แผนประกันสุขภาพแบบหักลดหย่อนสูงและภัยพิบัติ

ทุกปีดูเหมือนว่าเรากำลังเผชิญกับต้นทุนการประกันสุขภาพที่สูงขึ้น ดังนั้นเมื่อต้องเลือกแผนประกันสุขภาพที่เหมาะสม การเลือกแผนประกันสุขภาพที่มีเบี้ยประกันภัยต่ำที่สุดจึงเป็นเรื่องที่น่าดึงดูดใจมาก

อย่างไรก็ตาม แผนเหล่านั้นที่มีเบี้ยประกันรายเดือนน้อยที่สุดก็เป็นแผนที่มีค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายสูงสุดเช่นกัน ขึ้นอยู่กับสุขภาพของครอบครัวของคุณ พวกเขาอาจเป็นทางเลือกที่ชาญฉลาด หรืออาจเป็นภัยต่อสุขภาพและ/หรือทางการเงินสำหรับคุณ

ชื่อ “ภัยพิบัติ” ควรจะหมายถึงความจริงที่ว่าถ้าคุณป่วยหนักหรือบาดเจ็บสาหัส – เหตุการณ์ภัยพิบัติ – อย่างน้อยคุณจะมีประกันสุขภาพขั้นต่ำเพื่อช่วยให้คุณจ่ายเงินจำนวนมากเกินไปที่เหตุการณ์ดังกล่าวจะ เสียค่าใช้จ่าย แผนประกันสุขภาพ “หักลดหย่อนสูง” และ “หายนะ” เป็นชื่อสองชื่อสำหรับแผนประเภทเดียวกัน

นี่คือข้อมูลพื้นฐานบางส่วนเกี่ยวกับวิธีการทำงานของแผนประกันภัยพิบัติหรือค่าเสียหายส่วนแรก และวิธีที่คุณสามารถตัดสินใจได้ว่าแผนเหล่านี้เป็นทางเลือกที่ถูกต้องหรือผิดสำหรับคุณ

พวกเขาทำงานอย่างไร

วิธีที่ดีที่สุดในการค้นหาว่าแผนประกันสุขภาพแบบหักลดหย่อนได้สูงหรือไม่แล้วเป็นทางเลือกที่เหมาะสมคือการทำความเข้าใจวิธีการทำงาน

เริ่มต้นด้วยคำจำกัดความบางอย่าง:

• เบี้ยประกันคือการชำระเงินรายเดือนสำหรับการประกันของคุณ
• การหักลดหย่อนคือจำนวนเงินที่คุณจะจ่ายสำหรับค่ารักษาพยาบาลของคุณเองก่อนที่บริษัทประกันจะจ่ายอะไรเลย
• มี copays สองประเภท อย่างแรกเป็นเหมือนค่าธรรมเนียม “เข้าประตู” โดยปกติแล้วจะอยู่ที่ 20-60 เหรียญสหรัฐฯ หรือจำนวนเงินบางส่วนที่ทำให้คุณคิดทบทวนอีกครั้งเกี่ยวกับการนัดหมายหรือซื้อยานั้น หมายความว่าคุณตระหนักดีว่าการดูแลสุขภาพของคุณไม่ฟรี—การร่วมจ่ายครั้งแรกเพิ่งเริ่มต้นกระบวนการชำระเงินที่เหลือ ประเภทที่สองคือค่าคอมมิชชั่นแบบเปอร์เซ็นต์ เช่น 80/20 หรือที่เรียกว่า “coinsurance” หมายความว่าเมื่อคุณเลยขีดจำกัดการหักลดหย่อนได้ คุณจะต้องจ่าย 20% ของค่าใช้จ่ายที่เหลือ และบริษัทประกันของคุณจะจ่าย 80%

บริษัทประกันสุขภาพของคุณต้องการเก็บเงินจากคุณให้ได้มากที่สุดและจ่ายเงินให้น้อยที่สุดในนามของคุณ พวกเขาอยู่ในธุรกิจเพื่อทำกำไร ดังนั้นสูตรของพวกเขาคือ Take, Take, Take—แต่อย่าจ่ายมากเกินไป

