ทำประกันสุขภาพหาย? ไม่เปิดรับสมัคร? อะไรตอนนี้?

หากคุณทำประกันสุขภาพหายและกำลังมองหาแผนประกันสุขภาพทดแทน คุณอาจตื่นตระหนกเมื่อรู้ว่าการแลกเปลี่ยนการประกันสุขภาพของรัฐของคุณ (และตลาดนอกการแลกเปลี่ยน ซึ่งคุณซื้อความคุ้มครองโดยตรงจากบริษัทประกันแทนการผ่าน แลกเปลี่ยน) จำกัดการซื้อแผนเป็นช่วงเปิดลงทะเบียนประจำปี แต่จะเกิดอะไรขึ้นหากคุณสูญเสียประกันสุขภาพและมีเวลาอีกหลายเดือนก่อนถึงช่วงเปิดเทอมครั้งถัดไป ทำประกันสุขภาพอย่างไรไม่ให้ไม่มีประกัน?

กรอบเวลาการลงทะเบียนแผนกู้ภัยโควิด/อเมริกันแบบครั้งเดียวในปี 2564

แม้ว่าการสูญเสียความครอบคลุมของคุณเป็นเหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติที่จะเปิดช่วงการลงทะเบียนพิเศษ (อธิบายไว้ในรายละเอียดเพิ่มเติมด้านล่าง) ชาวอเมริกันส่วนใหญ่สามารถเข้าถึงสิ่งที่เป็นสาระสำคัญของการขยายระยะเวลาการลงทะเบียนแบบเปิดในปี 2564 ในรัฐส่วนใหญ่ หน้าต่างนี้จะดำเนินต่อไปจนถึงวันที่ 15 สิงหาคม , 2021 แม้ว่าจะมีบางรัฐที่มีกำหนดเส้นตายก่อนหน้าหรือหลังจากนั้น—บางรัฐอาจขยายไปจนถึงสิ้นปี 2021

โอกาสในการลงทะเบียนเพิ่มเติมในปี 2564 ได้รับการออกแบบมาเพื่อจัดการกับการระบาดใหญ่ของโควิด-19 ที่กำลังดำเนินอยู่ และเพื่อให้แน่ใจว่าผู้คนมีโอกาสที่จะใช้ประโยชน์จากเงินอุดหนุนระดับพรีเมียมเพิ่มเติมของ American Rescue Plan

ในรัฐส่วนใหญ่ หน้าต่างการลงทะเบียน COVID/ARP นั้นพร้อมให้บริการแก่ผู้ลงทะเบียนใหม่และผู้ลงทะเบียนเดิมที่ต้องการเปลี่ยนแผน แม้ว่าบางรัฐจะใช้แนวทางที่เข้มงวดกว่าก็ตาม แต่โดยทั่วไป คนส่วนใหญ่จะพบว่าพวกเขาสามารถลงทะเบียนในแผนผ่านการแลกเปลี่ยนของรัฐ จนถึงกลางเดือนสิงหาคมในรัฐส่วนใหญ่ โดยไม่ต้องแสดงหลักฐานของเหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติ

แต่ถ้ารัฐของคุณไม่เสนอโอกาสในการลงทะเบียนพิเศษนี้อีกต่อไป อย่ากลัวเลย: การสูญเสียความคุ้มครองของคุณจะยังคงเปิดช่วงการลงทะเบียนพิเศษ และคุณจะสามารถเลือกแผนใหม่ได้

สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่า American Rescue Plan ยังให้เงินอุดหนุนจากรัฐบาลเต็มจำนวนสำหรับค่าใช้จ่ายของ COBRA หรือความคุ้มครองความต่อเนื่องของรัฐจนถึงเดือนกันยายน 2564 สำหรับผู้ที่ตกงานโดยไม่ได้ตั้งใจหรือพบว่าชั่วโมงการทำงานลดลง หากคุณกำลังตกงานและประกันสุขภาพ และมีตัวเลือกที่จะดำเนินการต่อไปด้วยงูเห่าหรือความต่อเนื่องของรัฐ คุณจะต้องพิจารณาตัวเลือกนั้นและดูว่าเปรียบเทียบกับการซื้อแผนในแต่ละตลาดอย่างไร

ส่วนหนึ่งของการตัดสินใจจะขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณใช้จ่ายไปแล้วในค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายเอง จำนวนเงินที่คุณคาดว่าจะใช้จ่ายภายในเดือนกันยายน คุณจะสามารถจ่ายค่าใช้จ่ายทั้งหมดของงูเห่าหลังจากเดือนกันยายนหรือไม่ และคุณ จะต้องการเปลี่ยนไปใช้แผนรายบุคคล/ครอบครัว ณ จุดนั้น (จะมีช่วงการลงทะเบียนพิเศษสำหรับผู้ที่เงินอุดหนุน COBRA/รัฐกำลังจะสิ้นสุด ซึ่งจะเป็นทางเลือกสำหรับผู้ที่ต้องการ)

