หน้าผาเงินอุดหนุนของ ACA ถูกกำจัดไปชั่วคราวอย่างไร

“หน้าผาเงินอุดหนุน” ของพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง (ACA) หมายถึงการมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนแบบพรีเมียม (เครดิตภาษีพรีเมียม) สำหรับผู้ที่ซื้อประกันสุขภาพของตนเองในการแลกเปลี่ยน โดยปกติแล้วจะสิ้นสุดอย่างกะทันหันที่รายได้ครัวเรือน 400% ของความยากจน ระดับ. เป็นกรณีนี้ตั้งแต่ปี 2014 ถึง 2020 และหมายความว่ารายได้ที่เพิ่มขึ้นเล็กน้อยอาจส่งผลให้เบี้ยประกันสุขภาพสุทธิของบุคคลเพิ่มขึ้นอย่างมาก

แต่สำหรับปี 2564 และ 2565 แผนกู้ภัยของอเมริกา (ARP หรือที่เรียกว่าร่างพระราชบัญญัติการบรรเทาทุกข์ COVID ที่สาม) ได้ขจัดหน้าผาเงินอุดหนุนดังกล่าว แทนที่จะยุติการอุดหนุนเมื่อรายได้ของครัวเรือนเกิน 400% ของระดับความยากจน ARP รับรองว่าเงินอุดหนุนจะค่อยๆ ลดลงเมื่อรายได้เติบโตขึ้น ผู้ที่มีรายได้มากกว่า 400% ของระดับความยากจนจะมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนในปี 2564 และ 2565 หากแผนมาตรฐานดังกล่าวมีค่าใช้จ่ายมากกว่า 8.5% ของรายได้ครัวเรือน เป็นไปได้ว่าบทบัญญัตินี้สามารถแก้ไขได้อย่างถาวรด้วยกฎหมายในอนาคต แต่ในขณะนี้ คนอเมริกันที่มีรายได้สูงกว่า 400% เพียงเล็กน้อยของระดับความยากจนไม่จำเป็นต้องกังวลเกี่ยวกับหน้าผาเงินอุดหนุนในปี 2564 หรือ 2565

หน้าผาเงินอุดหนุนมีความสำคัญมากที่สุดสำหรับผู้ลงทะเบียนที่มีอายุมากกว่าในพื้นที่ที่การประกันสุขภาพมีราคาแพงโดยเฉพาะ แต่ก็มีอยู่สำหรับผู้สมัครที่อายุน้อยกว่าและในพื้นที่ที่ความคุ้มครองมีราคาไม่แพง บทความนี้อธิบายว่าหน้าผาเงินอุดหนุนทำงานอย่างไรก่อนแผนกู้ภัยของอเมริกา (และวิธีการทำงานอีกครั้ง หากข้อกำหนดของ ARP ไม่ได้รับการแก้ไขอย่างถาวร) และวิธีที่ ARP ได้กำจัดแผนดังกล่าว

ตัวอย่างเงินอุดหนุนและวิธีการที่แผนกู้ภัยของอเมริกาทำให้ความคุ้มครองมีราคาไม่แพง

สำหรับตัวอย่างนี้ เราจะดูว่าตัวเลขจะเป็นอย่างไรในปี 2564 โดยมีหน้าผาอุดหนุนอยู่แล้ว จากนั้นจะแสดงให้เห็นว่ามีการเปลี่ยนแปลงอย่างไรภายใต้แผนกู้ภัยของอเมริกา

ในปี 2020 เบี้ยประกันสุขภาพของแต่ละตลาดโดยเฉลี่ย—ก่อนการอุดหนุนใดๆ—ถูกแพงที่สุดในเวสต์เวอร์จิเนียและแพงที่สุดในรัฐแมสซาชูเซตส์ แต่แมสซาชูเซตส์เป็นหนึ่งในไม่กี่รัฐที่บริษัทประกันไม่สามารถเรียกเก็บเงินจากผู้สูงอายุได้มากเป็นสามเท่าของผู้ใหญ่ที่อายุน้อยกว่า—ในรัฐแมสซาชูเซตส์ โดยจำกัดอัตราส่วน 2-1 แทนที่จะเป็น 3-1 และเวสต์เวอร์จิเนียเป็นหนึ่งในสามรัฐที่ไม่ใช้ซิลเวอร์โหลด ทำให้เงินอุดหนุนพิเศษในเวสต์เวอร์จิเนียมีจำนวนน้อยกว่าในรัฐอื่นๆ ส่วนใหญ่

