แผนประกันสุขภาพระดับบรอนซ์

แผนประกันสุขภาพระดับบรอนซ์เป็นประกันสุขภาพประเภทหนึ่งที่จ่ายโดยเฉลี่ย 60% ของค่ารักษาพยาบาลของผู้ลงทะเบียนโดยเฉลี่ย (แต่นี่เป็นค่าเฉลี่ยในกลุ่มประชากรมาตรฐาน—เปอร์เซ็นต์ของค่าใช้จ่ายของคุณที่แผนครอบคลุมจะแตกต่างกันอย่างมากขึ้นอยู่กับว่า คุณต้องการรักษาพยาบาลเป็นจำนวนมากในระหว่างปีหรือไม่มากนัก) ผู้สมัครชำระเงินอีก 40% ของค่ารักษาพยาบาลทั้งหมดในรูปของ copayments, coinsurance และ deductibles

การพิจารณาว่าแผนเหมาะสมกับระดับทองแดงหรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับมูลค่าทางคณิตศาสตร์ประกันภัย แผนบรอนซ์มีทั้งในตลาดการประกันสุขภาพรายบุคคลและกลุ่มย่อย ในการแลกเปลี่ยนหรือภายนอกการแลกเปลี่ยน (กล่าวคือ ผ่านบริษัทประกันสุขภาพโดยตรง)

วิธีเปรียบเทียบแผน

เพื่อให้ง่ายต่อการเปรียบเทียบมูลค่าที่คุณได้รับจากเงินที่คุณใช้ไปกับค่าเบี้ยประกันสุขภาพ พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงได้กำหนดระดับมูลค่ามาตรฐานสำหรับแผนสุขภาพรายบุคคลและกลุ่มย่อยออกเป็นสี่ระดับ เทียร์เหล่านี้ได้แก่ บรอนซ์ เงิน ทอง และแพลตตินั่ม

แผนสุขภาพทั้งหมดของระดับที่กำหนดจะมีมูลค่าโดยรวมที่ใกล้เคียงกัน แม้ว่าจะผันผวนได้ภายในช่วง +2/-4 (ช่วงนี้เริ่มมีผลในปี 2018 ในปีที่แล้วคือ +2/-2) . และตั้งแต่ปี 2018 แผนบรอนซ์มีช่วงขั้นต่ำที่กว้างกว่า +5/-4 อันเนื่องมาจากการเปิดตัวแผนบรอนซ์ที่ขยายออกไปซึ่งให้ผลประโยชน์และมูลค่าทางคณิตศาสตร์ประกันภัยเพิ่มขึ้นสูงถึง 65%

สำหรับแผนระดับบรอนซ์ มูลค่าทางคณิตศาสตร์ประกันภัยเฉลี่ยอยู่ที่ประมาณ 60% แต่ด้วยช่วงขั้นต่ำที่อนุญาต แผนที่มีค่าคณิตศาสตร์ประกันภัย 56% ถึง 65% ถือเป็นแผนบรอนซ์ ดังนั้นแม้ว่าการกำหนดระดับโลหะของ ACA จะช่วยในแง่ของการทำให้การเปรียบเทียบทั่วไประหว่างแผนต่างๆ ง่ายขึ้น แต่ก็ยังเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องพิจารณาการพิมพ์แบบละเอียด เนื่องจากแผนทองแดงสองแผนสามารถมีการออกแบบผลประโยชน์และระดับความครอบคลุมที่แตกต่างกันมาก

ค่าหมายถึงอะไร

มูลค่าหรือมูลค่าตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยจะบอกคุณว่าแผนประกันสุขภาพที่ครอบคลุมคิดเป็นเปอร์เซ็นต์เท่าใดสำหรับประชากรมาตรฐานทั้งหมด นี่ไม่ได้หมายความว่าโดยส่วนตัวแล้ว คุณจะมีค่าใช้จ่ายการรักษาพยาบาล 60% ตามแผนบรอนซ์ของคุณ คุณอาจมีมากหรือน้อยกว่า 60% ของค่าใช้จ่ายที่จ่ายไป ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับว่าคุณใช้ประกันสุขภาพอย่างไร

