Copays นับเป็นการหักลดหย่อนประกันสุขภาพของคุณหรือไม่?

เมื่อค่าลดหย่อนการประกันสุขภาพมักจะถูกวัดเป็นหลายพันดอลลาร์ copayments ซึ่งเป็นจำนวนเงินคงที่ (โดยปกติอยู่ในช่วง 25 ถึง 75 ดอลลาร์) ที่คุณเป็นหนี้ทุกครั้งที่ไปพบแพทย์หรือกรอกใบสั่งยา อาจดูเหมือนมีการเปลี่ยนแปลง แต่ copays เพิ่มขึ้นจริง ๆ เมื่อคุณมีภาวะสุขภาพอย่างต่อเนื่อง และสำหรับบริการที่มีราคาแพงกว่า เช่น การดูแลอย่างเร่งด่วนและการเยี่ยมห้องฉุกเฉิน ค่าคอมมิชชั่นอาจสูงถึง $100 หรือมากกว่า และคุณอาจสงสัยว่า: ค่าคอมมิชชั่นสามารถนำไปหักลดหย่อนการประกันสุขภาพของคุณหรือไม่? คุณกำลังหักเงินจำนวนมากของคุณในแต่ละครั้งที่คุณจ่ายเงิน 30 ดอลลาร์สำหรับใบสั่งยาต่อมไทรอยด์หรือคอเลสเตอรอลของคุณหรือไม่?

เป็นเรื่องปกติที่จะประจบประแจงเมื่อคุณนึกถึงการหักลดหย่อนประกันสุขภาพของคุณ ซึ่งมักจะเป็นเงินไม่กี่พันดอลลาร์ การจัดทำงบประมาณเพื่อนำไปหักลดหย่อนค่าประกันสุขภาพได้กลายเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับผู้ที่เข้าใจทางการเงินซึ่งไม่มั่งคั่ง แต่เป็นการยากที่จะติดตามความคืบหน้าของคุณในการบรรลุการหักลดหย่อนของคุณหากคุณไม่เข้าใจสิ่งที่นับรวมในนั้น

การที่ copays ของคุณจะนับรวมในการหักลดหย่อนหรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับว่าแผนประกันสุขภาพของคุณมีโครงสร้างข้อกำหนดในการแบ่งปันต้นทุนอย่างไร แผนส่วนใหญ่ไม่นับ copays ของคุณไปหักลดหย่อนการประกันสุขภาพของคุณ อย่างไรก็ตาม แผนของคุณอาจ ข้อกำหนดการแบ่งปันต้นทุนของแผนประกันสุขภาพเปลี่ยนแปลงไปในแต่ละปี เนื่องจากแผนประกันสุขภาพมองหาวิธีการใหม่ที่คุ้มต้นทุนและเป็นมิตรกับผู้บริโภคในการจัดโครงสร้างข้อกำหนดการแบ่งปันต้นทุน

คุณรู้ได้อย่างไรอย่างแน่นอน? ขั้นแรก ตรวจสอบสรุปผลประโยชน์และความคุ้มครองของคุณ ให้ความสนใจกับคณิตศาสตร์อย่างใกล้ชิดในตัวอย่าง หากยังไม่ชัดเจน คุณอาจต้องโทรไปที่หมายเลขสมาชิกในบัตรประกันสุขภาพและสอบถาม

แต่โดยทั่วไปแล้ว คุณควรคาดหวังว่าค่าคอมมิชชั่นของคุณจะไม่ถูกนับรวมในการหักลดหย่อนของคุณ อย่างไรก็ตาม สิ่งเหล่านี้จะถูกนับรวมในจำนวนเงินที่จ่ายออกจากกระเป๋าสูงสุดของคุณ (เว้นแต่คุณจะมีแผนแบบปู่ย่าตายายหรือปู่ที่ใช้กฎที่แตกต่างกันสำหรับค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายเอง)