สำหรับการเปรียบเทียบระหว่างแอปเปิลกับแอปเปิลเพิ่มเติม เราจะเปรียบเทียบพรีเมียมในไวโอมิงกับของพรีเมียมในยูทาห์ อัตราเฉลี่ยของไวโอมิงสูงเป็นอันดับสองในปี 2020 แม้ว่าจะลดลงเล็กน้อยในปี 2564 และยูทาห์มีเบี้ยประกันล่วงหน้าเฉลี่ยต่ำสุดเป็นอันดับสองในปี 2020 และอัตราของพวกเขายังคงค่อนข้างคงที่ในปี 2564 ทั้งในยูทาห์และไวโอมิง เบี้ยประกันสำหรับผู้สูงอายุอาจมากเป็นสามเท่าของเบี้ยประกันภัยที่เรียกเก็บสำหรับคนหนุ่มสาว

ทั้งสองรัฐใช้ HealthCare.gov เป็นตลาด/แลกเปลี่ยน เราจึงสามารถใช้เครื่องมือเรียกดูแผนของ HealthCare.gov เพื่อดูเบี้ยประกันภัยได้ (โปรดทราบว่าเครื่องมือนี้แสดงเงินอุดหนุนระดับพรีเมียมที่รวมเงินอุดหนุนเพิ่มเติมของ American Rescue Plan สำหรับ ARP ล่วงหน้า เราสามารถคำนวณได้ตามกฎที่ใช้ก่อนที่จะมีการนำกฎหมายใหม่มาใช้)

ในทั้งสองรัฐ เราจะพิจารณาเบี้ยประกันปี 2564 สำหรับผู้มีอายุ 25 ปีและอายุ 62 ปี และเราจะคำนวณเบี้ยประกันโดยพิจารณาจากบุคคลที่มีรายได้ 51,000 ดอลลาร์และ 52,000 ดอลลาร์ เราจะแสดงเบี้ยประกันภัยทั้งก่อน ARP และหลัง ARP เพื่อให้คุณสามารถเห็นความแตกต่างของ ARP ได้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่เคยได้รับผลกระทบจากหน้าผาเงินอุดหนุน

เรากำลังใช้ระดับรายได้เฉพาะเหล่านั้น เนื่องจากอยู่ต่ำกว่าและสูงกว่าระดับความยากจนเพียง 400% สำหรับคนเพียงคนเดียวในทวีปอเมริกา ดังนั้นก่อน ARP บุคคลที่มีรายได้ 51,000 ดอลลาร์ในปี 2564 จะมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุน ในขณะที่บุคคลที่มีรายได้ 52,000 ดอลลาร์จะไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุน (โปรดทราบว่าหลักเกณฑ์ความยากจนปี 2563 ใช้เพื่อกำหนดสิทธิ์เครดิตภาษีพรีเมียมสำหรับความคุ้มครองปี 2564) .

ไซแอนน์ รัฐไวโอมิง ก่อนแผนกู้ภัยของอเมริกา

• อายุ 25 ปี รายได้ $51,000: แผนที่ถูกที่สุดคือ $219/เดือน (หลังจากใช้เงินอุดหนุนเบี้ยประกันภัย $157/เดือน)
• อายุ 25 ปี รายได้ $52,000: แผนที่ถูกที่สุดคือ $376/เดือน (บุคคลนั้นไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุน)
• อายุ 62 ปี มีรายได้ 51,000 ดอลลาร์: แผนที่ถูกที่สุดคือฟรี (หลังจากใช้เงินอุดหนุนพรีเมียม 1,226 ดอลลาร์/เดือน)
• อายุ 62 ปี มีรายได้ 52,000 ดอลลาร์: แผนที่ถูกที่สุดคือ 1,075 ดอลลาร์/เดือน (บุคคลนั้นไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุน)