ปัญหาคือ ถ้าคุณไม่สามารถจ่ายเบี้ยประกันภัยได้ (เงินที่คุณจ่ายในแต่ละเดือน) คุณจะไม่ซื้อประกันเลย ดังนั้นพวกเขาจึงค่อนข้างจะให้ทางเลือกแก่คุณที่จะจ่ายเบี้ยประกันให้คุณน้อยลงในแต่ละเดือน และกำหนดให้คุณต้องจ่ายเงินออกจากกระเป๋ามากขึ้นเมื่อคุณต้องการบริการทางการแพทย์ นั่นหมายความว่าพวกเขาไม่ต้องจ่ายเงินให้ใครในนามของคุณจนกว่าจะถึงเกณฑ์ที่สูงมาก

ดังนั้นบริษัทประกันภัยจึงได้จัดทำแผนหลากหลายขึ้นซึ่งกำหนดให้คุณต้องประเมิน “ความเสี่ยง” ของคุณ—โอกาสที่คุณจะป่วยหรือบาดเจ็บ โอกาสที่คุณจะต้องใช้ประกันของคุณ โอกาสที่พวกเขาจะต้องจ่ายมากเกินไปสำหรับคุณ ปัญหาทางการแพทย์

แผนปกติที่มีเบี้ยประกันภัยสูงกว่าแต่สามารถหักลดหย่อนได้ หมายความว่าคุณจะจ่ายเงินให้บริษัทประกันภัยมากขึ้นและพวกเขาก็จะจ่ายแทนคุณมากขึ้น คุณได้ตัดสินใจว่าความเสี่ยงที่จะป่วยหรือได้รับบาดเจ็บนั้นสูงพอที่จะจ่ายเพิ่มในแต่ละเดือน

แผนหักลดหย่อนและภัยพิบัติที่มีค่าลดหย่อนที่สูงมากและเบี้ยประกันที่ต่ำกว่าหมายความว่าคุณจะต้องจ่ายเงินเป็นจำนวนมากในขั้นต้นก่อนที่บริษัทประกันภัยจะเริ่มจ่ายเงินในนามของคุณเลย คุณได้ตัดสินใจว่าความเสี่ยงที่จะเจ็บป่วยหรือได้รับบาดเจ็บนั้นลดลง และคุณสามารถประหยัดเงินได้บ้างโดยไม่ต้องจ่ายเงินจำนวนมากสำหรับประกัน

ตัวอย่าง

แผนประกันแบบปกติอาจขอให้คุณจ่ายเงิน 1,000 ดอลลาร์ต่อเดือนให้กับบริษัทประกันภัย และค่าลดหย่อนของคุณคือ 500 ดอลลาร์ เมื่อคุณได้ชำระเงินค่าลดหย่อนดังกล่าวแล้ว เมื่อคุณไปหาแพทย์และพวกเขาเขียนใบสั่งยา บริษัทประกันจะบอกคุณว่า “โอเค คนไข้—คุณจ่าย copay เป็นเงิน 25 เหรียญสำหรับการเยี่ยมผู้ให้บริการด้านการรักษาพยาบาล และ 15 เหรียญสำหรับใบสั่งยาของคุณ และเรา ที่เหลือจะจ่ายให้” เมื่อถึงสิ้นเดือน หากคุณไม่พบผู้ประกอบโรคศิลปะมากไปกว่านั้น คุณจะต้องเสียค่าใช้จ่าย 1,040 ดอลลาร์สำหรับค่ารักษาพยาบาลในเดือนนั้น

