เปิดรับสมัครประกันสุขภาพที่นายจ้างสนับสนุน

คนอเมริกันที่ไม่ใช่ผู้สูงอายุส่วนใหญ่ได้รับการประกันสุขภาพผ่านแผนงานที่นายจ้างสนับสนุน และบริษัทหลายแห่ง—โดยเฉพาะอย่างยิ่งนายจ้างรายใหญ่—เสนอทางเลือกแผนสุขภาพหลายทางที่อาจมีค่าใช้จ่ายและผลประโยชน์ที่แตกต่างกัน

ระยะเวลาการลงทะเบียนแบบเปิดประจำปีของนายจ้างเป็นโอกาสของคุณในการเปลี่ยนแปลงความคุ้มครองของคุณ และคุณควรพิจารณาตัวเลือกความคุ้มครองของคุณอย่างถี่ถ้วนในระหว่างการลงทะเบียนแบบเปิด แทนที่จะปล่อยให้แผนที่มีอยู่ของคุณต่ออายุอัตโนมัติในปีที่จะมาถึง .

แม้ว่านายจ้างสามารถมีวันที่ต่ออายุแผนประกันสุขภาพที่ไม่เป็นไปตามปีปฏิทินได้ แต่นายจ้างส่วนใหญ่เลือกที่จะจัดปีแผนของตนให้สอดคล้องกับปีปฏิทิน ในกรณีดังกล่าว โดยทั่วไปพวกเขาจะกำหนดเวลาการลงทะเบียนแบบเปิดในช่วงฤดูใบไม้ร่วง โดยการเปลี่ยนแปลงจะมีผลในวันที่ 1 มกราคม ตรวจสอบกับฝ่ายทรัพยากรบุคคลของบริษัทของคุณเพื่อดูว่าช่วงการลงทะเบียนที่เปิดอยู่เริ่มต้นและสิ้นสุดเมื่อใด และการลงทะเบียนหรือการเปลี่ยนแปลงแผนมีผลเมื่อใด ผล.

ระยะเวลาของการลงทะเบียนแบบเปิดจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับบริษัท แต่โดยปกติแล้วจะใช้เวลาเพียงไม่กี่สัปดาห์เท่านั้น หากคุณพลาดการลงทะเบียนแบบเปิดประจำปีของบริษัท คุณอาจไม่สามารถลงทะเบียนในแผนประกันสุขภาพของนายจ้างหรือเปลี่ยนแปลงความคุ้มครองที่มีอยู่ได้อีกหนึ่งปี

[Note that the open enrollment period in the individual market begins on November 1 every year in all states, and the open enrollment period for Medicare Advantage and Medicare Part D starts on October 15 every year, but these enrollment windows do not apply to employer-sponsored plans.]

การเลือกแผนสุขภาพระหว่างการลงทะเบียนแบบเปิด

ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้พิจารณาตัวเลือกแผนสุขภาพทั้งหมดของคุณอย่างรอบคอบเพื่อตัดสินใจว่าแผนใดเหมาะสมที่สุดสำหรับคุณและครอบครัว หลายคนเลือกแผนงานที่มีผลกระทบน้อยที่สุดต่อเช็คเงินเดือนของพวกเขา—แผนที่มีเบี้ยประกันต่ำที่สุด อย่างไรก็ตาม นั่นอาจไม่ใช่ตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับคุณ

บริษัทของคุณควรจัดเตรียมเอกสารที่เป็นลายลักษณ์อักษรที่อธิบายถึงประโยชน์ของคุณ นายจ้างจำนวนมากเสนอการประชุมแผนสวัสดิการซึ่งคุณสามารถถามคำถามเกี่ยวกับตัวเลือกแผนประกันสุขภาพของคุณได้ หากคุณไม่เข้าใจตัวเลือกการประกันภัยของคุณ โปรดขอความช่วยเหลือ จำไว้ว่า เมื่อคุณตัดสินใจแล้ว คุณอาจไม่สามารถเปลี่ยนแผนได้จนถึงปีหน้า

ทำความเข้าใจเงื่อนไขการประกันสุขภาพขั้นพื้นฐาน

หากคุณไม่เข้าใจคำศัพท์การประกันสุขภาพเมื่อคุณเลือกแผน คุณอาจต้องเสียค่าใช้จ่ายมากขึ้นในปีที่จะมาถึง สิ่งสำคัญที่ต้องเรียนรู้คือ:

