ตัวเลือกการประกันสุขภาพหากคุณเกษียณก่อนอายุ 65

หากคุณต้องการเกษียณอายุก่อนอายุ 65 ปี หรือพบว่าตัวเองถูกบังคับให้ออกจากงานเนื่องจากปัญหาสุขภาพ การลดขนาด หรือสถานการณ์ในครอบครัว คุณจะทำประกันสุขภาพอย่างไรจนกว่าคุณจะมีสิทธิ์ได้รับ Medicare

พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง (ACA) ทำให้การประกันสุขภาพเมื่อเกษียณอายุก่อนอายุ 65 เป็นสถานการณ์ที่ท้าทายน้อยกว่ามาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่มีอาการป่วยหรือมีฐานะการเงินจำกัด ซึ่งทั้งสองอย่างนี้อาจเป็นอุปสรรคสำหรับผู้เกษียณอายุก่อนกำหนดที่ต้องการความคุ้มครองในยุคก่อน ACA

ชาวอเมริกันประมาณครึ่งหนึ่งและชาวอเมริกันส่วนใหญ่ที่มีอายุต่ำกว่า 65 ปีได้รับประกันสุขภาพจากนายจ้าง เมื่ออายุ 65 ปี ชาวอเมริกันเกือบทั้งหมดมีสิทธิ์ได้รับ Medicare

เป็นเรื่องปกติที่ผู้คนจะเปลี่ยนจากการคุ้มครองสุขภาพที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างโดยตรงไปยัง Medicare ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ พวกเขาอาจยังคงได้รับความคุ้มครองเพิ่มเติมจากนายจ้างของตน ไม่ว่าจะเป็นนายจ้างที่ใช้งานอยู่หรือผู้เกษียณอายุ

หากคุณเกษียณอายุก่อนที่คุณจะมีสิทธิ์ได้รับ Medicare อาจมีตัวเลือกที่เป็นไปได้หลายประการสำหรับการคุ้มครองสุขภาพในช่วงเวลาระหว่างการเกษียณอายุและการมีสิทธิ์ได้รับ Medicare บทความนี้สำรวจตลาดการประกันสุขภาพของรัฐ ความต่อเนื่องของผลประโยชน์ผ่านงูเห่าหรือความต่อเนื่องของรัฐ โดยใช้แผนประกันสุขภาพของคู่สมรสและ Medicaid

ตลาดประกันสุขภาพของรัฐ

อันเป็นผลมาจากพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง ทุกรัฐมีตลาด/การแลกเปลี่ยนการประกันสุขภาพที่สามารถซื้อแผนประกันสุขภาพส่วนบุคคล/ครอบครัวได้ แผนเหล่านี้รับประกันปัญหาทั้งหมด ซึ่งหมายความว่าคุณสามารถลงทะเบียนได้โดยไม่คำนึงถึงประวัติทางการแพทย์

การลงทะเบียนจำกัดเฉพาะช่วงการลงทะเบียนแบบเปิดประจำปีหรือช่วงการลงทะเบียนพิเศษที่เกิดจากเหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติ การสูญเสียแผนสุขภาพที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างเป็นเหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติ ดังนั้นคุณจะสามารถเปลี่ยนไปใช้แผนในตลาดได้เมื่อคุณออกจากงานและแผนสุขภาพของคุณสิ้นสุดลง

เงินอุดหนุนพรีเมี่ยม

พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงให้เครดิตภาษีพรีเมี่ยมตามรายได้ (เงินอุดหนุนแบบพรีเมียม) สิ่งเหล่านี้ชดเชยเบี้ยประกันจำนวนมากสำหรับคนส่วนใหญ่ที่ลงทะเบียนในแผนสุขภาพผ่านตลาด

สำหรับปี 2564 และ 2565 แผนกู้ภัยของอเมริกาได้ทำให้เงินอุดหนุนเหล่านั้นมีขนาดใหญ่ขึ้นและสามารถใช้ได้อย่างกว้างขวางมากขึ้น เงินอุดหนุนครอบคลุมเปอร์เซ็นต์ที่มากขึ้นของเบี้ยประกันภัยทั้งหมด ขีดจำกัดรายได้สำหรับการมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุน (โดยปกติคือ 400% ของระดับความยากจน) ได้ถูกกำจัดไปแล้ว