โปรดทราบว่าในตัวอย่างเหล่านี้ เรากำลังพูดถึงแผนราคาถูกที่สุด แต่ถ้าเราดูที่แผนระดับซิลเวอร์แทน จะมีค่าใช้จ่ายเท่ากัน (418 ดอลลาร์/เดือน) สำหรับทั้งเด็กอายุ 25 ปีและอายุ 62 ปี ในสถานการณ์ที่พวกเขาแต่ละคนมีรายได้ $51,000 และมีสิทธิ์ได้รับเบี้ยประกันภัย เงินอุดหนุน

จุดรวมของเงินอุดหนุนเบี้ยประกันคือการรักษาเบี้ยประกันภัยให้อยู่ในระดับที่เหมาะสมเมื่อเทียบกับรายได้ของบุคคล ดังนั้นผู้สูงอายุจึงได้รับเงินอุดหนุนเบี้ยประกันภัยที่มากกว่าคนอายุน้อยกว่า (เพราะค่าเบี้ยประกันล่วงหน้านั้นแพงกว่ามาก) และหากคนสองคนอาศัยอยู่ในพื้นที่เดียวกันและมีรายได้เท่ากัน เบี้ยประกันหลังเงินอุดหนุนของพวกเขาสำหรับแผนเกณฑ์มาตรฐานจะเป็น เหมือน. นี้เหมือนกันทั่วประเทศ

ไชแอนน์ รัฐไวโอมิง ตามแผนกู้ภัยของอเมริกา

ตอนนี้เราจะมาดูกันว่าตัวเลขเหล่านี้เปลี่ยนแปลงไปอย่างไรภายใต้แผนกู้ภัยของอเมริกา:

• อายุ 25 ปี รายได้ $51,000: แผนราคาถูกที่สุดคือ $162/เดือน (หลังจากใช้เงินอุดหนุนพรีเมียม $214/เดือน)
• อายุ 25 ปี รายได้ $52,000: แผนราคาถูกที่สุดคือ $170/เดือน (หลังจากใช้เงินช่วยเหลือ $206/เดือนแล้ว บุคคลนี้ไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนอีกต่อไป ต้องขอบคุณ ARP)
• อายุ 62 ปี มีรายได้ $51,000: แผนที่ถูกที่สุดคือฟรี (หลังจากใช้เงินอุดหนุนพรีเมียม $1,283/เดือน)
• อายุ 62 ปี หารายได้ $52,000: แผนที่ถูกที่สุดคือฟรี (หลังจากใช้เงินอุดหนุน $1,276/เดือนแล้ว บุคคลนี้ไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนอีกต่อไป ต้องขอบคุณ ARP)

อย่างที่คุณเห็น ARP ได้ทำให้ความคุ้มครองมีราคาไม่แพงมากสำหรับเด็กอายุ 25 ปีที่ผ่านการรับรองสำหรับเงินอุดหนุนแต่ตอนนี้มีคุณสมบัติสำหรับเงินอุดหนุนที่มากขึ้น แต่มันทำให้ความคุ้มครองมีราคาถูกลงอย่างมาก สำหรับผู้ที่มีรายได้สูงกว่า 400% ของระดับความยากจนเพียงเล็กน้อย แทนที่จะต้องจ่ายค่าใช้จ่ายเต็มของความคุ้มครองด้วยตนเอง ตอนนี้พวกเขามีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือที่ค่อนข้างสำคัญ—เพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายทั้งหมดของแผนต้นทุนต่ำที่สุดสำหรับเด็กอายุ 62 ปี

ซอลต์เลกซิตี ยูทาห์ ก่อนแผนกู้ภัยของอเมริกา

• อายุ 25 ปี รายได้ $51,000: แผนราคาถูกที่สุด (แผนภัยพิบัติ) คือ $211/เดือน (บุคคลนี้ไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุน เนื่องจากเบี้ยประกันภัยสำหรับแผนมาตรฐานตรงตามคำจำกัดความของราคาที่ไม่แพงและไม่มีเงินช่วยเหลือใดๆ)
• อายุ 25 ปี รายได้ $52,000: แผนที่ถูกที่สุด (แผนภัยพิบัติ) คือ $211/เดือน (บุคคลนั้นไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุน)
• อายุ 62 ปี มีรายได้ 51,000 ดอลลาร์: แผนราคาถูกที่สุดคือ 55 ดอลลาร์/เดือน (หลังจากใช้เงินอุดหนุนพรีเมียม 487 ดอลลาร์/เดือน)
• อายุ 62 ปีมีรายได้ 52,000 ดอลลาร์: แผนที่ถูกที่สุดคือ 542 ดอลลาร์ต่อเดือน (บุคคลนั้นไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุน)