• copayment กับ coinsurance ต่างกันอย่างไร?
• ค่าลดหย่อนรายปีคืออะไรและจะส่งผลต่อเบี้ยประกันรายเดือนและค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายเองอย่างไร?
• เครือข่ายผู้ให้บริการคืออะไร และจะเกิดอะไรขึ้นหากคุณใช้ผู้ให้บริการด้านสุขภาพที่ไม่ได้อยู่ในเครือข่าย
• อะไรคือความแตกต่างระหว่าง PPO, EPO และ HMO และตัวเลือกใดดีที่สุดสำหรับคุณ
• แผนประกันสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนได้สูงที่ผ่านการรับรองจาก HSA คืออะไร และ HSA (บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ) ทำงานอย่างไร

• HSA แตกต่างจาก FSA หรือ HRA อย่างไร

ตรวจสอบการใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพของคุณในปีที่ผ่านมา

ทบทวนค่ารักษาพยาบาลและค่าใช้จ่ายที่ครอบครัวของคุณใช้ในปีนี้ และคิดถึงการเปลี่ยนแปลงในบริการด้านสุขภาพที่คุณอาจต้องใช้ในปีหน้า ตัวอย่างเช่น คุณกำลังวางแผนที่จะมีบุตร หรือมีคนในครอบครัวที่เพิ่งได้รับการวินิจฉัยว่าเป็นโรคเรื้อรัง เช่น โรคเบาหวานหรือไม่?

ตรวจสอบเพื่อดูว่าผู้ให้บริการดูแลสุขภาพของคุณยังยอมรับการประกันของคุณหรือไม่

ก่อนที่คุณจะกรอกเอกสารเพื่อเปลี่ยนแผน ให้ยืนยันว่าแพทย์ พยาบาล และโรงพยาบาลเป็นส่วนหนึ่งของเครือข่ายสำหรับแผนสุขภาพที่คุณเลือก

ผู้ให้บริการของคุณอาจไม่ได้อยู่ในเครือข่ายของแผนใหม่ และนี่ไม่ใช่สิ่งที่คุณต้องการค้นหาในภายหลัง เมื่อคุณพยายามกำหนดเวลานัดพบแพทย์ สำหรับเรื่องนั้น สิ่งสำคัญคือต้องตรวจสอบว่าผู้ให้บริการของคุณยังคงอยู่ในเครือข่าย แม้ว่าคุณจะเลือกที่จะรักษาความครอบคลุมในปัจจุบันของคุณ เนื่องจากผู้ให้บริการสามารถมาและไปจากเครือข่ายประกันภัยได้ตลอดเวลา

5 สิ่งที่ควรระวังระหว่างการลงทะเบียนแบบเปิด

นายจ้างพยายามประหยัดเงิน โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อค่ารักษาพยาบาลยังคงเพิ่มขึ้นอย่างไม่ลดละ วิธีหนึ่งในการทำเช่นนี้คือการลดผลประโยชน์การประกันสุขภาพ (กล่าวคือ ค่าหักลดหย่อนที่สูงขึ้น ค่าคอมมิชชัน และค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่ต้องเสียก่อน) และ/หรือเปลี่ยนค่าใช้จ่ายพรีเมียมให้กับพนักงานมากขึ้น

อย่าลืมอ่านเอกสารแผนประกันสุขภาพของคุณอย่างรอบคอบ เนื่องจากคุณอาจพบว่าผลประโยชน์และค่าใช้จ่ายของคุณจะเปลี่ยนไปในปีหน้า แม้ว่าคุณจะไม่ได้เปลี่ยนแปลงตัวเองก็ตาม