ช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษ

ขึ้นอยู่กับเวลาและเหตุผลที่คุณทำประกันสุขภาพหาย คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับช่วงการลงทะเบียนพิเศษในการแลกเปลี่ยนการประกันสุขภาพ Affordable Care Act ของรัฐของคุณ (และระยะเวลาการลงทะเบียนพิเศษเนื่องจากการสูญเสียความคุ้มครองจะนำไปใช้นอกการแลกเปลี่ยนด้วย) ระยะเวลาการลงทะเบียนพิเศษทำให้คุณสามารถสมัครทำประกันสุขภาพได้แม้ว่าจะไม่ได้เปิดการลงทะเบียนก็ตาม

ช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษนั้นจำกัดเวลาและเกิดขึ้นจากเหตุการณ์บางประเภท หากคุณงุ่มง่ามและไม่ลงทะเบียนในแผนใหม่ก่อนสิ้นสุดระยะเวลาการลงทะเบียนพิเศษ คุณจะต้องรอจนกว่าจะถึงช่วงเปิดการลงทะเบียนถัดไปจึงจะสามารถลงทะเบียนได้

คุณมีสิทธิ์ลงทะเบียนพิเศษหรือไม่?

เหตุการณ์ที่เข้าเงื่อนไขบางอย่างทำให้เกิดช่วงการลงทะเบียนพิเศษ (SEP) ที่จะช่วยให้คุณลงทะเบียนสำหรับแผนการแลกเปลี่ยนการประกันสุขภาพของรัฐของคุณ หรือโดยตรงผ่านผู้ให้บริการประกันสุขภาพในตลาดนอกการแลกเปลี่ยน (ไม่มีความช่วยเหลือทางการเงินนอกการแลกเปลี่ยน) . การสูญเสียความคุ้มครองที่มีอยู่ของคุณ (ตราบเท่าที่เป็นความคุ้มครองขั้นต่ำที่จำเป็น) จะทำให้ระยะเวลาการลงทะเบียนพิเศษเกิดขึ้น ตราบใดที่คุณไม่ได้ยกเลิกแผนด้วยตัวเอง สูญเสียแผนเนื่องจากการไม่ชำระเบี้ยประกัน หรือสูญเสียเนื่องจากการเพิกถอน ต่อไปนี้คือตัวอย่างเฉพาะของการสูญเสียความคุ้มครองที่จะทำให้คุณมีสิทธิ์ได้รับช่วงการลงทะเบียนพิเศษ:

• คุณถูกเลิกจ้างและสูญเสียการประกันสุขภาพตามงานของคุณ
• คุณได้รับการหย่าร้างและสูญเสียการประกันสุขภาพที่คู่สมรสเดิมของคุณให้ไว้
• คุณอายุ 26 ปี และไม่มีสิทธิ์ได้รับความคุ้มครองตามแผนประกันสุขภาพของผู้ปกครองอีกต่อไป
• คู่สมรสของคุณเสียชีวิตทำให้คุณสูญเสียประกันสุขภาพที่เขาหรือเธอให้ไว้
• คุณย้ายออกจากพื้นที่ให้บริการของแผนประกันสุขภาพปัจจุบัน และจะไม่ครอบคลุมคุณตามที่อยู่ใหม่ของคุณ (โปรดทราบว่าการย้ายไปยังพื้นที่ใหม่เป็นเพียงเหตุการณ์ที่เข้าเงื่อนไขหากคุณมีความครอบคลุมที่จำเป็นขั้นต่ำในสถานที่ตั้งก่อนหน้าของคุณอยู่แล้ว)
• นายจ้างของคุณลดชั่วโมงการทำงานของคุณทำให้คุณไม่มีสิทธิ์ทำประกันสุขภาพตามงาน

สิ่งหนึ่งที่ไม่ทำให้เกิดระยะเวลาการลงทะเบียนพิเศษคือการสูญเสียประกันสุขภาพของคุณเนื่องจากคุณไม่ได้จ่ายเบี้ยประกันรายเดือนหรือเพราะคุณสมัครใจยกเลิกความคุ้มครอง สิ่งนี้ไม่รวมอยู่ในเหตุการณ์ที่กระตุ้นเพราะจะทำให้ผู้คนสามารถเล่นเกมระบบและเปลี่ยนไปใช้แผนสุขภาพใหม่ได้ทุกเมื่อที่ต้องการ ตัวอย่างเช่น คุณสามารถซื้อแผนประกันสุขภาพที่มีความคุ้มครองต่ำในราคาไม่แพง แล้วเปลี่ยนเป็นแผนความคุ้มครองที่ดีขึ้นเมื่อคุณป่วย สิ่งนี้จะขัดต่อจุดประสงค์ของระยะเวลาการลงทะเบียนที่เปิดอยู่

