับความยากจนของรัฐบาลกลาง จำนวนเงินดอลลาร์ของระดับความยากจนของรัฐบาลกลางเปลี่ยนแปลงทุกปี และแตกต่างกันไปตามจำนวนคนในครอบครัวของคุณ ตามที่อธิบายไว้ในที่นี้ การแลกเปลี่ยนจะใช้ตัวเลขระดับความยากจนจากปีก่อนเพื่อกำหนดสิทธิ์ในการรับเงินอุดหนุนของคุณ (ดังนั้น สำหรับแผนสุขภาพที่มีผลในปี 2564 จะใช้ตัวเลขระดับความยากจนในปี 2020)

เกณฑ์ที่ต่ำกว่าสำหรับการมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนพิเศษคือรายได้ครัวเรือนเท่ากับ 100% ของระดับความยากจนในรัฐที่ยังไม่ได้ขยายโครงการประกันสุขภาพของรัฐบาล และมากกว่า 138% ของระดับความยากจนในรัฐที่ขยายโครงการประกันสุขภาพของรัฐบาล (ซึ่งเป็นรัฐส่วนใหญ่ ). ในรัฐที่มีการขยาย Medicaid ผู้ใหญ่ที่มีอายุต่ำกว่า 65 ปีมีสิทธิ์ได้รับ Medicaid หากรายได้ไม่เกิน 138% ของระดับความยากจน สำหรับการรายงานในปี 2564 นั้น 100% ของระดับความยากจนสำหรับคนคนเดียวในทวีปอเมริกาคือ 12,760 ดอลลาร์

โดยปกติจะมีเกณฑ์ที่สูงกว่าสำหรับการมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนระดับพรีเมียมซึ่งกำหนดไว้ที่ 400% ของระดับความยากจน แต่แผนกู้ภัยของอเมริกาได้ยกเลิกสิ่งนี้ในปี 2564 และ 2565 ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่บุคคลต้องจ่ายสำหรับแผนอ้างอิง เงินอุดหนุนสามารถหาได้จากรายได้ที่สูงกว่า 400% ของระดับความยากจน ผู้สนับสนุนผู้บริโภคเรียกร้องให้สภาคองเกรสขยายข้อกำหนดเงินช่วยเหลือของ American Rescue Plan แต่ถ้าสิ่งนั้นไม่เกิดขึ้น “หน้าผาเงินอุดหนุน” จะกลับมาอยู่ที่ 400% ของระดับความยากจนเริ่มต้นในปี 2566

ยิ่งคุณเข้าใกล้ระดับความยากจน (หรือ 138% ของระดับความยากจนในรัฐที่ขยายโครงการประกันสุขภาพของรัฐบาล) เงินอุดหนุนที่คุณจะได้รับ และเงินอุดหนุนจะลดลงเมื่อรายได้ของคุณเพิ่มขึ้น สิ่งนี้เป็นจริงสำหรับเงินอุดหนุนระดับพรีเมียมและเงินอุดหนุนการแบ่งปันต้นทุน

อะไรจะทำให้ฉันขาดคุณสมบัติจากการได้รับเงินอุดหนุนประกันสุขภาพ?

คุณจะไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนประกันสุขภาพหากคุณสามารถซื้อประกันสุขภาพราคาไม่แพงด้วยวิธีอื่นได้ ตัวอย่างเช่น หากคุณสามารถรับประกันสุขภาพราคาไม่แพงผ่านงานของคุณ แต่คุณต้องการแผนประกันสุขภาพที่ซื้อผ่านการแลกเปลี่ยนการประกันสุขภาพของคุณ คุณจะไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุน

กฎหมายมีข้อยกเว้นในเรื่องนี้ หากการประกันสุขภาพที่นายจ้างเสนอมีหมัด หรือถ้าความคุ้มครองไม่แพง:

• พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงกำหนด “ราคาไม่แพง” เป็นประกันสุขภาพที่มีค่าใช้จ่ายน้อยกว่า 9.83% ของรายได้ของคุณในปี 2564 (โปรดทราบว่าสิ่งนี้คำนวณจากค่าใช้จ่ายของพนักงานสำหรับความคุ้มครองตนเองเท่านั้น ค่าใช้จ่ายในการเพิ่มสมาชิกในครอบครัวจะไม่ถูกนำมาพิจารณา ซึ่งส่งผลให้เกิดความผิดพลาดในครอบครัว)
• หากความคุ้มครองด้านสุขภาพที่หาได้จากงานของคุณไม่ได้ระบุมูลค่าขั้นต่ำ จะไม่ทำให้คุณขาดคุณสมบัติในการรับเงินอุดหนุนเพียงเพราะยังมีอยู่ สำหรับแผนที่จะให้มูลค่าขั้นต่ำ จะต้องจ่ายโดยเฉลี่ย 60% ของค่าใช้จ่ายที่ครอบคลุม และรวมความคุ้มครอง “สำคัญ” สำหรับการรักษาผู้ป่วยในและแพทย์

