ไม่สามารถจ่ายค่าประกันสุขภาพของคุณแบบหักลดหย่อนได้หรือไม่? อะไรตอนนี้?

ค่าลดหย่อนการประกันสุขภาพเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องเป็นเวลาหลายปี แผนประกันสุขภาพที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างส่วนใหญ่กำหนดให้สมาชิกต้องจ่ายค่าลดหย่อนภาษี ในบรรดาแผนของพนักงานเหล่านี้ ค่าลดหย่อนสำหรับบุคคลแต่ละคนโดยเฉลี่ยอยู่ที่ 1,655 ดอลลาร์ในปี 2562 ซึ่งสูงกว่าค่าลดหย่อนที่หักได้โดยเฉลี่ยต่อปีโดยเฉลี่ยในทศวรรษก่อนหน้าอย่างมาก ซึ่งอยู่ที่ 533 ดอลลาร์เท่านั้น

ในบรรดาผู้ที่ซื้อประกันสุขภาพของตนเองในแต่ละตลาด ค่าลดหย่อนจะสูงกว่านั้นอีก eHealthinsurance ซึ่งเป็นนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ออนไลน์รายงานว่าในปี 2020 ความคุ้มครองที่เลือกโดยผู้บริโภคที่ใช้ eHealthinsurance และไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนจาก ACA ค่าเสียหายส่วนแรกแต่ละบุคคลเฉลี่ยอยู่ที่ 4,364 ดอลลาร์

สิ่งสำคัญคือต้องสังเกตว่าผู้ที่ไม่ได้รับเงินอุดหนุนระดับพรีเมียมมักจะซื้อแผนทองสัมฤทธิ์ที่มีต้นทุนต่ำกว่าซึ่งมีการหักลดหย่อนได้สูงกว่า และเงินอุดหนุนการแบ่งปันต้นทุนของ ACA—ซึ่งใช้กับ 50% ของผู้เข้าร่วมการแลกเปลี่ยนในปี 2560—ให้การหักลดหย่อนที่ต่ำลงอย่างเห็นได้ชัดสำหรับผู้ที่มีสิทธิ์ตามรายได้ของพวกเขา แต่ไม่ต้องสงสัยเลยว่าผู้ที่ซื้อประกันสุขภาพของตนเองมักจะถูกหักลดหย่อนที่สำคัญพอสมควร

[Note that cost-sharing subsidies are only available on silver plans; a single person with an income of nearly $32,000 will qualify for cost-sharing subsidies in 2021, but would need to select a silver plan through the health insurance exchange in their state in order to take advantage of this benefit.]

คุณไม่ได้อยู่คนเดียวหากคุณไม่สามารถจ่ายค่าประกันสุขภาพได้ ไม่ว่าคุณจะนำไปหักลดหย่อนได้เท่าไหร่ หากคุณไม่มีเงินออมมากพอและคุณใช้เช็คเงินเดือนอยู่ คุณจะรู้สึกว่าค่าลดหย่อนของคุณนั้นสูงเกินไป

หากคุณไม่สามารถจ่ายค่าลดหย่อนได้ ตัวเลือกของคุณในการจัดการกับค่าเสียหายส่วนแรกขึ้นอยู่กับว่าคุณเป็นหนี้ค่าลดหย่อนส่วนแรกหรือไม่ หรือคุณกำลังเตรียมการล่วงหน้า หากคุณกำลังมองหาอนาคตและตระหนักว่าคุณจะต้องพบกับการเปลี่ยนแปลงนี้ในที่สุด ให้ลองดูที่ “Deductible Too High? วิธีการจัดทำงบประมาณสำหรับการประกันสุขภาพแบบหักลดหย่อน” และถ้าคุณลงทะเบียนในแผนสุขภาพที่ผ่านการรับรอง HSA ให้พยายามให้ความสำคัญกับการจัดตั้ง HSA และมีส่วนร่วมเป็นประจำ เพื่อให้เงินอยู่ที่นั่นหากคุณต้องการที่จะนำไปหักลดหย่อนได้