ค่าคอมมิชชั่นสามารถเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว

การชำระเงินร่วมเพิ่มขึ้น หากคุณไปพบแพทย์บ่อยๆ หรือกรอกใบสั่งยาเป็นประจำ การร่วมจ่ายที่นำไปหักลดหย่อนได้จะช่วยคุณได้ (แต่อย่าลืมว่า ถึงแม้ว่าจะไม่ถูกนับรวมในการหักลดหย่อนของคุณ แต่ก็ยังคงนับรวมในจำนวนเงินเอาต์สูงสุดตามแผนของคุณ – จำนวนกระเป๋า) แผนประกันสุขภาพส่วนใหญ่ใช้ต้นทุนของบริการบางอย่างในการหักลดหย่อนและใช้ copayments สำหรับบริการแยกต่างหาก ซึ่งหมายความว่า copays และภาระผูกพันที่หักลดหย่อนได้โดยทั่วไปจะไม่นำไปใช้กับบริการเดียวกัน

แต่พึงระลึกไว้เสมอว่า “บริการ” ที่แตกต่างกันสองแบบสามารถดำเนินการได้พร้อมกัน เช่น การเยี่ยมชมสำนักงานที่มีการทำงานในห้องปฏิบัติการ โดยที่การเยี่ยมชมสำนักงานจะมีค่าคอมมิชชันร่วมกัน และงานในห้องปฏิบัติการจะมีค่าใช้จ่ายแยกต่างหากซึ่งจะนับรวมในค่าลดหย่อนของคุณ

สมมติว่าประกันสุขภาพของคุณมีโครงสร้างดังนี้:

• หักลดหย่อนได้ $1,000
• $30 copay สำหรับการไปพบแพทย์ดูแลหลักของคุณ
• ค่าคอมมิชชั่น $60 สำหรับการพบแพทย์เฉพาะทาง
• $25 copay สำหรับการกรอกใบสั่งยาสำหรับยาสามัญ
• $45 copay สำหรับการกรอกใบสั่งยาสำหรับยาชื่อแบรนด์

ในเดือนมกราคม คุณได้รับการวินิจฉัยว่าเป็นโรคเบาหวาน คุณเห็น PCP ของคุณสามครั้งและได้รับการกำหนดยาสามัญหนึ่งตัวและยาชื่อแบรนด์หนึ่งรายการ การชำระเงินร่วมในเดือนมกราคมของคุณคือ $30 + $30 + $30 + $25 + $45 = $160

PCP ของคุณไม่พอใจกับการควบคุมโรคเบาหวาน ดังนั้นในเดือนกุมภาพันธ์ เธอจึงส่งคุณไปพบแพทย์ต่อมไร้ท่อ แพทย์ที่เชี่ยวชาญด้านโรคเบาหวานและปัญหาเกี่ยวกับฮอร์โมน คุณพบผู้เชี่ยวชาญและเติมใบสั่งยาทั้งสองของคุณ การชำระเงินร่วมในเดือนกุมภาพันธ์ของคุณคือ $60 + $25 + $45 = $130 แต่นักต่อมไร้ท่อยังสั่งชุดการทดสอบและห้องปฏิบัติการซึ่งไม่ครอบคลุมโดย copay การเยี่ยมชมสำนักงานผู้เชี่ยวชาญเนื่องจากจะนับรวมในการหักลดหย่อนของคุณแทน คุณต้องจ่ายเงิน 240 เหรียญสำหรับการทดสอบและนำไปหักลดหย่อนได้

ในเดือนมีนาคม คุณพบแพทย์ต่อมไร้ท่อสองครั้ง เธอเปลี่ยนใบสั่งยาของคุณ ตอนนี้คุณกำลังเสพยาแบรนด์เนมสองตัว การชำระเงินร่วมในเดือนมีนาคมของคุณคือ 60 ดอลลาร์ + 60 ดอลลาร์ + 45 ดอลลาร์ + 45 ดอลลาร์ = 210 ดอลลาร์ ในเดือนมีนาคม แพทย์ต่อมไร้ท่อของคุณสั่งการตรวจอีกครั้งหนึ่งด้วย โดยมีค่าใช้จ่าย 130 ดอลลาร์ (อีกครั้ง ซึ่งจะถูกนับรวมในการหักลดหย่อนของคุณ และคุณต้องจ่ายเงินเพิ่มเติมนอกเหนือจากค่าคอมมิชชั่นที่คุณเรียกเก็บสำหรับการไปพบแพทย์)