การตกงาน (โดยไม่สูญเสียการประกันสุขภาพที่นายจ้างสนับสนุน) และ/หรือรายได้ที่ลดลงก็ไม่ใช่เหตุการณ์ที่เข้าเงื่อนไข เว้นแต่คุณจะลงทะเบียนในแผนการตลาดรายบุคคลแล้ว ในกรณีนี้ คุณอาจมีโอกาส เปลี่ยนไปใช้แผนอื่นหากการเปลี่ยนแปลงของรายได้ทำให้สิทธิ์ในการอุดหนุนเบี้ยประกันภัยและ/หรือการลดต้นทุนการแบ่งปันของคุณเปลี่ยนไป

การลงทะเบียนพิเศษทำงานอย่างไร

นี่คือตัวอย่าง

คุณมีประกันสุขภาพผ่านงานของคุณ แต่บริษัทของคุณมีฐานะการเงินได้ไม่ดีนัก สองสามเดือนหลังจากช่วงการลงทะเบียนเปิดของ Obamacare ปิดลง คุณจะถูกเลิกจ้างและสูญเสียการประกันสุขภาพตามงานของคุณ

คุณอาจมีสิทธิ์ใช้แผนสุขภาพปัจจุบันของคุณต่อโดยใช้งูเห่าหรือความต่อเนื่องของรัฐ แต่คุณตัดสินใจว่าต้องการรับแผนประกันสุขภาพใหม่จากการแลกเปลี่ยนการประกันสุขภาพของรัฐ (ดังที่กล่าวไว้ข้างต้น COBRA นั้นฟรีจนถึงเดือนกันยายน 2564 ภายใต้กฎหมายอเมริกัน แผนกู้ภัยสำหรับผู้ที่อาจสูญเสียความคุ้มครองเนื่องจากการสูญเสียงานโดยไม่สมัครใจหรือการลดชั่วโมงโดยไม่สมัครใจ)

คุณมีสิทธิ์ได้รับช่วงการลงทะเบียนพิเศษเนื่องจากคุณเพิ่งสูญเสียประกันสุขภาพจากงานเนื่องจากการถูกเลิกจ้าง โปรดทราบว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับแผนในตลาดแต่ละแห่ง—ในหรือนอกการแลกเปลี่ยน—แม้ว่าคุณจะมีตัวเลือกในการประกันตามงานของคุณต่อไปผ่าน COBRA หรือความต่อเนื่องของรัฐ คุณมีเวลาเลือกตั้ง 60 วันเต็มเพื่อเลือกงูเห่าหรือแผนการตลาดรายบุคคล และคุณสามารถเปลี่ยนใจภายในกรอบเวลา 60 วันนั้นด้วย ซึ่งไม่ใช่กรณีก่อนปี 2017

คุณไปที่เว็บไซต์แลกเปลี่ยนประกันสุขภาพของคุณหรือโทรติดต่อการแลกเปลี่ยนของคุณและลงทะเบียนในแผนประกันสุขภาพใหม่ หากแผนของนายจ้างครอบคลุมคู่สมรสและบุตร พวกเขาก็มีสิทธิ์ได้รับช่วงการลงทะเบียนพิเศษเช่นกัน คุณสามารถลงทะเบียนประกันสุขภาพรายบุคคลหรือรับแผนครอบครัวในการแลกเปลี่ยน

เนื่องจากรายได้ของคุณได้รับผลกระทบจากการถูกเลิกจ้าง คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือเพื่อช่วยคุณจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพรายเดือน สิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณ และสามารถจ่ายโดยตรงกับบริษัทประกันใหม่ของคุณ เพื่อลดจำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายในแต่ละเดือนสำหรับความคุ้มครอง นอกจากนี้ยังมีเงินอุดหนุนที่ช่วยลดภาระผูกพันสูงสุดและการแบ่งปันต้นทุนที่ต้องจ่ายออกไป เช่น ค่าหักลดหย่อน การชำระเงินร่วม และการประกันเหรียญ