หากคุณต้องจ่ายค่าหักลดหย่อนตอนนี้แต่คุณไม่มีเงิน สถานการณ์ของคุณจะยากขึ้น หากคุณไม่มีวิธีชำระเงิน การดูแลของคุณอาจล่าช้าหรือคุณอาจไม่ได้รับการดูแลที่คุณต้องการ นี่คือตัวเลือกที่เป็นไปได้

เจรจาแผนการชำระเงิน

แม้ว่าผู้ให้บริการด้านการรักษาพยาบาลของคุณไม่สามารถยกเว้นหรือลดราคาค่าลดหย่อนได้เนื่องจากจะเป็นการละเมิดกฎเกณฑ์ของแผนประกันสุขภาพของคุณ แต่เขาหรือเธออาจยินดีที่จะอนุญาตให้คุณจ่ายเงินส่วนแรกที่คุณค้างชำระตามช่วงเวลา ซื่อสัตย์และอธิบายสถานการณ์ของคุณล่วงหน้ากับผู้ให้บริการด้านการดูแลสุขภาพหรือแผนกเรียกเก็บเงินของโรงพยาบาล อธิบายว่าคุณไม่ได้พยายามจะออกจากการจ่ายเงินแต่คุณต้องการสิทธิพิเศษในการตั้งค่าแผนการชำระเงิน

แม้ว่าจะมีจุดมุ่งหมายเพื่อขอส่วนลดมากกว่าการตั้งค่าแผนการชำระเงิน แต่ “วิธีเจรจากับผู้ให้บริการของคุณ” จะให้คำแนะนำเกี่ยวกับวิธีการสนทนาเช่นนี้กับผู้ให้บริการด้านการดูแลสุขภาพของคุณ

คำเตือน:

• คุณอาจเป็นหนี้ผู้ให้การรักษาพยาบาลมากกว่าหนึ่งราย ตัวอย่างเช่น หากคุณพบผู้ให้บริการด้านการรักษาพยาบาลและเขาหรือเธอสั่งการตรวจเลือด คุณจะต้องเป็นหนี้ส่วนหนึ่งของเงินที่นำไปหักได้กับผู้ให้บริการด้านการดูแลสุขภาพของคุณและส่วนหนึ่งเป็นค่าห้องปฏิบัติการตรวจเลือด นี่หมายถึงการเจรจาแผนการชำระเงินสองแผน ไม่ใช่แผนเดียว
• หากคุณไม่ชำระเงินตามแผนการชำระเงินที่ตกลงไว้ คุณจะทำลายความสัมพันธ์ของคุณกับผู้ให้บริการด้านการดูแลสุขภาพอย่างจริงจัง และคุณอาจไม่ได้รับโอกาสอื่นในการตั้งค่าแผนการชำระเงินสำหรับค่ารักษาพยาบาลในอนาคต

สำรวจตัวเลือกการดูแลสุขภาพที่ถูกกว่า

มักจะมีมากกว่าหนึ่งวิธีในการรักษาปัญหาด้านการรักษาพยาบาลที่กำหนด คุณกำลังใช้ตัวเลือกการรักษาที่แพงที่สุดที่เหมาะกับคุณหรือไม่?

แม้ว่าการเปลี่ยนไปใช้ตัวเลือกการรักษาที่มีราคาถูกกว่าจะไม่ทำให้การหักลดหย่อนของคุณมีขนาดเล็กลง แต่การหักลดหย่อนจะเกิดขึ้นในช่วงเวลาที่นานขึ้นและเป็นส่วนย่อยที่เล็กกว่า ตัวอย่างเช่น หากคุณมีเงินลดหย่อน $3,000 และกำลังรับการรักษาที่ราคา $700 ต่อเดือน การเปลี่ยนไปใช้การรักษาที่ราคา $400 ต่อเดือนจะช่วยลดค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณ คุณจะยังคงต้องจ่ายเงินทั้งหมด 3,000 ดอลลาร์ที่หักลดหย่อนได้ก่อนที่ประกันสุขภาพของคุณจะเริ่มจ่าย แต่ด้วยการรักษาที่ถูกกว่า คุณจะกระจายการหักลดหย่อนได้เป็นเวลาแปดเดือนแทนที่จะเป็นห้าเดือน ทำให้จัดการได้ง่ายขึ้น