สำหรับเด็กอายุ 62 ปีที่มีคุณสมบัติสำหรับเงินอุดหนุนระดับพรีเมียม แผนเกณฑ์มาตรฐานอยู่ที่ประมาณ 418 เหรียญต่อเดือนหลังจากใช้เงินอุดหนุน เช่นเดียวกับผู้สมัครที่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนในไซแอนน์ เนื่องจากรายได้ของพวกเขาเท่ากัน

สำหรับเด็กอายุ 25 ปี เบี้ยประกันรายเดือนสำหรับแผนเปรียบเทียบคือ 392 ดอลลาร์ ซึ่งเป็นสาเหตุที่บุคคลนี้ไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนล่วงหน้า ARP แบบพรีเมียม แม้จะมีรายได้ 51,000 ดอลลาร์ก็ตาม พรีเมี่ยมราคาเต็มนั้นต่ำกว่าเบี้ยประกันภัยหลังการอุดหนุนอยู่แล้วหากบุคคลนี้จะได้รับเงินอุดหนุน

ตอนนี้เรามาดูกันว่าภาพมีการเปลี่ยนแปลงอย่างไรภายใต้แผนกู้ภัยของอเมริกา:

Salt Lake City หลังจากแผนกู้ภัยของอเมริกา

• อายุ 25 ปี รายได้ $51,000: แผนราคาถูกที่สุดคือ $203/เดือน (หลังจากเงินอุดหนุน $30/เดือน โปรดทราบว่านี่เป็นเพียงราคาที่ถูกกว่าแผนภัยพิบัติราคาเต็มเพียงเล็กน้อยเท่านั้น แต่เงินอุดหนุนไม่สามารถนำไปใช้กับแผนภัยพิบัติได้)
• อายุ 25 ปี รายได้ $52,000: แผนราคาถูกที่สุด (แผนภัยพิบัติ) คือ $211/เดือน (บุคคลนี้จะมีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือ $23/เดือนภายใต้ ARP แต่แผนภัยพิบัติราคาเต็มยังคงมีราคาต่ำกว่าต่ำสุด – แผนต้นทุนทองแดงแม้หลังจากใช้เงินอุดหนุนกับแผนทองแดงแล้ว)
• อายุ 62 ปี หารายได้ $51,000: แผนที่ถูกที่สุดคือฟรี (หลังจากใช้เงินอุดหนุนพรีเมียม $544/เดือน)
• อายุ 62 ปี หารายได้ $52,000: แผนที่ถูกที่สุดคือ $5/เดือน (หลังจากใช้เงินช่วยเหลือ $536/เดือน)

คุณจะเห็นได้ว่าผลของเงินอุดหนุนพิเศษของ ARP นั้นไม่รุนแรงเท่าในซอลท์เลคซิตี้เหมือนในไซแอนน์ เนื่องจากค่าเบี้ยประกันเต็มราคาต่ำกว่ามากในซอลท์เลค แต่ก็ยังมีผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญสำหรับผู้สมัครที่มีอายุมากกว่าที่จะอยู่เหนือหน้าผาเงินอุดหนุนก่อนที่จะมีการประกาศใช้ ARP

ผลกระทบครั้งใหญ่จากการเพิ่มรายได้เล็กน้อย

ตัวอย่างข้างต้นแสดงให้เห็นว่าหน้าผาเงินอุดหนุนทำงานอย่างไร และจะกลับมาใช้ได้อีกครั้งหลังจากปี 2022 หากบทบัญญัติเงินอุดหนุนของ ARP ไม่ได้ทำให้ถาวร เป็นเรื่องง่ายที่จะเห็นว่าการมีอายุมากขึ้น และ/หรืออาศัยอยู่ในพื้นที่ที่เบี้ยประกันภัยสูงจะส่งผลให้ “หน้าผา” มีความสำคัญมากขึ้นได้อย่างไร สำหรับคนหนุ่มสาวในซอลท์เลคซิตี้ ยูทาห์ ไม่มีหน้าผาอุดหนุนเลย แม้แต่ก่อน ARP เนื่องจากเงินอุดหนุนพิเศษค่อยๆ ค่อยๆ หายไปก่อนที่รายได้จะถึง 400% ของระดับความยากจน และบุคคลที่มีรายได้ต่ำกว่า 400% ของระดับความยากจนไม่ได้รับเงินอุดหนุนเลย ก่อนที่ ARP จะเพิ่มขนาดเงินอุดหนุนพิเศษ