หากคุณซื้อสินค้าในตลาดกลาง คุณจะเห็นแผนบริการที่หลากหลาย ในบางพื้นที่ของประเทศ มีเพียงบริษัทประกันเพียงรายเดียวที่เสนอแผนงาน แม้ว่าจะพบได้น้อยกว่าที่เคยเป็นมาก็ตาม อย่างไรก็ตาม แม้ในพื้นที่เหล่านั้น จะมีแผนที่แตกต่างกันออกไป

โดยทั่วไป คุณจะเห็นแผนในระดับบรอนซ์ ซิลเวอร์ และโกลด์ และในบางพื้นที่ แผนแพลตตินัมก็จะมีให้เช่นกัน หากรายได้ของคุณไม่เกิน 250% ของระดับความยากจน แผน Silver ที่มีอยู่จะรวมการลดต้นทุนการแบ่งปันในตัว ในปี พ.ศ. 2564 250% ของระดับความยากจนของคนเพียงคนเดียวในทวีปอเมริกาเหนือของสหรัฐมีมูลค่าถึง 32,200 เหรียญสหรัฐ สำหรับคู่รัก ราคา 43,550 ดอลลาร์

หากคุณกำลังเกษียณ รายได้ของคุณมีแนวโน้มผันผวนไม่น้อย เนื่องจากความช่วยเหลือทางการเงินที่มีอยู่ในตลาดขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณ การทำความเข้าใจวิธีคำนวณรายได้สำหรับการมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนจึงเป็นประโยชน์ เป็นรูปแบบหนึ่งของรายได้รวมที่ปรับแล้วที่ปรับปรุงแล้ว (MAGI) เฉพาะสำหรับ ACA และแตกต่างจาก MAGI ปกติ

การมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณตลอดทั้งปี ไม่ใช่แค่รายได้ในเดือนที่คุณลงทะเบียนในแผนการตลาด

หากรายได้จากงานของคุณค่อนข้างสูงและคุณกำลังเกษียณกลางปี ​​คุณจะต้องบัญชีสำหรับรายได้ที่คุณได้รับในช่วงต้นปี (นอกเหนือจากรายได้ที่คุณคาดหวังสำหรับช่วงเวลาที่เหลือของปี) เมื่อคุณสมัครเงินอุดหนุนในตลาด

การกำจัด “หน้าผาเงินอุดหนุน” ในปี 2564 และ 2565 มีความสำคัญอย่างยิ่งสำหรับผู้เกษียณอายุก่อนกำหนด พวกเขาอาจพบเป็นอย่างอื่นว่ารายได้ของพวกเขาในช่วงหลายเดือนก่อนเกษียณอายุผลักดันให้พวกเขาอยู่เหนือขีดจำกัดคุณสมบัติสำหรับเงินอุดหนุนเบี้ยประกันภัย

และเนื่องจากเบี้ยประกันสุขภาพโดยทั่วไปจะสูงกว่ามากสำหรับผู้ลงทะเบียนที่มีอายุมากกว่า นั่นอาจหมายความว่าความคุ้มครองที่ซื้อเองเองนั้นไม่สามารถจ่ายได้ แต่นั่นไม่ใช่กรณีอีกต่อไปในปี 2564 และ 2565 นอกจากนี้ยังมีแรงผลักดันที่เพิ่มขึ้นสำหรับสภาคองเกรสเพื่อให้บทบัญญัติการประกันสุขภาพของ American Rescue Plan เป็นแบบถาวร

ดูที่ไหน

หากคุณกำลังพิจารณาเกษียณอายุก่อนกำหนดและต้องการดูตัวเลือกที่มีให้ ไปที่ HealthCare.gov หากรัฐของคุณดำเนินการแลกเปลี่ยน คุณจะถูกเปลี่ยนเส้นทางไปที่นั่น คุณสามารถเรียกดูแผนบริการที่มีอยู่ตามอายุ รหัสไปรษณีย์ สถานะยาสูบ และรายได้ของคุณเพื่อดูตัวเลือกของคุณ