บุคคลที่มีค่าใช้จ่ายด้านการรักษาพยาบาลที่สูงมากจะจ่ายน้อยกว่า 40% ของค่าใช้จ่ายทั้งหมดอย่างเห็นได้ชัด เนื่องจากค่าสูงสุดของแผนจะจำกัดจำนวนเงินที่สมาชิกจ่าย ในทางกลับกัน บุคคลที่มีค่าใช้จ่ายโดยรวมต่ำมากสามารถคาดหวังที่จะจ่ายมากกว่า 40% ของค่าใช้จ่ายทั้งหมด เนื่องจากเขาหรือเธออาจไม่สามารถแม้แต่จะหักค่าลดหย่อนสำหรับปี และอาจจ่ายเองเกือบทั้งหมด ค่ารักษาพยาบาล.

ค่ารักษาพยาบาลที่ไม่ครอบคลุมจะไม่นำมาพิจารณาเมื่อกำหนดมูลค่าของแผนประกันสุขภาพ ค่าใช้จ่ายนอกเครือข่ายจะไม่ถูกนับเช่นกัน และทั้งค่าใช้จ่ายสำหรับการรักษาที่ไม่จัดอยู่ในหมวดหมู่ผลประโยชน์ด้านสุขภาพที่สำคัญของ ACA ก็เช่นกัน

สิ่งที่คุณจะต้องจ่าย

คุณจะต้องจ่ายเบี้ยประกันรายเดือนสำหรับแผนสุขภาพ คุณจะต้องจ่ายค่าใช้จ่ายร่วมกันเช่น deductibles, coinsurance และ copays เมื่อคุณใช้ประกันสุขภาพของคุณ แผนระดับบรอนซ์ เบี้ยประกันรายเดือนมีแนวโน้มที่จะถูกกว่าแผนมูลค่าสูงกว่าเพราะแผนทองแดงคาดว่าจะจ่ายเงินน้อยลงสำหรับค่ารักษาพยาบาลของคุณ

หากคุณซื้อความคุ้มครองในการแลกเปลี่ยนการประกันสุขภาพในรัฐของคุณ และคุณมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนเบี้ยประกันภัย คุณอาจพบว่าคุณสามารถรับแผนระดับบรอนซ์ได้ฟรีหลังจากใช้เงินอุดหนุนของคุณ

นี่เป็นเพราะวิธีการที่ บริษัท ประกันได้เพิ่มค่าใช้จ่ายในการลดต้นทุนการแบ่งปันให้กับเบี้ยประกันภัยระดับซิลเวอร์ในรัฐส่วนใหญ่ เนื่องจากจำนวนเงินอุดหนุนขึ้นอยู่กับต้นทุนของแผนระดับซิลเวอร์ที่มีต้นทุนต่ำที่สุดเป็นอันดับสอง ค่าพรีเมียมที่สูงขึ้นสำหรับแผนระดับซิลเวอร์ส่งผลให้ได้รับเงินอุดหนุนระดับพรีเมียมมากขึ้น เนื่องจากเงินอุดหนุนเหล่านี้สามารถนำไปใช้กับแผนทองสัมฤทธิ์หรือทองได้ บางครั้งจึงมีขนาดใหญ่พอที่จะครอบคลุมเบี้ยประกันภัยทั้งหมด ทำให้ผู้สมัครไม่มีเบี้ยประกันรายเดือน โดยเฉพาะอย่างยิ่งในปี 2564 และ 2565 อันเป็นผลมาจากแผนกู้ภัยของอเมริกา ซึ่งทำให้เงินอุดหนุนมีขนาดใหญ่ขึ้นและเข้าถึงได้อย่างกว้างขวางมากขึ้น