1. ตรวจสอบเพื่อดูว่าผู้อยู่ในอุปการะของคุณ—คู่สมรส, คู่ชีวิต และลูก—ได้รับการคุ้มครองหรือไม่ และให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจว่าค่าคุ้มครองของพวกเขามีค่าใช้จ่ายเท่าไร ภายใต้พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง นายจ้างรายใหญ่ทั้งหมด (พนักงาน 50 คนขึ้นไป) จำเป็นต้องให้ความคุ้มครองแก่พนักงานเต็มเวลาและผู้ที่อยู่ในความอุปการะ แต่ไม่จำเป็นต้องให้ความคุ้มครองแก่คู่สมรส แผนการสนับสนุนโดยนายจ้างส่วนใหญ่ยังคงมีให้สำหรับคู่สมรส แต่อาจมีการคิดค่าบริการในบางกรณี นายจ้างยังไม่ต้องจ่ายค่าเบี้ยประกันใด ๆ สำหรับผู้อยู่ในอุปการะแม้ว่าส่วนใหญ่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายบางส่วนเป็นอย่างน้อย ต้องแน่ใจว่าคุณเข้าใจว่าแผนของนายจ้างจะครอบคลุมสมาชิกในครอบครัวของคุณอย่างไร
2. ตรวจสอบข้อกำหนดการอนุญาตก่อนหน้าที่แผนกำหนด ภายใต้พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง แผนสุขภาพที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างไม่สามารถกำหนดระยะเวลารอเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนได้ (แผนการตลาดส่วนบุคคลไม่สามารถยกเว้นแผนส่วนบุคคลปู่) แต่ผู้ประกันตนสามารถและยังต้องการการอนุมัติล่วงหน้าสำหรับการดูแลที่ไม่ฉุกเฉิน .
3. หากคุณใช้ยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์ ให้ตรวจสอบกับรายการยาที่ได้รับอนุมัติ (สูตร) ​​สำหรับแผนสุขภาพ (หรือแผน หากมีหลายทางเลือก) ที่นายจ้างของคุณเสนอ นอกจากนี้ หากคุณใช้ยาแบรนด์เนมราคาแพง ให้ค้นหาจำนวนเงินที่จ่ายร่วมหรือประกันแบบเหรียญสำหรับยาแต่ละชนิดในแต่ละแผนที่มีอยู่
4. หากคุณหรือสมาชิกในครอบครัวต้องการการบำบัดทางกายภาพอย่างต่อเนื่องหรือมีปัญหาสุขภาพจิตที่จำเป็นต้องได้รับการบำบัด ให้ทบทวนว่าแผนสุขภาพของคุณจะครอบคลุมอะไรบ้างและจะไม่ครอบคลุม ACA กำหนดให้แผนรายบุคคลและกลุ่มย่อยครอบคลุมผลประโยชน์ด้านสุขภาพที่จำเป็นทั้งหมดโดยไม่มีขีดจำกัดเงินดอลลาร์สำหรับจำนวนเงินทั้งหมดที่ผู้ประกันตนจะจ่าย แต่ข้อกำหนดด้านสิทธิประโยชน์ด้านสุขภาพที่จำเป็นใช้ไม่ได้กับแผนกลุ่มขนาดใหญ่ ดังนั้นต้องแน่ใจว่าคุณเข้าใจข้อจำกัดของแผนงานที่คุณกำลังพิจารณา
5. ตรวจสอบเพื่อให้แน่ใจว่าคุณและครอบครัวได้รับความคุ้มครองเพียงพอสำหรับกรณีฉุกเฉิน หากคุณจะเดินทางไปในสหรัฐอเมริกาหรือในต่างประเทศ คุณอาจพบว่าคุณจำเป็นต้องทำประกันสุขภาพระหว่างการเดินทาง ซึ่งเป็นสิ่งที่คุณต้องทำความเข้าใจล่วงหน้า

ผลกระทบของพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงต่อผลประโยชน์ของคุณ

บทบัญญัติเพิ่มเติมหลายประการของพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงส่งผลกระทบต่อการประกันสุขภาพกลุ่ม การเปลี่ยนแปลงเหล่านี้ที่คุณควรรู้เมื่อเลือกแผนสุขภาพที่นายจ้างจัดให้ ได้แก่:

• คุณสามารถให้บุตรหลานที่เป็นผู้ใหญ่ของคุณใช้แผนประกันสุขภาพได้จนถึงอายุ 26 ปี แม้ว่านี่อาจเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดสำหรับครอบครัวของคุณหรือไม่ใช่ก็ตาม (จะขึ้นอยู่กับสิ่งต่างๆ เช่น ค่าใช้จ่ายเบี้ยประกันภัยทั้งหมด ไม่ว่าเด็กเล็กของคุณจะอาศัยอยู่ใกล้ ๆ หรือไม่ก็ตาม พวกเขาต้องการการดูแลการคลอดบุตร ฯลฯ)
• สำหรับบริการที่ถือว่าเป็นประโยชน์ต่อสุขภาพที่จำเป็น แผนสุขภาพไม่สามารถกำหนดขีด จำกัด เงินดอลลาร์สำหรับจำนวนเงินที่จะจ่ายในปีที่กำหนดหรือตลอดอายุของคุณ สิ่งนี้ใช้ได้กับทั้งแผนกลุ่มใหญ่และกลุ่มเล็ก แผนสำหรับกลุ่มใหญ่ไม่จำเป็นต้องครอบคลุมผลประโยชน์ด้านสุขภาพที่จำเป็นทั้งหมด แม้ว่าส่วนใหญ่จะครอบคลุมก็ตาม แต่ในขอบเขตที่ครอบคลุมผลประโยชน์ด้านสุขภาพที่จำเป็น จะไม่มีวงเงินสูงสุดตลอดชีวิตหรือรายปีที่บริษัทประกันจะจ่ายสำหรับบริการเหล่านั้น .
• แผนประกันสุขภาพมีขีดจำกัดสูงสุดในการรับสูงสุดที่ออกจากกระเป๋า แม้ว่ากฎเหล่านี้จะไม่มีผลกับแผนปู่หรือย่ายายก็ตาม