คุณสามารถรับการรักษาที่คลินิกฟรีหรือศูนย์สุขภาพชุมชนที่จะดูแลคุณโดยไม่คำนึงถึงความสามารถในการจ่ายเงินหรือไม่? สถานที่เหล่านี้บางแห่งจะดูแลคุณฟรี จะเรียกเก็บเงินจากคุณตามรายได้ของคุณ หรือจะยอมรับสิ่งที่ประกันสุขภาพของคุณจ่ายเป็นการชำระเงินเต็มจำนวน ตรวจสอบเพื่อดูว่ามีศูนย์สุขภาพชุมชนอยู่ใกล้คุณหรือไม่

รับการแจกจ่ายก่อนกำหนดจากการเกษียณอายุของคุณ

การเลือกนำเงินจากการเกษียณอายุมาจ่ายค่าประกันสุขภาพแบบหักลดหย่อนได้ เท่ากับคุณกำลังยืมเงินจากอนาคตมาจ่ายเพื่อซื้อปัจจุบัน นี่ไม่ใช่แผนระยะยาวที่ดีมาก แต่ถ้าคุณกำลังเผชิญกับสถานการณ์ที่คุณอาจไม่มีอนาคตหากคุณไม่สามารถจ่ายค่าประกันสุขภาพแบบหักลดหย่อนได้ คุณอาจพิจารณาตัวเลือกนี้

หากคุณรับการแจกจ่ายจาก IRA แบบดั้งเดิมของคุณก่อนอายุ 59 1/2 คุณจะต้องเสียภาษีเงินได้สำหรับเงินนั้นและภาษีค่าปรับ แต่คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับการแจกจ่ายความทุกข์ยากจาก IRA ของคุณ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับสถานการณ์

อีกสองตัวเลือกอาจช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงบทลงโทษการแจกจ่ายก่อนกำหนด:

• คุณสามารถถอนเงินที่คุณบริจาคให้กับ Roth IRA ได้โดยไม่ต้องเสียค่าปรับ สิ่งนี้ใช้ไม่ได้กับรายได้และผลกำไรจากการลงทุนใน Roth IRA แต่เฉพาะกับกองทุนที่คุณบริจาคจริงเท่านั้น
• แผน 401K บางแผนจะอนุญาตให้คุณกู้เงินได้สูงถึง $50,000 หรือครึ่งหนึ่งของจำนวนเงินใน 401K ของคุณ ขึ้นอยู่กับว่าจำนวนใดจะน้อยกว่า (โปรดทราบว่ากฎเหล่านี้ได้รับการผ่อนคลายชั่วคราวโดยพระราชบัญญัติ CARES ซึ่งมีผลบังคับใช้ในเดือนมีนาคม 2020 เพื่อจัดการกับ COVID-19 การแพร่ระบาด เป็นเวลาหกเดือนนับตั้งแต่มีการตรากฎหมาย ผู้คนสามารถกู้เงินได้สูงถึง $100,000 จาก 401(k) ของพวกเขา และอาจสูงถึงมูลค่าบัญชีเต็มถ้าบัญชีนั้นมีน้อยกว่า $100,000 โดยทั่วไป เงินกู้จะชำระคืนเป็นระยะเวลาห้าปีโดยเงินจะถูกหักออกจากเช็คเงินเดือนของคุณโดยอัตโนมัติ คุณจะจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้ แต่คุณจ่ายดอกเบี้ยนั้นให้กับตัวเอง ดอกเบี้ยจะเข้าสู่ 401(k) ของคุณ หากคุณตกงานก่อนที่จะจ่ายคืนเงินกู้ คุณต้องคิดเงินคงเหลือหรือถือว่ามีการแจกจ่ายก่อนกำหนด และคุณจะต้องจ่ายทั้งภาษีเงินได้และค่าปรับ