วิธีที่แต่ละแผนทำให้คุณจ่ายส่วนแบ่งของค่ารักษาพยาบาลของคุณจะแตกต่างกันไป ตัวอย่างเช่น แผนทองสัมฤทธิ์แผนหนึ่งอาจมีการหักลดหย่อนระดับไฮเอนด์ $8,000 คู่กับ coinsurance ต่ำ 10% แผนบรอนซ์ที่แข่งขันกันอาจมีการหักลดหย่อนที่ต่ำกว่า $6,000 จับคู่กับ coinsurance 35% ที่สูงกว่าและ copay $ 45 สำหรับการเยี่ยมชมสำนักงาน (แผนรายบุคคลและกลุ่มย่อยที่สอดคล้องกับ ACA ทั้งหมดมีขีดจำกัดสูงสุดสำหรับค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่ต้องเสียก่อนโดยไม่คำนึงถึง ระดับโลหะ ไม่มีแผนใดที่สามารถมีวงเงินที่ต้องเสียก่อน – รวมถึงการหักลดหย่อน copay และ coinsurance – เกินกว่า 8,550 ดอลลาร์ในปี 2564 หรือ 8,700 ดอลลาร์ในปี 2565)

เหตุผลในการเลือกแผนบรอนซ์

ในการเลือกแผนประกันสุขภาพ หากปัจจัยที่สำคัญที่สุดสำหรับคุณคือเบี้ยประกันรายเดือนต่ำ แผนสุขภาพระดับทองแดงอาจเป็นทางเลือกที่ดี หากคุณไม่ได้คาดหวังที่จะใช้ประกันสุขภาพของคุณมากนัก หรือหากการแบ่งปันต้นทุนที่สูงซึ่งมีอยู่ในแผนทองสัมฤทธิ์ไม่เกี่ยวกับคุณ แผนประกันสุขภาพระดับบรอนซ์อาจเหมาะสมกับใบเรียกเก็บเงิน

หากคุณอายุต่ำกว่า 30 ปี (หรือ 30 ปีขึ้นไปโดยได้รับการยกเว้นความยากลำบากจากอาณัติส่วนบุคคลของ ACA) และไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนระดับพรีเมียม คุณอาจพบว่าแผนภัยพิบัติเสนอเบี้ยประกันภัยรายเดือนที่ต่ำกว่าเดิม พร้อมกับมูลค่าทางคณิตศาสตร์ประกันภัยที่ต่ำกว่าเล็กน้อย (แผนภัยพิบัติไม่มีเป้าหมายมูลค่าทางคณิตศาสตร์ประกันภัยตามแบบแผนระดับโลหะ พวกเขาต้องมีมูลค่าทางคณิตศาสตร์ประกันภัยที่ต่ำกว่า 60% แม้ว่าจะต้องครอบคลุมการเข้ารับการรักษาในสถานพยาบาลหลักสามครั้งต่อปีและปฏิบัติตามขีดจำกัดบนเดียวกันเมื่อไม่อยู่ใน- ค่าใช้จ่ายกระเป๋าตามแผนอื่นๆ)

อย่างไรก็ตาม หากคุณอายุ 30 ปีขึ้นไป คุณจะไม่สามารถซื้อแผนภัยพิบัติได้ เว้นแต่คุณจะได้รับการยกเว้นความยากลำบากจากอาณัติส่วนบุคคลของ ACA และเงินอุดหนุนแบบพรีเมียมไม่สามารถนำไปใช้กับแผนภัยพิบัติได้ ซึ่งทำให้เป็นทางเลือกที่ไม่ดีสำหรับคนส่วนใหญ่ที่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนแบบพรีเมียม

ผู้ลงทะเบียนส่วนใหญ่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนในปี 2564 และ 2565 ต้องขอบคุณ American Rescue Plan ดังนั้นในกรณีส่วนใหญ่ การทำเช่นนี้จะทำให้แผนทองสัมฤทธิ์ที่ได้รับเงินอุดหนุนเป็นทางเลือกที่ดีกว่าแผนภัยพิบัติ เนื่องจากแผนภัยพิบัติมักจะไม่ได้รับเงินอุดหนุน

เหตุผลที่จะไม่เลือกแผนบรอนซ์

อย่าเลือกแผนสุขภาพระดับบรอนซ์ถ้าคุณต้องการแผนที่จะจ่ายค่ารักษาพยาบาลส่วนใหญ่ของคุณ หากคุณคาดว่าจะใช้ประกันสุขภาพของคุณเป็นจำนวนมาก หรือคุณไม่สามารถจ่าย copays, coinsurance และ deductibles สูงได้ แผนทองสัมฤทธิ์อาจไม่เหมาะสำหรับคุณ

อย่างไรก็ตาม อย่าทึกทักเอาเองว่าแผนทองสัมฤทธิ์เป็นทางเลือกที่ไม่ดีถ้าคุณรู้ว่าคุณจะต้องการการรักษาพยาบาลอย่างกว้างขวาง ในบางกรณี ค่าใช้จ่ายทั้งหมด (ค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายเองบวกกับค่าเบี้ยประกันภัย) จะลดลงด้วยแผนระดับบรอนซ์ แม้ว่าผู้ลงทะเบียนจะต้องใช้เงินเต็มจำนวนสูงสุดสำหรับปีก็ตาม คุณจะต้องใช้ตัวเลขก่อนตัดสินใจ

หากคุณมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนการแบ่งปันต้นทุนเนื่องจากรายได้ของคุณอยู่ที่ 250% ของระดับความยากจนของรัฐบาลกลางหรือต่ำกว่า คุณจะได้รับเงินอุดหนุนการแบ่งปันต้นทุนหากคุณเลือกแผนระดับซิลเวอร์เท่านั้น คุณจะไม่ได้รับเงินอุดหนุนการแบ่งปันต้นทุนที่คุณมีสิทธิ์ได้รับหากคุณเลือกแผนระดับบรอนซ์

เงินอุดหนุนการแบ่งปันต้นทุนทำให้การหักลดหย่อน ค่าคอมมิชชั่น และ coinsurance ของคุณลดลง เพื่อให้คุณจ่ายน้อยลงเมื่อคุณใช้ประกันสุขภาพ ผลก็คือ เงินช่วยเหลือการแบ่งปันต้นทุนจะเพิ่มมูลค่าของแผนประกันสุขภาพของคุณโดยไม่ต้องเพิ่มเบี้ยประกันรายเดือน มันเหมือนกับการอัปเกรดมูลค่าฟรี คุณจะไม่ได้รับการอัปเกรดฟรีหากคุณเลือกแผนระดับบรอนซ์

(โปรดทราบว่าสำหรับปี 2021 เท่านั้น คุณมีสิทธิ์ได้รับแผนระดับซิลเวอร์ฟรีแบบพรีเมียม พร้อมเงินช่วยเหลือการแบ่งปันค่าใช้จ่ายเต็มจำนวน หากคุณได้รับเงินชดเชยการว่างงานหนึ่งสัปดาห์ในปี 2564 และคุณไม่มีสิทธิ์ได้รับ Medicaid, Medicare หรือแผนสุขภาพของนายจ้าง หากสิ่งนี้ใช้ได้กับคุณ แผนระดับเงินจะเป็นทางเลือกที่ดีกว่าแผนระดับบรอนซ์ เนื่องจากคุณจะได้รับเงินอุดหนุนการแบ่งปันต้นทุนในตัวตราบเท่าที่คุณเลือกแผนระดับเงิน และอย่างใดอย่างหนึ่ง ของแผนเงินราคาต่ำสุดสองแผนจะปลอดแบบพรีเมียมในช่วงปี 2564)