เงินอุดหนุนที่ลดการแบ่งปันต้นทุนและค่าใช้จ่ายสูงสุดของคุณเรียกว่าการลดต้นทุนการแบ่งปันหรือ CSR และจะใช้ได้ก็ต่อเมื่อคุณมีรายได้ที่มีสิทธิ์และเลือกแผนระดับเงินในการแลกเปลี่ยน เงินอุดหนุนเพื่อลดค่าเบี้ยประกันภัยของคุณสามารถใช้กับแผนระดับโลหะใดก็ได้ในการแลกเปลี่ยน (ทองแดง เงิน ทอง หรือแพลตตินั่ม)

คุณสมัครเงินอุดหนุนเหล่านี้ผ่านการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพของคุณ ขณะที่คุณกำลังเข้าสู่ขั้นตอนการลงทะเบียนประกันสุขภาพ เงินอุดหนุนสามารถใช้ได้เฉพาะกับประกันสุขภาพที่ซื้อจากการแลกเปลี่ยนการประกันสุขภาพ Affordable Care Act ในรัฐของคุณเท่านั้น ดังนั้นแม้ว่าระยะเวลาการลงทะเบียนพิเศษของคุณจะให้ทางเลือกแก่คุณในการลงทะเบียนนอกการแลกเปลี่ยน หากคุณต้องการ คุณไม่สามารถรับเงินช่วยเหลือเพื่อช่วยจ่ายค่าประกันสุขภาพที่ไม่ได้ซื้อผ่านการแลกเปลี่ยนของคุณ (แต่อีกครั้ง มีเงินช่วยเหลืออื่น โดย American Rescue Plan ซึ่งจะครอบคลุมค่าใช้จ่ายของ COBRA หรือความครอบคลุมของรัฐจนถึงเดือนกันยายน 2021)

ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับรายได้ครัวเรือนของคุณ Medicaid อาจมีให้บริการ หรือบุตรหลานของคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับความคุ้มครองภายใต้โครงการประกันสุขภาพเด็ก หากคุณกำลังลงทะเบียนผ่านการแลกเปลี่ยนการประกันสุขภาพของรัฐและสมัครขอรับความช่วยเหลือทางการเงิน การแลกเปลี่ยนจะตรวจสอบก่อนว่าสมาชิกในครัวเรือนมีสิทธิ์ได้รับ Medicaid หรือ CHIP หรือไม่ หากไม่เป็นเช่นนั้น พวกเขาจะตรวจสอบในครั้งต่อไปเพื่อดูว่าครัวเรือนนั้นมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนเบี้ยประกันภัยและ/หรือเงินอุดหนุนการแบ่งปันต้นทุนเพื่อช่วยในเรื่องค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการประกันสุขภาพเอกชนหรือไม่

ไม่มี SEP หากคุณสูญเสียความคุ้มครองซึ่งไม่ใช่การครอบคลุมขั้นต่ำที่จำเป็น

การสูญเสียความคุ้มครองโดยไม่สมัครใจเป็นเหตุการณ์ที่เข้าเงื่อนไขซึ่งจะกระตุ้นระยะเวลาการลงทะเบียนพิเศษ แต่เฉพาะในกรณีที่ความครอบคลุมที่คุณสูญเสียนั้นถือเป็นความคุ้มครองขั้นต่ำที่จำเป็น หากคุณมีความคุ้มครองที่ไม่ถือว่าเป็นความคุ้มครองขั้นต่ำที่จำเป็น (แผนระยะสั้น ตัวอย่างเช่น หรือนโยบายการชดใช้ค่าเสียหายคงที่) การสูญเสียแผนดังกล่าวจะไม่ทำให้เกิดระยะเวลาการลงทะเบียนพิเศษในตลาดประกันภัยส่วนบุคคล

นี่เป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งที่จะต้องทำความเข้าใจว่าคุณมีความคุ้มครองภายใต้แผนระยะสั้นหรือไม่ เนื่องจากนโยบายเหล่านั้นมีวันสิ้นสุดที่กำหนดไว้ล่วงหน้า แผนระยะสั้นในบางรัฐอาจใช้เวลานานถึงหนึ่งปี และผู้ประกันตนมีตัวเลือกที่จะต่ออายุแผนดังกล่าวเป็นระยะเวลารวมสูงสุดสามปี แต่เมื่อแผนระยะสั้นสิ้นสุดลง คุณจะไม่มีสิทธิ์ลงทะเบียนสำหรับแผนการตลาดแต่ละรายการที่สอดคล้องกับ ACA (ในการแลกเปลี่ยนหรือนอกการแลกเปลี่ยน) หากอยู่นอกการลงทะเบียนแบบเปิด (โปรดทราบว่ามีข้อยกเว้นในไอดาโฮ สำหรับ ผู้ที่มีความคุ้มครองภายใต้แผนระยะสั้น “ปรับปรุง” อย่างน้อย 11 เดือน)