แต่ในทางกลับกัน pre-ARP ผู้สูงอายุในไชแอนน์ รัฐไวโอมิง เปลี่ยนจากการเข้าถึงแผนฟรี (เช่น ไม่มีเบี้ยประกันเลย) มาเป็นต้องจ่ายเกือบ 1,100 เหรียญต่อเดือนสำหรับแผนราคาถูกที่สุดที่มี รายได้เพิ่มขึ้นเพียง 1,000 เหรียญสหรัฐต่อปี และนั่นเป็นเพียงเพื่อให้ตัวอย่างง่ายต่อการปฏิบัติตาม—ในความเป็นจริง การเพิ่มรายได้อาจมีน้อยกว่ามาก เงินอุดหนุนพิเศษมีให้บริการในปี 2564 (ก่อน ARP) สำหรับคนคนเดียวที่มีรายได้สูงถึง $51,040 แต่ไม่ใช่สำหรับผู้ที่มีรายได้สูงกว่าระดับนั้น

การวิเคราะห์ของ Kaiser Family Foundation ในปี 2019 พบว่าหน้าผาเงินอุดหนุนมีความสำคัญเป็นพิเศษในพื้นที่ชนบท โดยที่ Wyoming และ Nebraska เป็นสถานที่ที่เหมาะสมน้อยที่สุดสำหรับผู้สูงอายุในการซื้อประกันสุขภาพหากรายได้ของพวกเขาสูงกว่า 400% เพียงเล็กน้อยของระดับความยากจน .

หลีกเลี่ยงหน้าผาอุดหนุน

ขึ้นอยู่กับอายุและสถานที่ตั้งของผู้สมัคร อาจมีความแตกต่างอย่างมากระหว่างการมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนแบบพรีเมียมและไม่เข้าเกณฑ์สำหรับเงินอุดหนุนแบบพรีเมียม ดังที่คุณเห็นในตัวอย่างด้านบน

การมีรายได้ครัวเรือนไม่เกิน 400% ของระดับความยากจนเป็นกุญแจสำคัญในการได้รับเงินอุดหนุนระดับพรีเมียม และจะเป็นเช่นนี้อีกครั้งหลังปี 2565 เว้นแต่ว่าการปรับปรุงเงินอุดหนุนของ ARP จะทำอย่างถาวรด้วยกฎหมายในอนาคต ดังนั้นจึงควรทำความเข้าใจว่า “รายได้ครัวเรือน” คำนวณอย่างไร

สำหรับผู้สมัครส่วนใหญ่จะเหมือนกับรายได้รวมที่ปรับแล้ว แต่มีบางสิ่งที่ผู้สมัครบางคนจะต้องเพิ่มกลับไปที่ AGI เพื่อรับรายได้ครัวเรือนเฉพาะของ ACA ซึ่งรวมถึงรายได้ประกันสังคมที่ไม่ต้องเสียภาษี ดอกเบี้ยที่ได้รับการยกเว้นภาษี และสำหรับชาวอเมริกันที่อาศัยอยู่ต่างประเทศ รายได้ที่ได้รับจากต่างประเทศและค่าที่อยู่อาศัย

โชคดีที่การบริจาคในบัญชีเกษียณก่อนหักภาษีและ/หรือบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพจะลดรายได้ครัวเรือนของคุณ ซึ่งอาจต่ำกว่า 400% ของระดับความยากจน สิ่งนี้ไม่สำคัญเท่าที่เคยเป็นมา เนื่องจากเงินอุดหนุนค่อยๆ ค่อยๆ หายไปในขณะนี้ แทนที่จะสิ้นสุดอย่างกะทันหันหากรายได้เกิน 400% ของระดับความยากจน แต่อาจเป็นปัญหาอีกครั้งหลังจากปี 2565 ขึ้นอยู่กับแนวทางที่ฝ่ายนิติบัญญัติใช้ในแง่ของการปฏิรูปการดูแลสุขภาพอย่างต่อเนื่อง