ภายในสิ้นเดือนมีนาคม คุณได้จ่ายเงินร่วม $500 สำหรับการเยี่ยมชมสำนักงานและใบสั่งยา บวก $370 สำหรับการหักลดหย่อนของคุณ คุณยังต้องใช้จ่าย $630 (ไม่นับ copays) ก่อนจึงจะสามารถหักลดหย่อนได้สำหรับปี

แผนการที่สอดคล้องกับ ACA นับ Copays ต่อยอดสูงสุดของคุณ

แม้ว่าจะไม่ค่อยพบแผนการที่นับ copay ในการหักลดหย่อน แต่แผนการที่สอดคล้องกับ ACA ทั้งหมดจะนับ copays (สำหรับบริการที่พิจารณาว่าเป็นประโยชน์ต่อสุขภาพที่จำเป็น) ต่อจำนวนเงินสูงสุดที่ต้องจ่ายรายปีของคุณและมีขีด จำกัด บนในแง่ของ จำนวนเงินสูงสุดที่ออกจากกระเป๋าของคุณจะสูงเพียงใดโดยสมมติว่าคุณได้รับการดูแลทั้งหมดจากผู้ให้บริการทางการแพทย์ที่อยู่ในเครือข่ายแผนประกันสุขภาพของคุณ ตราบใดที่แผนของคุณไม่ได้มีการปู่หรือย่ายาย ค่าใช้จ่ายทั้งหมดในเครือข่ายของคุณต้องไม่เกิน 8,850 ดอลลาร์สำหรับคนคนเดียวในปี 2564

แผนสุขภาพส่วนใหญ่มีขีดจำกัดที่ต้องเสียก่อนกำหนด ดังนั้นคุณอาจมีแผนที่มีขีดจำกัดที่ต่ำกว่ามากว่าค่าใช้จ่ายในเครือข่ายของคุณจะสูงแค่ไหนในระหว่างปี แต่ Medicare ดั้งเดิม—โดยไม่มีความคุ้มครองเพิ่มเติม—ทำงานแตกต่างออกไปและไม่ได้จำกัดค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายเอง

คนส่วนใหญ่ไม่ได้พบกับความต้องการสูงสุดสำหรับปี แต่ถ้าคุณทำ มันสามารถเป็นการรวมกันของ copays การหักลดหย่อนและ coinsurance ที่ทำให้คุณถึงขีด จำกัด หากคุณมีบริการจำนวนมากที่ใช้ copay คุณอาจสิ้นสุดวงเงินที่จ่ายได้เนื่องจาก copay เพียงอย่างเดียวโดยไม่ต้องหักลดหย่อนเลย (ในกรณีนี้คุณจะไม่ต้องหักลดหย่อน สำหรับปี แม้ว่าคุณจะต้องการการดูแลในภายหลังในปีที่ปกติจะใช้การหักลดหย่อนได้ก็ตาม)

ในตัวอย่างข้างต้น เมื่อคุณใช้จ่าย $500 ใน copays และ $370 เพื่อนำไปหักลดหย่อนของคุณภายในสิ้นเดือนมีนาคม คุณได้ใช้จ่าย $870 ไปเป็นจำนวนเงินสูงสุดที่จ่ายออกจากกระเป๋าของแผนสำหรับปี แต่ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับว่าแผนของคุณมีโครงสร้างอย่างไร คุณอาจยังมีเงินอีกหลายพันดอลลาร์ที่จะดำเนินการก่อนที่แผนของคุณจะเริ่มครอบคลุม 100% ของการดูแลของคุณตลอดช่วงเวลาที่เหลือของปี