ขายของของคุณ

ไม่มีใครอยากขายของเพื่อซื้อของธรรมดาๆ เหมือนกับการหักค่าประกันสุขภาพ แต่เวลาที่สิ้นหวังเรียกร้องให้มีมาตรการที่สิ้นหวัง หากคุณไม่สามารถรับเคมีบำบัดรอบต่อไปได้เพราะคุณไม่สามารถจ่ายค่าประกันสุขภาพแบบหักลดหย่อนได้ ก็ถึงเวลาคิดหาวิธีระดมทุน

เริ่มต้นด้วยการพิจารณาขายของมีค่าแต่ไม่จำเป็นออกไป เช่น เครื่องประดับ จักรยาน กระดานโต้คลื่น iPod หรือสกู๊ตเตอร์ ย้ายไปขายของมีค่าอื่นๆ เช่น รถหรือแหวนแต่งงานของคุณก็ต่อเมื่อคุณหมดหวังจริงๆ คุณน่าจะได้ราคาที่ดีกว่าสำหรับสิ่งต่างๆ หากคุณขายของเหล่านี้ด้วยตัวเองบนแพลตฟอร์มอย่าง Craigslist หรือ eBay มากกว่าที่คุณจะนำไปที่โรงรับจำนำหรือร้านฝากขาย แต่การขายด้วยตัวเองต้องใช้ความพยายามมากกว่า

ชาร์จมัน

การใช้บัตรเครดิต สินเชื่อส่วนบุคคล หรือวงเงินสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเพื่อชำระค่าประกันสุขภาพของคุณแบบหักลดหย่อนได้เป็นเรื่องยุ่งยาก เป็นการจำนองอนาคตของคุณและกลายเป็นหนี้ที่ลึกกว่าเพียงเพื่อให้ตรงกับค่าใช้จ่ายพื้นฐานของคุณ หากคุณไม่สามารถหักค่าลดหย่อนได้ในตอนนี้ คุณจะจ่ายส่วนแรกหักในปีหน้าอย่างไร ในขณะที่คุณกำลังชำระหนี้จากการหักลดหย่อนปีนี้

ในทางกลับกัน หากคุณต้องการการรักษาพยาบาลเพื่อช่วยชีวิต ป้องกันความทุพพลภาพถาวร หรือทำให้คุณมีสุขภาพที่ดีพอที่จะรักษางานของคุณ การใช้เครดิตเป็นความชั่วร้ายที่น้อยกว่า

เครดิตไม่ได้หมายความถึงบัตรเครดิต นอกจากนี้ยังอาจหมายถึงการกู้ยืมจากทุนในบ้านของคุณ เพื่อนหรือสมาชิกในครอบครัว หรือการกู้ยืมส่วนบุคคลจากธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยน

เข้าถึงการกุศลเพื่อความยากลำบากทางการเงินในที่ทำงาน

นายจ้างรายใหญ่จำนวนมากมีโครงการการกุศลเพื่อช่วยเหลือพนักงาน ได้รับทุนจากการบริจาคเล็กๆ น้อยๆ ที่ทำโดยพนักงานแต่ละคน การบริจาคเหล่านี้จะถูกหักออกจากการจ่ายเงินของผู้บริจาคในจำนวนที่เท่ากันตลอดทั้งปี

พนักงานที่ประสบปัญหาทางการเงินเพียงครั้งเดียวอาจสมัครขอรับความช่วยเหลือทางการเงินจากองค์กรการกุศล องค์กรการกุศลเหล่านี้มักจะไม่ต้องการให้คุณเป็นผู้บริจาคเพื่อรับความช่วยเหลือ แต่กฎเกณฑ์เกี่ยวกับจำนวนเงินที่จะให้ความช่วยเหลือ ผู้ที่มีคุณสมบัติ และวิธีที่การจ่ายเงินจะแตกต่างกันไปในแต่ละโปรแกรม ฝ่ายทรัพยากรบุคคลหรือฝ่ายสวัสดิการพนักงานของคุณน่าจะเป็นแหล่งข้อมูลที่ดีที่สุดของคุณ