เคล็ดลับบางประการจาก ดร.ไมค์

โดยปกติ หากคุณจ่ายเบี้ยประกันภัยที่สูงกว่า ค่าลดหย่อนรายปีและค่าคอมมิชชันรายปีของคุณจะลดลง และ/หรือคุณจะมีเครือข่ายผู้ให้บริการที่กว้างขึ้นที่คุณสามารถใช้ได้ ดังนั้น คุณอาจต้องการพิจารณาแผนเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้นและค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายน้อยลง หากคุณคาดว่าจะใช้บริการด้านสุขภาพจำนวนมากตลอดทั้งปีที่จะมาถึง และหากคุณอายุน้อยและมีสุขภาพแข็งแรงและไม่มีบุตร คุณอาจต้องการเลือกแผนเบี้ยประกันภัยต่ำและค่าใช้จ่ายที่ต้องเสียเองที่สูงขึ้น

แต่ลักษณะทั่วไปนี้ไม่เป็นความจริงเสมอไป บางครั้งคุณจะออกมาข้างหน้าในแง่ของค่าใช้จ่ายทั้งหมดโดยการเลือกแผนระดับพรีเมียมที่ต่ำกว่า แม้ว่าจะมีค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายเองที่สูงกว่า แม้ว่าคุณจะต้องพบกับค่าใช้จ่ายทั้งหมด -of-pocket จำกัด สำหรับปี

หากนายจ้างของคุณเสนอแผนที่มีคุณสมบัติตาม HSA ให้พิจารณาอย่างรอบคอบ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากนายจ้างของคุณจะบริจาคเงินให้กับ HSA ในนามของคุณ เมื่อคุณคำนึงถึงการประหยัดภาษี เบี้ยประกันที่ต่ำกว่า และเงินสมทบจากนายจ้างใน HSA (ถ้ามี) คุณอาจพบว่าแผนประกันสุขภาพที่ผ่านการรับรอง HSA เป็นตัวเลือกที่ดีที่สุด แม้ว่าคุณจะคาดการณ์ค่ารักษาพยาบาลค่อนข้างสูงในช่วงที่จะมาถึง ปี.

แม้ว่าแผนบริการที่นายจ้างสนับสนุนจะเป็นทางเลือกที่ราคาถูกที่สุดและให้ความคุ้มครองที่ดีกว่า แต่คุณอาจเลือกที่จะไม่เข้าร่วมและเลือกซื้อสินค้าได้ พูดคุยกับตัวแทนประกันสุขภาพในชุมชนของคุณหรือตรวจสอบแผนบริการที่มีอยู่ใน HealthCare.gov

หากนายจ้างของคุณเสนอประกันสุขภาพราคาไม่แพงซึ่งให้มูลค่าขั้นต่ำ คุณจะไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนพิเศษ (เครดิตภาษีพรีเมียม) ในการแลกเปลี่ยน แต่ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับแผนงานที่นายจ้างของคุณเสนอ ไม่ว่านายจ้างของคุณจะครอบคลุมเบี้ยประกันภัยส่วนหนึ่งสำหรับสมาชิกในครอบครัวหรือไม่ และจำนวนการดูแลสุขภาพที่คุณคาดว่าจะใช้หรือไม่ เป็นไปได้ว่าแผนที่ซื้อในแต่ละตลาดสามารถนำเสนอมูลค่าที่ดีกว่าได้ ดังนั้นมันจึงคุ้มค่า ในขณะที่ตรวจสอบ