หากคุณกำลังรับการรักษาพยาบาลใดๆ อยู่ อย่าลืมใส่ใจกับเครือข่ายผู้ให้บริการที่เกี่ยวข้องและสูตรยา อย่าทึกทักเอาเองว่าแผนงานของคุณจะเหมือนกับแผนงานที่คุณมี แม้ว่าบริษัทประกันสุขภาพเดียวกันจะเสนอแผนนี้ก็ตาม

งูเห่าหรือความต่อเนื่องของรัฐ

หากคุณสามารถใช้ Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) หรือความครอบคลุมความต่อเนื่องของรัฐ อาจเป็นทางเลือกที่ดี ทั้งนี้จะขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ ได้แก่ :

• จะนานแค่ไหนจนกว่าคุณจะมีสิทธิ์ได้รับ Medicare
• คุณใช้เงินไปหมดแล้วสำหรับค่าใช้จ่ายที่ต้องเสียกระเป๋าสำหรับปี
• ไม่ว่าคุณจะมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนในตลาด/การแลกเปลี่ยน
• คุณจะสามารถรักษาผู้ให้บริการทางการแพทย์ที่มีอยู่ได้หากคุณเปลี่ยนแผน

American Rescue Plan ให้เงินช่วยเหลือ 100% สำหรับ COBRA หรือความคุ้มครองต่อเนื่องของรัฐจนถึงเดือนกันยายน 2021 แต่จะใช้ได้ก็ต่อเมื่อคุณตกงานโดยไม่ได้ตั้งใจหรือลดชั่วโมงทำงาน ดังนั้น แม้ว่าจะไม่มีเงินอุดหนุน COBRA หากคุณเลือกที่จะเกษียณอายุ คุณจะมีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือหากคุณถูกเลิกจ้าง

หากคุณไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุน COBRA (และหลังจากเดือนกันยายน 2021 หากเป็นเช่นนั้น) คุณจะต้องจ่ายราคาเต็มสำหรับความคุ้มครองของคุณ อาจมีราคาแพง โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณคุ้นเคยกับการที่นายจ้างจ่ายค่าใช้จ่ายส่วนสำคัญ

แต่ถ้าหากคุณเจอกระเป๋าที่หมดกระเป๋าแล้วสำหรับปีนั้น หรือกำลังอยู่ในระหว่างการรักษาทางการแพทย์ที่ซับซ้อน และไม่อยากกังวลกับการเปลี่ยนแผนสุขภาพ งูเห่าหรืออาการต่อเนื่องจะมีประโยชน์มากในช่วงหลายเดือนหลังจากนั้น ออกจากงานของคุณ

หากคุณมีเวลาเพียงสั้น ๆ จนกว่าคุณจะอายุ 65 คุณอาจพบว่าคุณสามารถดำเนินการตามแผนที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างได้จนถึงจุดนั้นโดยใช้ COBRA หรือความต่อเนื่องของรัฐ หรือคุณอาจพบว่ามันใช้ได้ผลดีในปีที่คุณเกษียณ โดยในปีต่อไปจะเปลี่ยนเป็นแผนการตลาดตามรายได้ใหม่ในชีวิตเกษียณของคุณ

หากคุณมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนความต่อเนื่องของ COBRA/รัฐของ American Rescue Plan ในปี 2564 โปรดทราบว่าคุณจะมีสิทธิ์ได้รับช่วงการลงทะเบียนพิเศษเพื่อเปลี่ยนไปใช้แผนการตลาดหลังจากที่เงินอุดหนุนสิ้นสุดในเดือนกันยายน 2564 หากเป็นความต้องการของคุณ

แผนสุขภาพของคู่สมรสของคุณ

หากคู่สมรสของคุณยังทำงานอยู่และมีสิทธิ์เข้าถึงแผนประกันสุขภาพที่ให้ความคุ้มครองคู่สมรส คุณจะสามารถลงทะเบียนในแผนดังกล่าวได้เมื่อความคุ้มครองของคุณสิ้นสุดลง การสูญเสียความคุ้มครองของคุณจะทำให้เกิดระยะเวลาการลงทะเบียนพิเศษสำหรับแผนคู่สมรสของคุณ เช่นเดียวกับแผนการตลาด