แผนประกันแบบหักลดหย่อน/ภัยพิบัติสูงอาจขอให้คุณจ่ายเงิน 500 ดอลลาร์ต่อเดือนให้กับบริษัทประกันภัย แต่ค่าลดหย่อนของคุณคือ 2,500 ดอลลาร์ สถานการณ์เดียวกัน—คุณไปหาผู้ให้บริการด้านการแพทย์และพวกเขาเขียนใบสั่งยา เฉพาะครั้งนี้ คุณจ่ายค่าเข้าชมสำนักงาน (100 ดอลลาร์) และค่ายา (15 ดอลลาร์)—แต่เนื่องจากค่าลดหย่อนของคุณสูงมาก คุณจึงยังไม่ได้ใช้จ่ายในปีนั้น ดังนั้นบริษัทประกันภัยจึงยังไม่จ่ายอะไรเลย ในนามของคุณ. ค่าใช้จ่ายทั้งหมดของคุณในเดือนนั้นคือ ($500 premium + $100 + $15 = ) $615

ตอนนี้ หากคุณต้องไปพบผู้ให้บริการด้านการรักษาพยาบาลเพียงครั้งเดียวในเดือนนั้น ปรากฎว่าแผนหักลดหย่อนที่สูงของคุณเป็นข้อตกลงที่ดีกว่าสำหรับคุณ เพราะถ้าคุณได้จ่ายเงินสำหรับแผนประกันสุขภาพที่แพงกว่า คุณจะต้องใช้เงิน $435 มากกว่าที่คุณจ่ายด้วยแผนสุขภาพที่ร้ายแรง/หักลดหย่อนได้สูง

อย่างไรก็ตาม สมมติว่าลูกชายของคุณทำสเก็ตบอร์ดตก เขาต้องทนทุกข์ทรมานจากการถูกกระทบกระแทกที่ทำให้เขาล้มลง ที่แย่ไปกว่านั้น เขาหักแขนของเขาออกเป็นสามจุด ซึ่งต้องได้รับการผ่าตัดเพื่อวางแขนและตรึงแขนไว้เพื่อให้หายดี ค่าใช้จ่าย! ค่าคอมมิชชั่นเริ่มต้นเหล่านั้นจะทำให้คุณกังวลน้อยที่สุด คุณจะต้องจ่ายทั้งหมด 2,500 ดอลลาร์ บวกเพิ่มอีก 20% ซึ่งอาจหลายพันดอลลาร์ ด้วยแผนประกันสุขภาพปกติ จำนวนเงินที่จ่ายออกของคุณจะน้อยกว่ามาก

วิธีตัดสินใจว่าแผนภัยพิบัติจะใช้ได้ผลสำหรับคุณหรือไม่

หากคุณและสมาชิกในครอบครัวของคุณมีสุขภาพแข็งแรงและไม่ต้องการไปพบแพทย์หลายครั้ง พักรักษาตัวในโรงพยาบาลหรือสั่งยาในหนึ่งปี แผนการลดหย่อนภาษีที่สูงอาจใช้ได้ผลดีสำหรับคุณ

ในทางกลับกัน หากคุณและสมาชิกในครอบครัวของคุณมีความท้าทายทางการแพทย์ เช่น ความไวสูงที่จะจับแมลงที่มาจากหอกหรืออาการเรื้อรังใดๆ ก็ตาม แผนประกันสุขภาพแบบหักลดหย่อนได้สูงอาจทำให้คุณเสียเงินมากขึ้น ระยะยาว

หากคุณคิดว่าแผนประกันสุขภาพแบบหักลดหย่อน/ภัยพิบัติสูงจะเหมาะกับความต้องการของคุณ คุณสามารถประหยัดเงินได้มากขึ้นโดยใช้บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSA) HSAs ช่วยให้คุณประหยัดเงิน ปลอดภาษี เพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาลทุกประเภท ไม่เหมือนกับบัญชีออมทรัพย์แบบหักลดหย่อนอื่น ๆ เงินจะไม่หายไปในตอนสิ้นปีถ้าคุณไม่ใช้จ่าย และสามารถนำมาใช้ได้ตลอดเวลาในช่วงที่เหลือของชีวิตสำหรับค่ารักษาพยาบาล นอกจากนี้ยังพกพาสะดวก ซึ่งหมายความว่าคุณสามารถเปลี่ยนงานหรือเกษียณอายุได้ และเงินที่คุณบันทึกไว้จะยังคงมีให้คุณใช้ต่อไป