อย่างไรก็ตาม หากคุณเลือกลงทะเบียนประกันสุขภาพที่นายจ้างเสนอ แม้ว่าจะไม่แพงหรือไม่ได้ระบุมูลค่าขั้นต่ำไว้ก็ตาม คุณจะไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนตราบเท่าที่คุณลงทะเบียนในแผนประกันสุขภาพของนายจ้าง รัฐบาลจะไม่ให้ความช่วยเหลือคุณในการชำระค่าประกันสุขภาพหากคุณมีประกันสุขภาพจากที่ทำงานอยู่แล้ว

คุณจะไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนหากคุณลงทะเบียนใน (หรือในบางกรณี มีสิทธิ์ได้รับ) การประกันสุขภาพที่รัฐบาลให้การสนับสนุน เช่น โครงการประกันสุขภาพเด็ก การบริหารทหารผ่านศึก Medicaid หรือ Medicare (โปรดทราบว่าคุณสามารถรับเงินอุดหนุนระดับพรีเมียมได้หากคุณมีสิทธิ์ได้รับ Medicare แต่จะต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยสำหรับ Medicare Part A เนื่องจากมีประวัติการทำงานไม่เพียงพอที่จะได้รับส่วน A แบบปลอดเบี้ยประกันภัย)

คุณจะไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนหากคุณอยู่ในคุกหรือไม่ได้อาศัยอยู่ในสหรัฐอเมริกาอย่างถูกกฎหมาย

หากคุณแต่งงานแล้ว สถานะการยื่นภาษีของคุณต้องเป็น “การจดทะเบียนสมรสร่วมกัน” จึงจะมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุน คุณจะไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนหากสถานะการยื่นของคุณคือ “การยื่นฟ้องหย่า” ยกเว้นในบางกรณีที่เกี่ยวข้องกับการล่วงละเมิดในครอบครัวหรือการละทิ้งคู่สมรส

ฟังดูไร้สาระ คุณจะไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนหากรายได้ของคุณน้อยกว่า 100% ของ FPL แม้ว่าคุณจะอยู่ในสถานะที่ยังไม่ได้ขยายโครงการ Medicaid (เว้นแต่คุณจะเป็นผู้อพยพที่เพิ่งเข้ามา สหรัฐอเมริกาเป็นเวลาต่ำกว่าห้าปี) ถูกตัอง; คนจนที่ยากจนที่สุดจะไม่ได้รับเครดิตภาษีพรีเมี่ยมหรือเงินอุดหนุนการแบ่งปันต้นทุน

นั่นเป็นเพราะฝ่ายนิติบัญญัติที่เขียนพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงตั้งใจให้ทุกคนที่มีรายได้น้อยกว่า 138% ของ FPL รับ Medicaid อย่างไรก็ตาม ศาลฎีกาตัดสินว่ารัฐบาลกลางไม่สามารถบังคับรัฐให้มอบ Medicaid แก่คนเหล่านั้นทั้งหมดได้ ซึ่งหมายความว่าแต่ละรัฐสามารถตัดสินใจได้ว่าจะขยายความครอบคลุมของ Medicaid ให้กับทุกคนที่มีรายได้น้อยกว่า 138% ของ FPL หรือจำกัดให้เฉพาะผู้ที่มีคุณสมบัติสำหรับ Medicaid ภายใต้เกณฑ์ที่เก่ากว่าและเข้มงวดกว่าเท่านั้น

และยังมีอีกหลายสิบรัฐที่เลือกที่จะไม่ขยายสิทธิ์ Medicaid แม้ว่าข้อเท็จจริงที่ว่ารัฐบาลกลางจะครอบคลุม 90% ของค่าใช้จ่าย

หากรัฐของคุณเลือกที่จะไม่ขยายโครงการ Medicaid และคุณอยู่ต่ำกว่าเส้นความยากจน คุณอยู่ในสิ่งที่เรียกว่าช่องว่างความครอบคลุมของ Medicaid (ซึ่งไม่ได้เป็นส่วนหนึ่งของ ACA และไม่เคยถูกคาดหวังให้เป็นปัญหา) และ คุณจะไม่มีสิทธิ์ได้รับความช่วยเหลือในการชำระค่าประกันสุขภาพ

หากคุณอยู่ในสถานการณ์นี้ คุณอาจสามารถหาองค์กรการกุศลในพื้นที่ของคุณได้ หรือคุณอาจใช้ประโยชน์จากศูนย์สุขภาพชุมชนที่ให้บริการดูแลหลักได้โดยไม่คำนึงถึงความสามารถในการชำระเงินของคุณ ค้นหาศูนย์สุขภาพชุมชนที่ใกล้ที่สุด