แม้ว่าทั้งคุณและคู่สมรสจะได้รับการคุ้มครองภายใต้แผนของคุณ คุณทั้งคู่จะสามารถเปลี่ยนไปใช้แผนนายจ้างของคู่สมรสของคุณได้—สมมติว่ามีความคุ้มครอง—เมื่อแผนที่มีอยู่ของคุณสิ้นสุดลง

โปรดทราบว่าหากคุณมีสิทธิ์ลงทะเบียนในแผนของคู่สมรส คุณจะไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนระดับพรีเมียมสำหรับแผนการตลาด ตราบใดที่ความคุ้มครองของคู่สมรสของคุณมีราคาไม่แพงสำหรับพนักงานเพียงอย่างเดียว ค่าใช้จ่ายในการเพิ่มคู่สมรสจะไม่นำมาพิจารณา

แม้ว่า American Rescue Plan จะทำให้เงินอุดหนุนระดับพรีเมียมของ Marketplace มีขนาดใหญ่ขึ้นและใช้กันอย่างแพร่หลายมากขึ้น แต่ก็ไม่ได้แก้ไข “ความผิดพลาดของครอบครัว” นี้

เมดิแคร์

หากรายได้ของคุณลดลงถึงระดับที่ค่อนข้างต่ำหลังจากที่คุณเกษียณอายุ คุณอาจพบว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับ Medicaid ในรัฐส่วนใหญ่ Medicaid ให้บริการแก่ผู้ใหญ่ที่มีอายุต่ำกว่า 65 ปี หากรายได้ของพวกเขาไม่เกิน 138% ของระดับความยากจน สำหรับคนโสดในปี 2564 มีรายได้ต่อปี 17,774 ดอลลาร์ สำหรับคู่รัก ราคา 24,040 ดอลลาร์

แต่การมีสิทธิ์ได้รับ Medicaid จะพิจารณาจากรายได้ต่อเดือน ดังนั้นหากรายได้ต่อเดือนของคุณไม่เกิน 1/12 ของรายได้สูงสุดต่อปีสำหรับการมีสิทธิ์ได้รับ Medicaid คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับความคุ้มครองนั้นโดยไม่คำนึงถึงจำนวนเงินที่คุณได้รับในช่วงต้นปี

หากคุณมีสิทธิ์ได้รับ Medicaid และวางแผนที่จะใช้จนกระทั่งคุณอายุ 65 ปี อย่าลืมตระหนักถึงกฎเกณฑ์ของรัฐเกี่ยวกับการกู้คืนอสังหาริมทรัพย์ของ Medicaid บางรัฐจะกู้คืนค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการรักษาพยาบาลสำหรับผู้ลงทะเบียน Medicaid ที่มีอายุเกิน 55 ปี; บางรัฐจำกัดให้เฉพาะค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการดูแลระยะยาวเท่านั้น

นอกจากนี้ โปรดทราบว่าการมีสิทธิ์ได้รับ Medicaid นั้นแตกต่างกันมากสำหรับผู้ที่มีอายุ 65 ปีขึ้นไป เมื่อถึงจุดนั้น การมีสิทธิ์จะขึ้นอยู่กับรายได้และสินทรัพย์มากกว่าแค่รายได้ บางคนพบว่าการเปลี่ยนจาก Medicaid เป็น Medicare ส่งผลให้ค่าเบี้ยประกันและค่ารักษาพยาบาลสูงขึ้นอย่างมาก ดังนั้นนี่คือสิ่งที่ต้องทำความเข้าใจล่วงหน้า

สรุป

หากคุณเกษียณอายุก่อนอายุ 65 ปี คุณมีทางเลือกหลายทางในการประกันสุขภาพจนกว่าคุณจะมีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับ Medicare ตัวเลือกใดที่คุณมีสิทธิ์และเหมาะสมที่สุดสำหรับคุณขึ้นอยู่กับสถานการณ์ส่วนบุคคลของคุณ คุณอาจลงทะเบียนในตลาดการประกันสุขภาพของรัฐ ดำเนินการรับผลประโยชน์ที่เกี่ยวข้องกับการจ้างงานต่อไปผ่านทางงูเห่าหรือความต่อเนื่องของรัฐ ลงทะเบียนในแผนประกันสุขภาพของคู่สมรสของคุณ หรือสมัครโครงการประกันสุขภาพของรัฐบาล